人生における他の主要な経済的問題と同様に、退職後の計画を立てるときに下調べをすることは有益です。
その一環として、勤務中に貯蓄を最大化するための 401 つの方法である XNUMX(k) プランと Roth IRA の違いを理解することが挙げられます。
議員らは両方の種類のアカウントの修正について議論しているため、少し追加の宿題をする必要があります。 アカウント間の違いと、今後の大きな変更について読んでください。
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401(k) プランを理解する
401(k) は、雇用主が提供する退職金貯蓄手段です。
401(k) では、自分の給与のうちどれだけを拠出するか、通常は給与の割合を決定します。
雇用主は税金を徴収する前にそのお金を口座に移し、あなたの貯蓄は、ほとんどの場合、株式や債券で構成される投資信託に投資されます。
年間を通じて 401(k) に拠出すると課税所得が下がり、一部の雇用主は拠出金とある程度までは同額を支払うこともあります。 何百万人もの人がチャンスを逃す 雇用主はそのお金で401(k)に貢献しており、議会を通過している超党派の取り組みである自動登録計画は、この問題を解決することを目的としている。
毎年寄付できる額には制限があり、政府は500～1,000年ごとにXNUMX～XNUMXドルずつ引き上げる。 今すぐできるのは、 年間 20,500 ドルを寄付、50歳を超えている場合はさらに多くなります。
401(k) は、退職後に備えて貯蓄するための非常に簡単な方法ですが、確保したお金を使うのが難しくなります。
早めにお金を引き出すと税金を支払う必要があり、さらに 10% の罰金が課される可能性があります。 「早期」とは、59 歳 1/2 歳より前のことを意味します。 もっとランダムにすることはできなかったのでしょうか？ その年齢に達すると、引き出した金額は通常の収入として課税されます。
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401(k)s に訪れる大きな変化
対象となる従業員に対して、年収の401％の貯蓄率で3(k)口座を自動的に開設することを雇用主に義務付ける計画は議会で広く支持されている。
貯蓄率は毎年 1% ずつ増加し、10% に達します。 寄付しないことも、寄付額を変更することもできます。
2.0月、下院は「退職強化のためのすべてのコミュニティをセットアップする（SECURE）法XNUMX」と呼ばれる法案を圧倒的多数で承認した。
上院とジョー・バイデン大統領が予想通りこの提案に同意した場合、SECURE 2.0法案は次のことも行うことになる。
10,000歳から62歳までの労働者の税引き後のキャッチアップ拠出限度額を64ドルに引き上げます。
雇用主が、あなたが学生ローンの支払いと合わせて 401(k) に入金できるようにします。
パートタイム労働者が 401(k) プランに貢献できるようにします。
必要最低限の分配（RMD）を受けなければならない年齢を72歳から75歳に引き上げる。
Roth IRA の違い
Roth IRA の個人退職金口座は 401(k) に似ていますが、税金が異なります。
税金が引かれた後の収入の一部を口座に入金し、退職金を引き出すときには、投資収益に対してさえ税金を支払いません。
この口座には、投資信託、債券、株式、有価証券、さらには譲渡性預金など、さまざまな投資を含めることができます。 401(k) と同様に、貯蓄の上限は年間ベースで適用されます。
Roth IRA を 401(k) のように感じさせたい場合は、直接入金を通じて給与からの自動拠出を設定できます。
Roth IRA で貯蓄できるのは、収入 (個人、または結婚している場合は共同) が一定の基準を下回っている場合に限られます。 制限は毎年変更され、次のサイトで確認できます。 IRS ウェブサイトをご覧ください。
401(k) と同様に、アカウントの収益 (寄付ではありませんが) を早期に引き出した場合、10% の厳しいペナルティが課される可能性があります。 繰り返しますが、「早期」とは 59 歳 1/2 歳より前のことを意味します。
注目すべきRoth IRAの変更の可能性
2022年には、単独納税者として144,000万214,000ドル以上（または共同申告でXNUMX万XNUMXドル）を超える高所得者は、少なくとも直接的にはRoth IRA口座に寄付する資格がなくなる。
富裕層は長い間、バックドアのRoth IRAと呼ばれる抜け穴を利用し、税引き後のドルを無制限に従来のIRAまたは401(k)に寄付し、退職後の非課税引き出しのためにRoth IRAに変換してきました。
昨年末、議会は収入が400,000万ドルを超える個人申告者、または共同申告者の場合は450,000万ドルを超えるロス変換の抜け穴を廃止する可能性があると見られていた。 しかし、この提案はバイデン氏の目玉である「より良い歳出計画」の一部であり、議員らはこれを否決した。
Roth IRA vs. 401(k): どちらがあなたにとって最適ですか?
Roth IRA と 401(k) のどちらを選択するかを決定する際には、次のような多くの要素が関係します。
あなたの収入。
401(k) 投資オプション。
401(k) 雇用主マッチング プログラム。
あなたの期待される退職所得 税ブラケット.
あなたの収入が Roth IRA の拠出制限を超えている場合、決定は簡単です - 401(k) に投資します。 さらに投資できる場合は、バックドアの Roth IRA 変換を検討することもできます。
あなたの収入が Roth IRA 投資に許可されている範囲内に収まる場合は、会社の 401(k) 投資オプションとマッチング プログラムを確認することから始めることができます。 おそらく手数料が高い、パフォーマンスが低いなどの理由で、401(k) が提供する投資ファンドが気に入らない場合は、最大のマッチング特典を受け取るために 401(k) に十分に寄付することを検討し、その後、投資が強力な Roth IRA を検討してください。退職後の貯蓄の一部を利用できるオプション。
最後に、税金への影響も忘れないでください。 Roth IRA の拠出金には現在課税されますが、401(k) ファンドには退職時に課税されます。 退職後の税金が安くなることが予想される場合は、401(k) の方が合理的かもしれません。 しかし、現在は低税率層に属しており、退職後の税金が高くなることが予想される場合は、Roth IRA が正しい選択となる可能性があります。
何をするにしても、分析麻痺に陥らないようにしてください。 どちらが自分に適しているかを判断するのが難しい場合、または Roth IRA 変換ルールを理解するのが難しい場合は、いつでも相談できます。 退職財務アドバイザー 助けて。
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この記事は情報のみを提供するものであり、アドバイスとして解釈されるべきではありません。 それはいかなる種類の保証もなしに提供されます。
出典: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html