ホーム エクイティ ローンと HELOC の違い: 違いは何ですか?

ホーム エクイティ ローン vs. HELOC: 概要

住宅担保ローン & ホームエクイティクレジットライン（HELOC） 借り手の自宅を担保とするローンです。 借り手は、持っている場合、エクイティ ローンまたはクレジット ラインを利用できます。 株式 彼らの家で。 エクイティとは、 住宅ローン ローンと住宅の現在の市場価値。 言い換えれば、借り手が住宅ローンを返済して住宅の価値がローン残高を上回る場合、借り手はその差額または資本の割合を借りることができ、通常は借り手の資本の 85% までです。

ホームエクイティローンとHELOCsの両方があなたの家を 担保、彼らは通常よりもはるかに優れた関心条件を持っています 個人ローン, クレジットカード、および他の 無担保債務. これにより、両方のオプションが非常に魅力的になります。 ただし、消費者はどちらの使用にも注意する必要があります。 クレジット カードの負債を積み上げて返済できなければ、数千ドルの利息が発生する可能性がありますが、HELOC やホーム エクイティ ローンを返済できなくなると、 家を失う結果になる.

ホーム エクイティ ローンは、借り手に一時金を提供し、その見返りとして、ローンの存続期間にわたって一定の支払いをしなければなりません。 ホーム・エクイティ・ローンも 金利. 逆に、HELOC では、借り手は、事前に設定された特定の与信限度額まで、必要に応じて自己資本を活用できます。 HEOC には 変動金利、そして支払いは通常固定されていません。

ホーム エクイティ ローンと HELOC の両方により、消費者は、債務の整理や住宅の改善など、さまざまな目的に使用できる資金にアクセスできます。 ただし、ホーム エクイティ ローンと HELOC には明確な違いがあります。

ホームエクイティローン

ホーム・エクイティ・ローンは、 貸手 住宅の持分に基づいて借り手に。 ホーム・エクイティ・ローンは、しばしばセカンド・モーゲージと呼ばれます。 借り手は、必要な金額を申請し、承認された場合、その金額を前払いで一括して受け取ることができます。 ホーム エクイティ ローンには、固定金利と、ローン期間中の固定支払いスケジュールがあります。 あ ホームエクイティローン ホームエクイティ割賦ローンまたはエクイティローンとも呼ばれます。

ローンの担保と条件

あなたの家の株式は担保として機能します。これがセカンドモーゲージと呼ばれ、従来の固定金利のモーゲージと同様に機能する理由です。 ただし、住宅には十分な株式が必要です。つまり、最初の住宅ローンは、借り手が住宅担保ローンの資格を得るのに十分な額まで返済する必要があります。

ローンの金額は、以下を含むいくつかの要因に基づいています。 ローン・トゥ・バリュー（CLTV）レシオ. 通常、ローン金額は物件の80%から90%です。 評価額. 貸し手の信用判断に入る他の要因には、借り手が良い信用を持っているかどうかが含まれます。 信用履歴つまり、最初の住宅ローンを含む他のクレジット商品の支払い期限を過ぎていないことを意味します。 貸し手は借り手の クレジットスコア、これは借り手の 信用度.

お支払いと金利

ホームエクイティローンの金利は固定されているため、金利は何年にもわたって変化しません。 また、支払いは固定され、ローンの全期間にわたって同額です。 各支払いの一部は、利息とローンの元本になります。 通常、エクイティ ローンの期間は 30 ～ XNUMX 年ですが、期間の長さは貸し手の承認が必要です。 どのような期間であっても、借り手はエクイティ ローンの存続期間中、安定した予測可能な毎月の支払いを受けることができます。

ホームエクイティクレジットライン（HELOC）

HELOC はリボルビング クレジット ラインです。 借り手は、事前に設定された限度額までクレジットラインに対してお金を引き出し、支払いを行ってから、再びお金を引き出すことができます。

ホーム エクイティ ローンでは、借り手はローンの収益を一度に受け取りますが、HELOC では、借り手は必要に応じて回線を利用できます。 信用枠は、その期間が終了するまでオープンのままです。 借入額は変動する可能性があるため、借り手の最低支払額も与信枠の使用状況に応じて変動する可能性があります。

ローンの担保と条件

エクイティ ローンと同様に、HELOC は住宅のエクイティによって担保されます。 HELOC は類似の特性を共有していますが、 クレジットカード 両方だから リボ払い クレジットカードは無担保ですが、HELOCは資産（あなたの家）によって担保されています。 つまり、HELOC での支払いを停止すると、 デフォルト、家を失う可能性があります。

HELOC には変動金利があり、金利は何年にもわたって増減する可能性があります。 その結果、金利が上昇すると、最低支払額が増加する可能性があります。 ただし、一部の貸し手は、ホーム エクイティの信用枠に固定金利を提供しています。 また、貸し手が提供する利率は、ホーム エクイティ ローンと同様に、あなたの信用力と借りている金額によって異なります。

抽選・返済期間

HELOC 用語には XNUMX つの部分があります。 XNUMX つ目は引き出し期間で、XNUMX つ目は返済期間です。 の 抽選期間、その間に資金を引き出すことができ、10年続く可能性があり、返済期間はさらに20年続く可能性があり、HELOCは30年ローンになります. 抽選期間が終了すると、それ以上お金を借りることができなくなります。

HELOC の抽選期間中も、通常は利息のみの支払いを行う必要があります。 その結果、抽選期間中の支払いは少額になる傾向があります。 ただし、借りた元本が利息とともに支払いスケジュールに含まれるため、返済期間中に支払いが大幅に高くなります。

利息のみの支払いから元本と利息の全額支払いへの移行は非常にショックであり、借り手は毎月の支払いの増加に備えて予算を組む必要があることに注意することが重要です。

主な違い

HELOCs は、必要なだけ借りることができる柔軟性があるため、住宅改善ローンとして役立ちます。 さらにお金が必要であることが判明した場合、別の住宅ローンを再申請することなく、まだ利用可能であると仮定して、信用枠からそれを得ることができます。

XNUMX つの質問を自問する必要があります。 ローンの目的? 住宅担保ローンは、借りる必要がある額とそのお金をどのように使いたいかが正確にわかっている場合に適しています。 承認されると、一定の金額が保証され、ローンが前払いされたときに全額を受け取ることができます。 その結果、ホーム エクイティ ローンは、子供の大学資金、改造、または 借金整理.

逆に、HELOC は、借りる必要がある金額やいつ必要になるかわからない場合に適しています。 一般に、一定期間、場合によっては最大 10 年間、継続的に現金にアクセスできます。 HELOC の抽選期間内であれば、ラインに対して借り入れ、全額または一部を返済し、後でそのお金を再度借りることができます。

ただし、エクイティ クレジット ラインは、クレジット カードと同様に取り消し可能です。 経済状況が悪化した場合、または家の状況が悪化した場合 時価 拒否した場合、貸し手はあなたの与信枠を引き下げるか閉鎖することを決定する可能性があります。 したがって、HELOC の背後にある考え方は、必要に応じて資金を引き出すことができるということですが、その資金にアクセスできるかどうかは確実ではありません。

特別な考慮事項

2021 年に HELOC を取得することはより困難になる可能性があることに注意することが重要です。2020 年には、ウェルズ ファーゴと JP モルガン チェースの XNUMX つの主要銀行が、コロナウイルスのパンデミックの結果として、新しい HELOC を凍結しました。 他の銀行は、将来的に信用を制限する可能性があります。

当初、住宅所有者が ホームエクイティローンとHELOCから利息を差し引く の通過後の彼らの納税申告書について 減税および雇用法 (TCJA). 法律以前とは異なり、住宅所有者は、資金が「購入、建設、または大幅に改善する」必要があり、そのような改善に費やすお金は、ローンのエクイティとして機能する不動産に費やさなければなりません。

つまり、子供の大学の学費や借金の返済にお金を使う場合、これらのローンから利子を差し引くことはできなくなります。 法律は 2025 年までの課税年度に適用されます。控除は、750,000 ドル以下の適格なローンの利息に制限されます (結婚している場合は別途申告すると 375,000 ドル)。 特に最初の住宅ローンがある場合は、追加の規則があるため、この控除を使用する前に必ず税の専門家に確認してください。

ボトムライン

あなたの家の資本に対して借りることができるという理由だけで、それを覚えておいてください あなたがすべきだという意味ではありません. しかし、必要に応じて、どの方法で借りるかを決定する際に考慮すべき多くの要因があります。お金をどのように使用するか、金利に何が起こるか、長期的な財政計画、およびあなたの リスクに対する許容度 そして変動率。

一部の人々は、HELOC の変動金利に満足せず、固定支払いの安定性と予測可能性、および借りている金額を知るためにホーム エクイティ ローンを好みます。

ただし、必要な金額が不明で、変動金利に満足している場合は、HELOC が最善の策かもしれません。 他のクレジット商品と同様に、ローンの担保は住宅であるため、返済しきれないほどの借り入れをしないことが重要です。