住宅所有者は記録的な株式を保有しています。 借りたい場合の知っておきたいこと

住宅価格の記録的な上昇はまた、人々が彼らの住居に持っている公平の量を押し上げています。

多くのアメリカ人にとって、それは彼らがしばしば彼らの最大の資産であるものに対してより多くを借りることができることを意味します。

ただし、金融専門家は、そのような動きをする前に慎重に考える必要があると警告しています。

Black Knightの住宅ローン調査によると、平均的な住宅ローン保有者は現在、約185,000ドルの住宅ローンを利用できます。これは、20％の株式を保持しながらアクセスできる金額です。

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ブラックナイトによると、住宅所有者の資本は現在、総額9.9兆ドルです。 これは、35年に2021兆ドルに相当する、2.6％の増加であり、1.1年の2020兆ドルの急増を上回り、過去最大の年間増加となりました。

一部の住宅所有者にとって、熱い市場はそれを売るのに魅力的な時期にしました。 もちろん、同じ価格の上昇と高い家賃は、人々が移転するのを難しくする可能性があります。

多くの住宅所有者は、代わりに彼らの家からお金を引き出すことを選択しました。それは彼らが伝統的にXNUMXつの方法で行うことができます。 これには、いわゆるキャッシュアウトの借り換えが含まれます。 ホームエクイティクレジットライン、またはHELOC; リバースモーゲージは、ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）と呼ばれるものを通じて提供されることがよくあります。

アーバンインスティテュートの調査によると、より多くの住宅所有者、特に62歳以上の住宅所有者は、現在の市況の中で住宅から公平性を引き出すことに熱心に取り組んでいます。 高齢者へのこれらの融資の合計数は、759,000年の2020から647,000年には2018に増加しました。

その増加は主にキャッシュアウトの借り換えによるものであり、それによって新しい、より大きな住宅ローンが以前のものに取って代わります。 アーバンインスティテュートによると、これらの取引のローンの中央値は、205,000年の2020ドルから180,000年には2018ドルに上昇しました。

連邦準備制度が金利を引き上げるにつれて借入コストが上昇すると予想されるため、住宅所有者がこれらの取引を今すぐ行うインセンティブが高まる可能性があります。

アーバンインスティテュートの住宅金融政策センターの主任研究員であるカランカウルは、次のように述べています。

「フォークはすでに非常に低いレートを持っており、レートが上がるにつれて、ほとんどのフォークが借り換えるのは経済的ではなくなるでしょう」とカウルは言いました。

金利が上昇するにつれ、市場は今後数年間で主にキャッシュアウトの借り換え取引からより多くのHELOCと住宅担保ローンにシフトする可能性があると彼は述べた。

キャッシュアウトの借り換えでは、住宅ローン全体を借り換える必要がありますが、多くの消費者にとっては、支払いが増える可能性があるため、経済的ではない可能性があります。 たとえば、HELOCは、バスルームを改造していて、25,000ドルしか借りる必要がない人にとってはより良いオプションかもしれません。 それはより高い金利を持っているかもしれないが、そのローンの原資産ははるかに低い、とカウルは言った。

「これは、世帯レベルで行わなければならない個別の個別の計算です」とカウル氏は述べています。

Bankrate.comのチーフファイナンシャルアナリストであるグレッグマクブライド氏は、自宅から借りるかどうかを決める際には、貸し手は通常、20％の株式を維持することを望んでいることを覚えておくことが重要です。

「概して、これはあなたが持っている最後のすべてのエクイティのニッケルを引き出すことができる2005年ではありません」とマクブライドは言いました。

「あなたがホームエクイティを持っているからといって、それから借りることができるという意味ではありません」と彼は言いました。

クレジットカードを返済したり、住宅改修プロジェクトに資金を提供したりするためにお金を引き出したい人にとって、誘惑は依然として大きい可能性があります。

Bankrateによると、現在のクレジットカードの利率は約16％で推移していますが、住宅ローンの利率は約4％です。

マクブライドは、恒久的な解決策として、クレジットカードの負債を住宅担保ローンと統合することに対して警告しています。 債務が医療費や失業期間などのXNUMX回限りの出来事の結果である場合、それは役立つ可能性があります。 しかし、それがあなたのライフスタイルを示しているのであれば、ホームエクイティローンの下で残高が不足する可能性があります。

「そもそもクレジットカードの借金を引き起こした問題を解決していなければ、タイタニック号のデッキチェアを動き回っているだけです」とマクブライド氏は言います。

住宅改修プロジェクトもあなたの住宅資産を利用する理由かもしれません。

「別のベッドルーム、バスルーム、プールを追加すると、その価値は、購入できるものよりもすぐに高くなります。もちろん、途中で楽しむこともできます」と、公認ファイナンシャルプランナーのチャールズサックスは述べています。マイアミのカウフマンロッシンウェルスの最高投資責任者。

サックスの富裕層の顧客の中には、住宅改修のためにこれらの取引を追求したり、より高利回りの投資に投資したりしているものもありますが、これらの戦略はすべての人に適しているわけではないと彼は警告します。

あなたは経済的に精通していて、リスクを冒す能力を持っているべきだと彼は言った。

さらに、借りる絶対的な底がいつになるかを知ることは不可能です。 それでも、私たちはXNUMX年後に振り返り、現在の金利をうらやましく思うかもしれないと彼は言った。