メディケアが答えではない理由はここにあります

平均的なアメリカ人にとって、退職後の医療費は、普通預金口座全体よりも高くなります。

残念ながら、メディケアは役に立ちません。

もちろん、ヘルスケアは、ほとんどの退職者が準備する必要がある最大の項目です。 最近、 EBRIが発表した研究 （福利厚生総合研究所）はその重要性を強調した。 研究所のデータによると、メディケアが提供する補償範囲にもかかわらず、退職者は退職時に医療費を多額の自己負担で支払うことを期待する必要があります。 これらの費用は、保険料、プログラムの免責額、処方薬の治療など、さまざまな費用をカバーしています。

医療費の支払い方法など、退職後の計画については、次のことを検討してください。 ファイナンシャルアドバイザーとの協力.

医療費の詳細

退職者の医療費がどうなるかは正確にはさまざまです。 退職後の資金を決定する際の最大の課題の XNUMX つは、データの滑りやすさです。 研究者の結果は、死亡率の仮定、現地の生活費、最新の政府プログラム、市場の収益などに基づいて変化します。 EBRI の研究では、最新バージョンの メディケア そして、標準的な人口統計に基づいて、さまざまな寿命を持つ大規模な人口。

その文脈で、EBRI は、補足保険 (一般に「メディギャップ」保険として知られている) を使用したとしても、男性は退職後の医療ニーズに備えるために、平均して 166,000 ドルの専用貯蓄が必要であることを発見しました。 予想寿命が長い女性の場合、その額は 197,000 万 318,000 ドルに上り、XNUMX 人世帯の場合は平均 XNUMX 万 XNUMX ドルになります。

これらはそれ自体で大きな数です。 しかし、EBRI の調査結果をさらに際立たせているのは、人々の総貯蓄額との比較です。

　 中央値 退職年齢 (65 歳以上) の世帯には、合計で 87,725 ドルの貯蓄があります。 これは、 社会保障収入、これは変動し、より高収入の世帯により多くを支払います。 しかし、ほとんどの金融専門家は、副収入に関係なく、これは平均的な世帯の退職後の費用を賄うには低すぎると考えています。

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また、医療費だけで誰かが必要とする額の半分にも満たない.

メディケアの役割

この理由の多くは、 メディケア プログラム。

メディケアはシンプルさで定評があります。 ほとんどではないにしても、多くのアメリカ人は、これが退職者のためのシンプルで普遍的なヘルスケアプログラムであると信じています. しかし現実には、このプログラムは包括的な健康保険を提供しておらず、提供したこともありません。 代わりに、それは常に、入院費の支払いと時折の医師の診察に焦点を当てたオプションのパッチワークでした. 政府は、処方薬の一部支払いを追加するなど、このプログラムの一部を時間の経過とともに更新しましたが、 メディケア D、個々の退職者は常にたるみを取り戻すことが期待されてきました。

ほとんどの世帯は、これを補足保険であるメディケイド (覚えておいてください。 別のプログラムです）および（まれではありますが）雇用主の健康保険プラン。 一緒に、それは潜在的に高価な保険料と自己負担の支出のネットワークになります.

おそらく、コストの最大の決定要因は、誰かが加入しているメディケアのバージョンです。 バージョン、トラディショナルと呼ばれる 利点. 従来のメディケアには、入院、医師の診察、一部の薬剤費が含まれます (それぞれパート A、B、D)。 対象となるサービスが少なくなり、自己負担額が増えますが、事実上すべてのプロバイダーに受け入れられています.

メディケアの利点 より多くの処方薬や歯科保険など、従来のメディケアにはない補償が含まれています。 従来のメディケアよりも自己負担額が少なく、全体的な支出の上限が高くなります。 ただし、このプログラムは民間の保険会社によっても運営されているため、支払いが少なくなり、間接費が高くなるため、アドバンテージが受け入れられるプロバイダーもはるかに少なくなります。

減った選択肢に対処できる退職者の場合、EBRI は、メディケア アドバンテージが全体的な支出に大きな違いをもたらすことを発見しました。 このプログラムに登録している男性は、退職後の支出のニーズを満たすために約 96,000 ドルしか必要としませんが、女性は平均で 113,000 ドル必要です。 これは、ほとんどの人が 65 歳で総資産を持っているよりもまだ大きいですが、伝統的なメディケアに登録している人々が費やしたお金よりもはるかに少ない.

大きな問題

しかし、メディケアのどのバージョンも包括的なヘルスケアを提供していません。 薬剤費から長期ケアまで、プログラムには厳しい制限があります。 これが、あるカイザー財団の研究によると、 発見、すべての退職者の約 90% が何らかの形の補足的な健康計画を立てています。 低所得の退職者はメディケイドの資格を得ることができますが、他の多くの退職者は「メディギャップ」として知られる補助的な第三者保険プランに登録することを選択します。 これらは、メディケアが通常省略している費用をカバーする健康保険プログラムであり、月額約 130 ドルから 300 ドルの範囲の保険料がかかる傾向があります。

どちらを選択しても、すべての退職後の健康プログラムには追加費用がかかります。 メディケア自体でさえ、免責額、自己負担金、および保険料が必要であり、その多くは、完全に無料の健康保険を提供することを期待している退職者にとって驚くべきものです. 補足保険には自己負担額が必要であり、ほとんどのメディケイド プログラムには何らかの形での患者の拠出が必要であり、多くの場合、退職者はどのプログラムもカバーしない治療を必要とします。

合計すると、これらのコストは増加し続けると EBRI は予想しています。 医療費が高くなり、寿命が延び、雇用主と政府の両方が従来の福利厚生プログラムの削減を検討するにつれて、多くの世帯は、これまで以上に多くの退職金を消費するために、健康保険に備える必要があります。

ボトムライン

Employee Benefit Research Institute による新しい調査では、退職後の健康管理にかかる費用について、いくつかの具体的な数字が示されています。これは、平均的な退職金勘定全体よりも大きい費用です。

退職計画のヒント

• 医療費は、大部分が退職後の交渉の余地のない支出です。 したがって、優れた退職計画は計算する必要があります 医者に支払った後にあなたが残した正確な金額。 

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写真提供: ©iStock.com/PeopleImages、©iStock.com/Drazen Zigic、©iStock.com/interstid

ポスト ヘルスケアは、ほとんどの退職者が持っているよりも多くの費用がかかります: メディケアが答えではない理由はここにあります 最初に登場した SmartAssetブログ.