これは、40年の住宅ローンが30年のローンと比較して毎月どれだけ節約できるかを示しています。 そして、究極のコスト。

以下は、通常の40年および30年のローンと比較した、15年の固定金利の住宅ローンのローン支払いの例です。

Jacob Passyは、40年の住宅ローンに関する政府機関間の議論は、これまで、借り手が支払いを最新のものにするのに苦労しているためのローンの変更を中心に行われていると説明しました。 しかし、これは、すべての住宅購入者が40年ローンを広く受け入れて利用できるようにする方法を示している可能性があります。

読む： 本当に、40年の住宅ローン？ あるFRBの関係者は、それは良い考えだと考えています。 しかし、他の人はそれが危険な提案だと言います。

米国には、ファニーメイが主導する非常に流動的な住宅ローン市場があります
FNMA、
-0.73％
フレディマック
FMCC、
-1.10％,
新しいローンの大部分を購入し、それらをパッケージ化して、住宅ローン担保証券を投資家に販売します。 2008年に政府の保護下に置かれた40つの住宅ローンの巨人は、彼らが購入するローンの信用引受基準を設定しました。 どちらも、既存の住宅ローンを苦戦している借り手のために40年の条件に変更するプログラムにすでに参加しており、住宅購入者がXNUMX年のローンを広く利用できるようになれば両方が関与することになります。

40年ローンの潜在的な利点

40年ローンの明らかな潜在的な利点は、月々の支払いが少ないことです。 ローン期間の比較を行う前に、セントルイス連邦準備銀行のチャートを次に示します。これは、1970年以降の米国の住宅販売価格の中央値の動きを示しています。

セントルイス連銀のUSUS住宅販売価格の中央値に関する最新の見積もりは、26月408,100日に公開され、2007ドルでした。この数値に基づいて、例を示します。 数十年のチャートは、2009年の第XNUMX四半期からXNUMX年の第XNUMX四半期までの長くて苦痛なものを含め、市場の多くの引き戻しを示していますが、それ以外の場合、特にほとんどの住宅ローンの長さを考慮すると、チャートの方向性はかなり明確ですローン。

頭金の要件が低い可能性のある低所得の借り手向けの特別プログラムは別として、この例では、20％の頭金を81ドル、ローン金額を620ドルと想定します。

国の中央値は、住宅を購入しようとしている地域には適用されない場合がありますが、ローン条件の違いを説明し、元本と利息に対するローン支払いの重み付けが時間の経過とともにどのように変化するかを示すのに役立ちます。

金利とローン返済の償却

米国の現在の住宅ローン市場は30年と15年の固定金利の住宅ローンが支配的であるため、これらの両方を架空の40年ローンと比較します。 アジャスタブルレートの住宅ローンもご利用いただけます。 ただし、これらにはさまざまな初期固定期間があります。

大きな動き： 住宅ローンの利率は4.5％を超えて拡大—住宅購入者が知っておくべきことは次のとおりです

最近の金利上昇にもかかわらず、住宅ローンの金利は依然として歴史的に低い水準にあることも考慮する価値があります。

これは、30年1971月以降の15年住宅ローン金利の動きを示すフレディマックのチャートです。1991年に2005年ローンが追加され、XNUMX年に調整可能なローン金利が追加されました。

31年2022月30日に終了した週のフレディの調査によると、4.67年ローンの平均金利は15％であり、3.83年ローンの平均はXNUMX％でした。

以下の支払い例は、ローンのオリジネーションプロセス中のオリジネーション料金やポイント、またはさまざまなサービスのその他の料金を反映していません。 ローンの支払いには、固定資産税と保険料も含まれていません。これらは通常、毎月の合計支払いの一部としてローンサービサーによってエスクローされて徴収されます。

40年ローンについては、30年ローンと同じ金利を使用しています。 この理由の40つは、実際にはまだ存在していないXNUMX年間の住宅購入または借り換え市場の平均が利用できないことです。

もう40つの理由は、30年ローンが必ずしも1年ローンよりも高いレートになるとは限らないということです。 （20月XNUMX日現在、XNUMX年国債の利回り
TMUBMUSD20Y、
視聴者の３８%が
2.59％であり、2.44年国債の30％の利回りよりも高かった。
TMUBMUSD30Y、
視聴者の３８%が.
)

償却ローンの支払いは、ローンの期間にわたってローンの元本残高を返済するものです。 したがって、最初のローンの支払いは利息に大きく重み付けされ、ローンの終わりに向けた支払いは元本に大きく重み付けされます。

これは、仮想の40年住宅ローンと30年および15年ローンの月々の元金と利息の支払いの比較です。これは、住宅購入の326,480％の頭金である20ドルに基づいています。セントルイス連邦から入手可能な最新のデータ：

すべてのドルの数値は四捨五入されています。

この表には、各ローンの存続期間中に支払われた総利息の比較があります。 明らかに、条件が長くなるにつれて、利息の合計は高くなります。 ただし、各ローンの最初の10年間と最初の10年間の利息支払いの比較、および頭金を含む最初のXNUMX年間とXNUMX年間に蓄積されたエクイティの金額の比較もあります。

この例では、40年のローンの存続期間中に支払われる利息の金額は、ローンの金額を超えます。 それは家の価格をXNUMX倍に近づけます。

また、15年のローンを使用すると、70年後に購入価格の約10％のエクイティを構築することがわかります。

長所と短所

40年ローンの月々の支払いは最低$1,504です。 しかし、それは183年のローンから月にたった30ドルの「節約」を表しています。 この例で住宅の合計価格を考えると、ローンの有効期間にさらに10年を追加すると、月額200ドル未満の支払いを減らすための高額な価格のように見えます。

家を買う人にとって、40年ローンはそれほどお得ではないように思われることは簡単に言えます。 しかし、40年のローン変更を提供されている毎月の支払いに苦労している住宅所有者にとって、より低い支払いはすべての違いを生むかもしれません。

30年と15年の数値の比較はより極端です。 15年ローンの月々の支払いは700ドル高くなります。 一部の住宅購入者は、より高い支払いをする余裕があります。 15年ローンの利点は、103,218年ローンの289ドルと比較して、ローンの支払利息の合計が970ドルであることです。 30年はあっという間に過ぎていくように思えますが、支払いをやめるのはスリル満点です。

MarketWatchを使用して、15年ローンと30年ローン、およびその他の期間とアジャスタブルレートローンの独自の比較を実行できます。 住宅ローンの計算.

15年間のローンに対する反論には、失われた機会が含まれる可能性があります。 30年ローンの金利は4.67％であり、長期的には、株式市場への幅広い投資によるはるかに高い収益率の恩恵を受けることが期待できます。 しかし、それは700年のローンによって解放された月額30ドルの現金が投資されるかどうかという問題を提起します。 他の方法で購入するよりも高価な車にそのお金を使いたくなるかもしれません。

どの家を購入するか、そしてローン期間の決定は、スペース、退職と教育のための貯蓄と投資、そして無数の家計費を含む家族のニーズを考慮に入れなければなりません。

住宅購入者は、少なくともさまざまな種類のローンがどのように機能するかを理解する必要があります。

償却を深く掘り下げる

償却の内訳を見るのは、家の資金を調達するためにいくら払っているのかを示すもう30つの方法です。 たとえば、1,271年間のローンでは、利息は最初の月々の支払い$1,687の$XNUMXを占めます（ここでも、数値は四捨五入されています）。 これは、最初の月とそれ以降のXNUMXつのローンタイプの毎月のローン支払いの主要部分の比較です。

一緒に、表はあなたのローン残高がより短いローン期間でどれだけ早く返済されるか（またはあなたのエクイティが構築されるか）を示します。

最終的な考えと警告

家、特に最初の家を購入するときは、すべてがテーブルにある必要があります。 長期的な話し合いには、退職後の貯蓄、教育、将来の医療費、さらには購入を計画している、または購入する必要のある車、トラック、SUVなど、すべての主要な経済的目標とニーズを網羅する必要があります。 また、必要なスペースの量の最初の見積もりをよく見ることもできます。 そのどれくらいが保管用ですか？ 何を保管していますか？ あなたがより少なく貯えるならば、あなたはより少なく支払うかもしれません。

車両の購入は通常、資金が提供され、多くのカップルにとって、毎月の住宅ローンの支払いに近い毎月の支払いを特徴とすることができます。 ですから、鏡をよく見る必要があります。 仕事を含め、車両を購入する際には、考慮しなければならないさまざまなニーズが非常に多くあります。高価なトラックが必要になる場合があります。 または、たとえば不動産を販売している場合、良い印象を与えるために、素敵な後期モデルの車を運転しているのを見る必要があるかもしれません。

しかし、一部の人々は新しい車の購入を遅らせることができるかもしれません。それは数十年の住宅資金調達の決定をするときの圧力を和らげることができます。

衝撃警告

固定資産税は、居住する州に応じてさまざまな方法で計算されます。一部の州では、固定資産税は住宅販売価格または固定資産税査定人の現在の住宅価値の見積もりに基づいており、年間の増加は低い割合に制限される可能性があります。 これは、住宅購入者が販売者が支払っていたよりもはるかに高い固定資産税を支払うことを意味する可能性があります。

住宅購入の決定プロセスの早い段階で、前年の固定資産税に基づく可能性のある貸し手または所有権会社の見積もりに頼るのではなく、自分の固定資産税がどうなるかを自分で見積もることを忘れないでください。 この見積もりについては、郡の不動産鑑定士に問い合わせることができます。

考慮すべきもうXNUMXつの要素は、住宅所有者の保険です。これには、洪水地帯やハリケーンなどの他の危険が発生しやすい地域にいる場合に必要となる可能性のある追加の補償が含まれます。 たとえば、北東部または中西部の州から南に移動する場合、以前に直面したものとははるかに異なる、そしてはるかに高価な保険市場に遭遇する可能性があります。