ウォール街の投資家とワシントンD.C.の議員らは、数十年ぶりの高インフレとの戦いにおける中央銀行の次のステップについて、ジェローム・パウエル連邦準備理事会議長が水曜日に語ることに注意深く耳を傾けている。
パウエル議長は「労働市場の目覚ましい進展と長期目標の２％を大きく上回るインフレを考慮すると、経済はもはや高水準の金融政策支援を継続する必要はない」と述べた。
同氏は「委員会は、条件が適切であれば、３月会合でフェデラルファンド金利を引き上げる意向であると言えるだろう」と付け加えた。
そのボラティリティについて：投資家はとりわけ、決定的に影響力のあるフェデラル・ファンド金利の引き上げが2022月に行われると広く予想されており、XNUMX年までの一連の利上げの可能性を先導していることに動揺している。
連邦公開市場委員会（FOMC）が利上げすると、経済全体で借入コストが上昇し、財務上の決定において借入コストの上昇を考慮する必要がある消費者を悩ませることになります。
「ジェローム・パウエル氏が利上げの道筋を描く中、米国人は今後数カ月間に財政の次のステップを計画する必要があるだろう。
FRBは水曜午後に発表した政策声明で「インフレ率が2％を大きく上回り、労働市場も好調であることから、FOMCはフェデラルファンド金利の目標レンジを引き上げるのが近く適切になると予想している」と述べた。
３月中旬に予定されている会合では利上げは約束しなかった。
フェデラル・ファンド金利は、銀行が短期の翌日物融資に対して相互に請求する金利であり、他の融資金利の基準として使用されます。 この金利は現在実質的に0%となっており、当初はパンデミック初期のロックダウンと天井知らずの失業率の経済支援を目的とした最低水準となっている。
FRBには利上げを検討する十分な理由がある。失業率は大幅に低下し、ロックダウンは解除され、物価上昇が家計を圧迫しているからだ。 １２月のインフレ率は７％に達し、約４０年ぶりの高水準となった。
パウエル議長がこの景気回復期における利上げの道筋を描く中、人々が今後数カ月間の次の財政措置をどのように計画できるかは次のとおりだ。
家を買うならどうするか
住宅の購入やローンの借り換えなどで住宅ローンを利用したことがある人なら誰でも、間違いなくこれらの商品の金利の驚くべき上昇を目の当たりにしたことがあるでしょう。
木曜日の時点で、住宅ローン金利はパンデミック時代の最高水準にあり、30年固定金利住宅ローンの基準金利は平均3.56％となっている。 ４週間で３０年ローン金利は５０ベーシスポイント（０．５％）以上上昇した。
ここに良いニュースがあります。FRB の今後の利上げはすでに住宅ローン金利に織り込まれています。FRB は短期金利を操作しますが、住宅ローン金利は長期金利です。 その結果、FRBの行動に対する期待は、金融機関が申請者に提示する金利にすでに織り込まれている。
さらに、連邦準備理事会は住宅ローン担保証券の購入額を削減し、住宅ローン市場の流動性を低下させた。 それも金利に影響を与えている可能性があります。
「４週間で３０年ローン金利は３．５６％、つまり５０ベーシスポイント以上上昇した。
もう一つの利点は、住宅ローンの資格を得ることが、ある意味では容易になっていることです。 金利が上昇すると、借り換え額は減少します。 貸し手にとって借り換え顧客を惹きつけるのは容易だが、住宅購入者をめぐってはさらに競争する必要がある。
バンクレートの首席財務アナリスト、グレッグ・マクブライド氏はXNUMX月、マーケットウォッチに対し「借り換えトラフィックが減退し、住宅ローン債券を購入する投資家は依然としてかなり『リスクオン』モードにあるため、貸し手は取引量に飢えている」と語った。 「これらの変更のいずれかが行われるまでは、住宅ローン融資の引き締めに向けた明確なきっかけは存在しないだろう。」
同時に、金利が高くなると経済的に負担が増えるため、一部の買い手にとって資格を得るのが難しくなる可能性があります。
エコノミストらは、ここ数週間の住宅ローン金利の上昇により、典型的な春の住宅購入シーズンのかなり前に季節外れの住宅購入ラッシュがすでに始まっていると予想している。 これらの買い手は、可能なうちに安価な資金調達を確保することを目指している。 不動産専門家らは、住宅ローン金利は年間を通じて上昇し続けると予想している。
このラッシュに参加したいと考えている住宅購入者は、タイミングに注意する必要があります。 バンクレートによると、住宅ローンの事前承認は通常90日間続くが、一部の貸し手はより短い期間を設けているという。 一方、ロケット・モーゲージによると、住宅ローンの金利ロックは通常15～60日間有効だという。
どちらの場合も、通常は貸し手に延長を依頼できますが、場合によっては再度の信用調査や追加料金が必要となる場合があります。
春の住宅購入シーズンが目前に迫っており、より多くの物件が市場に出回る時期となります。 それにもかかわらず、今日の買い手は厳しい市場に備える必要があります。 売りに出されている住宅の在庫は記録的な低水準付近を推移しており、市場に出ている物件には複数のオファーが集まり、入札合戦が起きる可能性が高いことを意味している。
多くの購入者は最初の入札では成功しない可能性が高いため、事前承認を求める際にはその点に留意することが重要です。 家族がすぐに契約を結ぶ準備ができていない場合、時期尚早に事前承認を得て自分自身を傷つける可能性があります。
クレジットカードの残高はどうですか？
率直なアドバイス: 利上げによってクレジットカードの APR (年率) が上昇する前に、できるだけ多く返済するようにと専門家は言います。
貸し手は、いわゆる「プライムレート」（FRBの金利と密接に関係している）を、信用スコアや債務不履行のリスクなどの他の要素とともに考慮してAPRを計算します。
レンディングツリーのチーフクレジットアナリスト、マット・シュルツ氏は以前、FRBの金利が上昇すると、APRもそれに追随し、残高維持コストが上昇すると述べた。 同氏は、利上げ後、年利が上昇するまでに最大２カ月かかる可能性があると述べた。 LendingTreeによると、平均APRは現在19.55％で、XNUMX月から変わっていない。
全米信用カウンセリング財団の広報担当、ブルース・マクラリー氏は、「クレジットカードを持っていて、毎月残高がある場合、金利はある程度重要になるはずだ」と述べた。
「「クレジット カードを持っていて毎月の支払いがある場合、金利はある程度重要になるはずです。」
同団体の最近の調査によると、消費者の38％が毎月何らかのクレジットカードによる借金を抱えていることから、これはかなりの人数だ。 43年の2020％からは減少している。
しかしマクラリー氏は、約30％がXNUMX年以上前から支出をしており、約XNUMX分のXNUMXが貯蓄が減っていると答えていると指摘した。 同氏は、「多くの人が限界近くに住んでおり」、たとえわずかな年利上昇であっても大きな影響を与える可能性があると述べた。
残高を返済することが不可能な場合、人々にできることは他にもあるとマクラリー氏は言う。 現在、より低いレートと手数料で残高送金ができる新しいクレジット カードを検討しているというアイデアもあります。 LendingTreeの日付によると、0%残高移行カードの年利は現在18.09%となっている。
見落とされがちなもう XNUMX つのアイデアは、クレジット カード貸し手と交渉して APR を下げるか、より低い金利を提供する発行会社の別のカードを見つけることだとマクラリー氏は言います。
これらの戦略は、信用スコアが高い人に最適だとマクラリー氏は指摘する。 しかし、パンデミック中に多くの人のスコアは上昇したが、それに気づいていない可能性もあると同氏は語った。
金利引き上げ前に自動車ローンを組むべきでしょうか?
そもそも、現在進行中のチップ不足により、新車と中古車の両方の供給が制限されているため、最近では車はそれほどお買い得ではありません。
過去 37 年間で、中古車とトラックの価格は 12% 上昇しました。 一方、XNUMX月の消費者物価指数によると、新車の価格は過去XNUMX年間でXNUMX％近く上昇した。
Bankrate.comのマクブライド氏は、新車の購入資金として自動車ローンを組もうとしているなら、FRBの利上げが発効する前に資金を節約するために急いで契約を結ぶ必要はない、と述べた。
「「3ドルを借りている自動車購入者にとって、25,000分のXNUMXパーセントの差は月あたりXNUMXドルの差に相当します。」
同氏はマーケットウォッチに対し「金利上昇は自動車ローン金利の手頃な価格に最小限の影響を与える」と語った。 「3ドルを借りている自動車購入者にとって、25,000分のXNUMXパーセントの差は月あたりXNUMXドルの差に相当します。」
ナードウォレットの自動車ローン専門家シャノン・ブラッドリー氏は、車の支払い金利は「フェデラル・ファンド金利のわずかな上昇よりも、信用スコア、信用履歴、負債と収入の比率などの要素に影響されやすい」と述べた。
NRDS、
もし今車の購入を先延ばしにすれば、おそらく自動車ローンにより高い金利を支払うことになるが、「より良い価格で購入できる立場にある可能性もある」とブラッドリー氏は言う。 しかし、それは自動車の供給が回復するかどうかにかかっています。
貯蓄を安全に使える場所はどこでしょうか?
普通預金口座や譲渡性預金は、目を見張るような投資収益率を生み出す場所ではありませんが、万が一のときの資金を維持しながら、少しだけ余分にお金をもたらすための保守的な方法にはなり得ます。
DepositAccounts.comの創設者兼編集者のケン・トゥーミン氏は、これらの口座の年率利回り（APY）はFRB金利に大きく左右されるため、今後の利上げによってそのリターンは若干寛大になるだろうと述べた。
これは、伝統的な実店舗の銀行ではなく、オンライン銀行が提供する普通預金口座や CD に特に当てはまります、とトゥーミン氏は言いました。
例えば、0.06月の全銀行の平均普通預金金利は0.46％だが、オンライン銀行の平均金利はXNUMX％だとトゥーミン氏は述べた。 トゥミン氏は、実店舗の銀行は「預金が潤沢」であるため、口座獲得競争で急速に金利を引き上げる動機が少ないと述べた。
トゥーミン氏は、実店舗の銀行が平均金利を0.09％に引き上げるには数年と複数回の利上げがかかる可能性があると述べた。 しかし、歴史が参考になるとすれば、オンライン銀行の金利はフェデラル・ファンドの金利とほぼ一致し、そのペースはさらに速くなるだろう。
同氏は、２０１８年１２月時点のフェデラルファンド金利の目標金利は２．２５─２．２５％だったと指摘した。 当時、オンライン普通預金口座の平均年利は 2018% だったという。 オンライン銀行の2.25年物のCDの平均は2.25％だったという。
CDのレートは上昇しており、トゥーミン氏は上昇傾向は続くだろうと述べている。 すべての 0.13 年物 CD の APY は現在 0.51% で、オンライン銀行の場合は XNUMX% です。
CD にはロックアップ期間があり、早期引き出しにはペナルティがあることに注意してください。 現在の環境における財務戦略に関して言えば、CDは「株式や債券に取って代わるものではない」とトゥミン氏は語った。 「普通預金口座を補うものだと思います。」
一方、パウエル氏はパンデミック時代の回復には長い道のりがあると述べた。 同氏は水曜日、「経済見通しは依然非常に不確実だ」と述べた。 「この環境で適切な金融政策を行うには、経済が予期せぬ形で進化することを認識し、謙虚さが求められる。」
出典: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your- Savings-mortgage-car-payments-and-credit-card-debt-in-advance-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo