退職後にHSAに寄付することは本当に経済的に理にかなっていますか?

A 健康貯蓄口座 (HSA) は、医療費のために設計された税制優遇の退職金勘定の形式です。メディケアに登録していない限り、いつでもアカウントに寄付できます。メディケアに登録している期間中は、資格のある HSA に拠出することはできません。退職後の貯蓄と医療について他に質問がある場合は、計画を立てるのに役立つ金融の専門家に相談することをお勧めします。ファイナンシャルアドバイザーはそのような役割を果たすことができ、 SmartAssetの無料アドバイザーマッチングツールあなたの地域に役立つアドバイザーとあなたをマッチングできます。

HSA とは何ですか?

A 健康貯蓄口座 (HSA) は、401(k)、IRA、Roth IRA の両方の機能を共有する税制優遇の退職金口座です。 401(k) や IRA と同様に、HSA に寄付した金額は完全に税控除の対象となります。このお金に対して連邦または州の所得税を支払う必要はありません。給与（FICA）税.

HSA は個人的に、または雇用主を通じて構築できます。個人プランでは、自分で寄付をし、年末の税金から関連控除を行います。雇用主プランを使用すると、給与部門は 401(k) の場合と同じ方法で HSA 拠出と税金調整を行うことができます。 HSA プログラムを実施する雇用主は、従業員のために寄付を行うこともできます。

さらに、Roth IRA と同様に、HSA からの引き出しは、そのお金を適格な医療費の支払いに使用する限り非課税です。これには、長期にわたってアカウントが得たすべての利益が含まれます。つまり、医療費に利用できる完全に非課税の資金がプールされることになります。

HSA の出金

65 歳以降は、いかなる理由であってもペナルティなしで HSA からお金を引き出すことができます。ただし、医療費以外にお金を使う場合は、IRA の場合と同じ方法で、出金時に税金を支払う必要があります。または 401(k) プラン. この構造により、健康貯蓄口座は、資格のある個人の退職後の手段として潜在的に人気があります。（とはいえ、健康と金融の専門家の両方が、以下に説明する理由により、一般的にこのプログラムを全体的に推奨していません. ）

基本的に、HSA は 401(k) と IRA のすべての利点を提供すると同時に、医療関連支出から税金を完全に排除するという追加の利点もあります。ただし、65 歳になる前にお金を引き出し、それを医療費以外の費用に使った場合は、所得税と追加の税金の両方が課せられます。

HSA に貢献できるのはいつですか?

HSA に貢献するには、次の XNUMX つの基準を満たす必要があります。

あなたはいけませんメディケアに登録される;
あなたは他人の税金の扶養家族であると主張されてはなりません。
他の形式の健康保険ではなく、適格な高額控除の健康保険プランに加入する必要があります。

健康貯蓄口座にアクセスできなくなることはありません。お金はあなたのものであり、使用方法に応じて何らかの形の早期引き出しペナルティのみが適用されます。ただし、これら XNUMX つの基準のいずれかが変更された場合、このアカウントへの寄付を継続できなくなります。

メディケアへの加入は、ほとんどの人が退職後に HSA への拠出を継続できないことを意味します。 65歳でメディケアを受ける資格があります、およびほとんどの (すべてではないにしても) 社会保障受給者は、このプログラムに自動的に登録されます。一度登録すると、追加の健康貯蓄口座への拠出はできません。

退職後の拠出

退職後も拠出を続けたい人は、メディケアに登録しないか、プログラムから脱退することでそうすることができます。まれですが、両方ともオプションです。しかし、これが財政的に意味があるとは考えにくい。ほとんどの場合、メディケアは医療貯蓄口座よりもドル相当の価値を提供します。

執筆時点では、 IRS は免責金額の高い保険プランを定義しました個人の場合は少なくとも 1,400 ドル、家族の場合は 2,800 ドルの控除額があるものとして。これらの金額は、インフレを考慮して定期的に調整されます。免責金額が低い医療保険に加入している場合、または保険に加入していない場合は、健康貯蓄口座に寄付することはできません。

免責額が高い保険要件のため、多くの医療および金融の専門家は、HSA は多くの個人にとって悪い考えであると考えています。このプログラムの税制上の利点は優れているため、医療貯蓄口座は真空状態である可能性があります。退職計画を手伝う.

HSA が良い考えとなるのはどのような場合ですか?

ほとんどの人にとって、健康貯蓄プランの最適な用途は若いときです。 20 代の健康な成人は、多くの場合、定期的なメンテナンスではなく破滅的なリスクによって医療ニーズが定義されるため、免責金額の高いプランに加入する余裕があります。この人は、いわゆる「若い無敵」の年に健康貯蓄口座への拠出を行うことができます。最終的には段階的に導入されますより包括的な医療計画 HSA への寄付は許可されなくなりますが、アカウントへのアクセスは維持されます。そのお金は成人期を通じて増加し、時が来れば補足的な退職金を提供することができます。

高額な免責金額のプランを契約している人にとって、HSA に寄付することは素晴らしい選択肢です。ただし、資力があるのであれば、通常は、より包括的な健康保険プランに加入し、HSA プログラムへのアクセスを失う方が賢明です。

ボトムライン

メディケアに登録していない限り、退職後も医療貯蓄口座に拠出することができます。メディケアに登録している場合、医療貯蓄口座に拠出することはできませんが、予想される医療費や予想外の医療費に備えて貯蓄する他の方法があります。発生する可能性のあるあらゆる医療費に備えられるようにしてください。

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出典: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html