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健康貯蓄口座は、正しく使えば、富を築き、老後の医療費に備えるための強力な方法となり得ます。
HSA には XNUMX つの税制上のメリットがあります。 寄付や投資の増加は非課税であり、次の目的で使用された場合の出金も非課税です。 適格な医療費.
引き出しが健康関連でない場合でも、口座所有者はそれらの資金に対して所得税のみを支払うことになります。事実上、HSA は従来の 401(k) プランや個人退職口座と同様の税制上の優遇措置が施された口座に変わります。
シカゴを拠点とするザ・プランニング・センターの認定ファイナンシャル・プランナー、アンディ・バクスリー氏は、「私はこれらの口座を健康貯蓄口座とはほとんど考えていないが、税制面で非常に有利な退職金口座だと考えている」と語った。
理想的な使用法
ファイナンシャルアドバイザーによると、貯蓄者がHSAを利用する理想的な方法は、年間の上限額を寄付し、そのお金を投資し、他の貯蓄を通じて現在の医療費を自腹で支払うことだという。
これにより、HSA の資金が非課税で成長する時間が確保されます。 HSA への投資は、株式や債券の投資信託など、他の退職金口座の投資と似ています。
しかし、ほとんどの人は HSA の貯蓄を投資しません。 代わりに、HSA を銀行口座のように使用し、現在の医療費を支払うために必要に応じて現金を引き出します。
従業員給付研究所によると、9年にHSA残高の一部を投資していた口座保有者はわずか2020%だった。 残り — 91% — 彼らは全額を現金で保有していた.
しかし、これでは実質上方成長は見込めず、フィデリティ・インベストメンツによると、300,000年に退職した平均的な夫婦の退職後の医療費が約2021万ドルと予想されることを考えると、デメリットとなる。 推定.
彼らのもの 輪郭 たとえば、歯科治療、視力、聴覚、長期介護保険料(制限あり)、医薬品などに関連するさまざまな対象となる HSA 医療費。
HSA の払い戻し
現在医療費を自腹で支払っている貯蓄者は、将来的には別の HSA 給付金を利用することができます。口座資金を引き出して、以前の費用を自分で (非課税で) 返済することができます。
Roth 401(k) または IRA からの引き出しと同様に、これらの HSA 償還は退職所得を提供し、税金請求を管理するのに役立ちます。
(重要な点: HSA を設立する前に発生する費用 考慮されません 医療費の対象となります。)
「(人々は)払い戻しを受けることができるもののリストがどれほど広いかを理解していないことが多いと思います」とバクスリー氏は述べ、次のように述べた。 不妊治療 一例として。
同氏は、未払いの医療費のスプレッドシートを作成し(後で自分で支払える金額を知るため)、証拠として領収書を保管しておくことを勧めています。
注意事項
もちろん、多くの人は HSA を理想的な方法で使用する経済的余裕がありません。
例えば企業が年金を401(k)プランに切り替えたため、個人の寿命は長くなり、退職後の貯蓄についてはより個人的な責任を負わなければならなくなっている。
キャッシュフローが限られているということは、緊急資金、退職金制度、医療貯蓄など、財務上の優先順位が競合することを意味する場合があります。 (個人およびご家族) 貢献できる 今年の HSA への支払いは、それぞれ最大 3,650 ドルと 7,300 ドルです。)個人の経済状況によっては、現在の費用を自己負担で支払うことも不可能な場合があります。
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さらに、HSA に貯蓄できるのは、控除額の高い医療プランに加入している人だけです。 2021 年には、雇用主が主催する健康保険の対象となる労働者の 28% が、HSA のような貯蓄オプションを備えた高額な控除対象医療プランに加入していました。 従った カイザーファミリー財団に。 (従業員数が 200 名を超える大企業では、登録者数は少し高くなります。)
警告はさておき、アクセスできる人は可能な限り最適な方法で使用するよう努めるべきだとファイナンシャルアドバイザーは述べている。
「HSA にアクセスできるほぼすべての人にとって、HSA は簡単です」と、 キャロリン・マクラナハン医師でありCFPであり、フロリダ州ジャクソンビルのライフ・プランニング・パートナーズの創設者兼財務計画責任者です。
免責金額の高いプラン、ひいては HSA がすべての人にとって最良の選択であるとは限りません。 たとえば、慢性疾患を患っており頻繁に医師の診察を受ける必要がある人は、年間自己負担額が低いプランからより大きな経済的メリットが得られる可能性があります。
投資方法
他の投資口座と同様に、HSA 資金を投資することでリスクを取る自分の財務的および心理的能力を理解することが不可欠であるとマクラナハン氏は述べました。
耐えられるということは、 浮き沈み 株式市場での戦略を投資期間に合わせて調整します。
マクラナハン氏は、現在の医療費を自腹で支払う経済力のある若い貯蓄者であれば、例えば、低コストで幅広く分散された株式ファンドに投資するなど、リスクを取る余裕があると述べた。
しかし、年間の控除額や自己負担額の上限を他の貯蓄でまかなう資力がない貯蓄者は、残りを投資する前に、少なくともこの額を現金かマネーマーケットファンドのような保守的なもので保管すべきだとマクラナハン氏は述べた。 。 (一部の HSA プロバイダーは、投資前に口座保有者に一定の金額を現金で保管することを要求しています。)
これは、健康状態が悪く、頻繁な健康管理が必要な貯蓄者に特に当てはまります、と彼女は付け加えた。
同様に、退職年齢に近い人は、口座を利用し始める年齢に近づいて資金をリスクにさらすことを避けるために、株式の割り当てを減らす必要がある可能性があります。
出典: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health- Savings-account-hsa.html