従業員が 401(k) を現金化できないようにする取り組みが勢いを増しています

バイデン大統領の新しい法律の規定は、労働者がある仕事から別の仕事に移るときに 401(k) をキャッシュアウトしないようにすることを目的としており、民間部門によって昨年開始された同様の取り組みに基づいています。

　 法律 雇用主の退職プランが自動ポータビリティ サービスを提供する道が開かれるため、労働者がオプトアウトしない限り、資金を新しい雇用主プランにシームレスに移行できます。 また、自動ロールオーバーの上限が 5,000 ドルから 7,000 ドルに引き上げられます。 これは、退職プランのロールオーバーを自動化することを目的として、401(k) 退職分野のリーダーによって XNUMX 月に立ち上げられた新しいコンソーシアムに続くものです。

一定の年齢になる前に資金を清算すると、罰則や税金が発生し、脆弱な労働者が退職のために有意義な貯蓄を生み出す機会を奪う可能性があります。 しかし、一部の批評家は、動きが狭すぎる可能性があり、人々が早期にキャッシュアウトする理由を十分に説明していない.

キャッシュアウトを思いとどまらせる

401 月に法律が署名される前に、Vanguard、Fidelity Investments、Alight Solutions、および Retirement Clearinghouse の協力により、スポンサー クライアントとその参加者が 401( k)、403(a)、457(b)、および XNUMX は、従業員が転職したときの計画から計画への口座残高です。 

Pensions & Investments が発表したデータによると、このコンソーシアムは 43.8 月末までに稼働する予定で、現在、48,000 を超える雇用主が提供する退職プラン全体で約 XNUMX 万人の労働者を代表しています。 この新しい法律は、それをより高いレベルに引き上げるのに役立ちます。

Retirement Clearinghouse のエグゼクティブ バイス プレジデントである Neal Ringquist 氏は、Yahoo Finance に次のように語っています。 「これにより、新しい法律が施行されると、オートポータビリティ取引の数が 20% 増加し、最終的にコンソーシアムは、参加者に請求される XNUMX 回限りのオートポータビリティ取引手数料を削減できるようになります。」

ストーリーは続く

参加者に請求される 30 回限りの取引手数料は、現在、600 ドルを超える残高に対して 5 ドル、50 ドルから 599 ドルまでの残高に対してアカウント残高の 50%、XNUMX ドル未満の残高に対しては無料です。

将来の退職者に大きな影響を与えるには、実践を大きくする必要があります。 そして、新しい法律の規定は、その活力を提供するはずです。

Fidelity の職場投資部門の社長である Kevin Barry 氏は、Yahoo Finance に次のように語っています。 「私たちは、すべての記録保持者がネットワークに参加して、プランのスポンサーであるクライアントとプランの参加者に自動ポータビリティの利点を提供することをお勧めします。」

誰がキャッシュアウトしますか？

これが、この新しい法律の規定が重要である理由です。 2021 年、Fidelity はスポンサーのクライアントのために 1.1 万件の強制キャッシュアウトを処理しました。 1.1 万通のうち 66% が 1,000 ドル未満で、小切手として送金されました。 また、55 万人の 1.1% が 35 歳未満でした。

労働者の 3 人に XNUMX 人が離職時に退職金口座を現金化しています。 安全な退職のための女性の研究所 （ワイザー）。 20 歳から 30 歳までの労働者の場合、41% 以上になると、WISER の社長兼創設者である Cindy Hounsell 氏は Yahoo Finance に語った。

転職は、お金を取り出すための扉を開きます。

ある調査によると、退職金の漏れは主に離職によるものであり、住宅の購入、離婚、多額の医療費、新しい大学の授業料の請求がこれに続きます。 分析 国税ジャーナルに掲載されました。

また、年齢が若いほど、転職する可能性が高くなります。 2020 年に労働省は、10 歳から 55 歳の労働者の平均勤続年数が 64 年弱であるのに対し、25 歳から 34 歳の労働者の平均勤続年数は XNUMX 年であると報告しました。

リタイアメント・クリアリングハウスの創設者兼会長であるロバート・ジョンソン氏は、Yahoo Financeに次のように語った。 「これは、キャッシュアウトの影響を最も受けている低賃金労働者、マイノリティ、女性をシステムに留めておくことを本当に目的としています。」

出金にかかる費用

59½ 歳になる前に、課税繰延べ退職基金から資金を引き出すには、費用がかかります。 IRS は、口座所有者が 10 ½ になる前に行われた分配に対して 59% のペナルティを課します。 そして、引き出された資金には所得税が課せられます。 最終的に、残高がそのまま残っていると、複利効果を失うことになります。

たとえば、あなたが 25 歳で、退職金プランに 5,000 ドルを積み立てている場合、5% のリターンを仮定すると、38,808 歳で完全に退職したときのアカウントの価値は 67 ドルになる可能性があります。今キャッシュアウトすると、IRS に 500 ドルの罰金と 1,000 ドルの税金を支払うことになり、3,500 ドルが残ります。

(キャッシュアウトに最終的にいくらかかるか知りたい場合は、 退職クリアリングハウスのキャッシュアウト計算機 キャッシュアウトされた少額の残高でさえ、あなたに何がかかるかを示すために.)

それは動作しますか？

新たなオートポータビリティ規定は、人々が退職後の貯蓄を継続するのに確かに役立つが、一部の業界オブザーバーによると、その範囲は限られている.

「このロールオーバーの円滑化はあまり役に立たないでしょう」と、テレサ・ギラルドゥッチ大学経済学および政策分析の教授は述べています。 社会調査のための新しい学校、ヤフーファイナンスに語った。

マーサー・グローバル・インデックスによると、米国は年金制度の中で下位にランク付けされているが、これは退職前に税金で補助された退職金を利用できるようにしているからだと彼女は述べた。

「低所得である可能性が高い女性および白人以外の男性および女性は、失業、勤務時間の短縮、病気、または離婚などの経済的ショックのために、退職前に退職貯蓄を引き出し、税金を支払う可能性が高くなります。」ギラルドゥッチは言った。 「ある計画から次の計画への資金提供を促進することは、撤退する可能性が最も高い人々の助けにはならず、彼らが撤退する理由に対処しません.」

来年は、ギラルドゥッチの主張が際立つかもしれない。 の FRB は、失業率が 4.6 年には 2023% から 3.7% に上昇すると予測しています。 今年は、レイオフに直面しているより多くの労働者が、退職後の蓄えをどうするかというジレンマに直面することを意味します。

「ロールオーバーを促進することは完全に的外れであり、問​​題とはまったく無関係であり、退職問題のゲージを修正する上で針を動かすことはありません」とGhilarducciは言いました. 「退職前の引き出しを修正し、私たちのシステムを改善するには、税金で補助された退職貯蓄の退職前の引き出しを防ぐ必要があります。 限目。"

ケリーは、Yahoo Money のシニア レポーター兼コラムニストです。 Twitterで彼女をフォローしてください @ケリーハノン

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