これはまさに、大多数の家族が大学のために貯金を始める時期ですが、専門家によると、それだけでは十分ではありません

その引用は約10年前のものですが、最近、子供の大学のためにどれくらい早く貯蓄を始めるべきかについての話を熟考しているときに、これに出くわしました. Swift を購入して、子供が生まれる前に子供の大学のことを考え始めるべきですか? あるいはそのために貯蓄さえすべきでしょうか? （一般的な貯蓄の面でも朗報です。子供を持つことは大学の前でさえ高くつくことをよく知っているからです。多くの高金利の普通預金口座は現在4％以上を支払っています。 ここで今得られる最高の貯蓄率をご覧ください.)

一般的に言えば、子供が欲しいとわかっている場合、答えはイエスです、と専門家は言います. 「私はこの戦略の大ファンです。なぜなら、資産をより長く税の繰り延べにすることで、529 プランの魅力を最大化できるからです。 新生児がいるときにアカウントを開始すると、それらの資産が成長するのに18年かかります。 子供が生まれる前に始めれば、無税複利に何年も追加することができます」と、Abacus Wealth Partners の認定ファイナンシャル プランナーである Neela Hummel は言います。 

基本的に、529プランは、人々が将来の教育費のために貯蓄するのを助けるように設計された、税制優遇のカストディ投資口座です. プロは一般的に、これらのプランを支持します。これは、拠出限度額が高く、課税繰延べ成長、非課税の引き出し、および課税控除対象の拠出があるためです。 一部の州では、大学の前払い授業料プランも提供しています。これにより、今後何年も大学に通わない可能性のある人のために、現在の料金で授業料を固定することができます。

学生ローンの専門家であり、「How to Appeal for More College Aid」の著者である Mark Kantrowitz は、生まれてから貯蓄を始めれば、大学の貯蓄目標の約 10 分の XNUMX が収入から得られると述べています。 「貯蓄を始めるのを高校まで待った場合、収入は XNUMX% 未満になり、同じ大学の貯蓄目標を達成するには XNUMX 倍の貯蓄が必要になります。 出産前に貯蓄を始めると、収入が倍増するまでの時間が長くなります」とカントロウィッツは言います。

Swell Financial Partners の認定ファイナンシャル プランナーである Nicholas Covyeau 氏は、複数の利益のためにこのルートを選択した同僚やクライアントが何人かいると述べています。 「規則では、有効な 529 アカウントを設定するために必要なものは社会保障番号だけであり、子供の誕生時に、税金や罰則なしで子供の名前でアカウントを再登録できると規定されています」と述べています。コヴヨー。 529 口座を開設するには社会保障番号が必要なため、子供が生まれる前に貯蓄を開始した場合は、所有者および受取人として自分自身を名乗り、子供に譲渡することができます。

早期に開始するということは、子供の教育に十分な資金を提供するために必要な拠出額が少なくなることを意味します。 最終的に、カントロウィッツは次のように述べています。 2 ドル節約するたびに、借りなければならない額が XNUMX ドル少なくなります。 借りたXNUMXドルは、借金を返済するまでに約XNUMXドルかかるので、お金を節約することでお金を節約できます.

一般的に、家族はいつから大学に向けて貯金を始めますか?

2020 年の Sallie Mae と Ipsos のレポート「Higher Ambitions: How America Plans for Post-secondary Education」では、高校生の子供がいる家庭の 48% だけが子供の将来の教育のために貯蓄を行っていることがわかりました。 彼らの平均貯蓄額は 26,266 ドルで、これらの家族の大半は子供が生まれてから貯蓄を始めました。 実際、子供が 44 歳以下のときに 32% が貯蓄を始めたのに対し、7% は 12 歳から 16 歳のときに貯蓄を始め、XNUMX% は子供が XNUMX 代のときに貯蓄を始めました。

彼女が見たものから、「大学への支払い方法」の著者である認定ファイナンシャル プランナーのアン ガルシアは、平均的な家族は、子供が 7 歳くらいになると、大学のために貯蓄を始めると言います。 「これは残念なことです。何年にもわたる潜在的な貯蓄を失っただけでなく、大学へのタイムラインが非常に短いため、多くの潜在的な複合成長を逃してしまったからです。 子供が生まれる前に大学のために $10,000 を取っておいた家族は、子供が高校を卒業したときに約 $35,000 を持っていることになります。 子供が 7 歳になるまで待った場合、高校まで毎月 200 ドル、合計で約 32,000 ドルの寄付を貯めて、同じ額を大学に進学させる必要があります」とガルシアは言います。

大学のために貯蓄する前に自問すべきこと

しかし、生まれてくる子供のために大学の資金を確保する前に、コヴヨーはあなたの個人的な財政が整っていることを確認することをお勧めします. 「学生ローン、クレジット カード、車の支払いはすべて完済していますか? あなたの緊急資金は十分に資金提供されていますか？ IRA または Roth IRA を最大にできますか? 401(k) を最大限に活用できますか? 住宅ローンや証券会社の口座に充てることができる残高はまだありますか? 答えが「はい」の場合、将来子供を持つことがわかったら、529 口座を開設するのが理にかなっているかもしれません」と Covyeau 氏は言います。

他に考えるべきことは、かなりの富を持っている人にとって、孫またはひ孫のために529のお金の使用を延期することです. 「あなたの子供が学校に行くときに数億ドルの価値があるなら、将来の世代のために529を保存して、現在のキャッシュフローから授業料やその他の費用を支払うようにあなたに依頼します.ジマーマンウェルスマネジメント. さらに、これらの資金は、姪、甥、その他の家族にも使用できます。 

子供が生まれなかったら大学の貯蓄はどうなるの？

最悪の場合、子供が生まれない場合は、529 の資金を使って自分で学校に戻るか、お金の元本ではなく収入に課される税金のペナルティを受けることができます。 

早期保存にはデメリットがありますか？

早期の節約は一般的に専門家から称賛されていますが、デメリットがないわけではありません。 ファイナンシャル オルタナティブの認定ファイナンシャル プランナーであるクリス ジャカード氏は、結婚する前に 529 の口座を XNUMX つ開設しましたが、それほど早く始める必要はないと言います。 「それはあなたのポートフォリオに複雑さを加えます。なぜなら、それは対処すべき別の口座と金融機関であり、口座は潜在的に資金不足で忘れられたり、資金過剰で使用されなかったりする可能性があり、他の機会に投資したほうがよい現金を奪う可能性があるからです。」