トラディショナル IRA または Roth IRA は、長期的にはより多くの利益を上げますか?

のために保存するとき 退職、通常、IRA の資金調達方法には XNUMX つの選択肢があります。 とともに 従来のIRA、アカウント内で非課税で成長し、お金が引き出されるときに課税される税引前のドルを寄付します。 あ ロスIRAただし、貯蓄を引き出すときに税金を支払う必要がないように、最初の寄付に課税されます。

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これら XNUMX つの貯蓄手段の違いは単純ですが、どちらが自分に適しているかを判断するのは簡単なことではありません。 答えは最終的には、 税率 退職時（または資金の引き出しを開始するとき）は、現在よりも高くなります。 低所得から中所得の労働者は、より高い所得を期待するため、Roth IRA を選択する可能性があります。 税ブラケット 彼らが退職貯蓄を引き出し始めると、高所得者は将来的に税率が低くなることが予想されるため、従来のIRAがより良い選択肢になります。

また、従来の IRA への拠出は税額控除の対象となり、個人の年間税額が減額されることに注意してください。これは、Roth オプションでは得られないメリットです。 Roth IRA に拠出する人には所得制限があることに注意してください。2021 年の課税年度では、独身者の修正調整総所得 (MAGI) が $140,000 未満である必要があり、共同で申請する夫婦の MAGI が $208,000 未満である必要があります。 2022 年には、これらの制限がそれぞれ 144,000 ドルと 214,000 ドルに引き上げられます)。

従来の IRA と Roth IRA が互いにどのように積み重なっていくかを確認するために、30 つの異なる税シナリオで 6,000 つのバリエーションを比較しました。 それぞれについて、従来の IRA と Roth IRA に 8 ドルを寄付した後、XNUMX 年後にどれだけの人が残るかを計算しました。 各シナリオで年率 XNUMX% の収益率を想定し、 連邦税ブラケット、州所得税として 不定。 （各シナリオでは、簡単にするために、段階的な分配ではなく、一括での引き出しを想定しています。）

ストーリーは続く

シナリオ 1: 税額括弧は同じまま

最初のシナリオでは、個人の税率 (22%) が 60 歳で 30 年前と同じである場合、従来の IRA と Roth アカウントの違いを調べました。 6,000 歳で伝統的な IRA に 30 ドルを寄付した人は、Roth IRA と比較して、今後 4,680 年間で彼女のお金がより多く複利化されるのを見るでしょう。 これは、所得税によってロスの拠出額が 6,000 ドルに減る一方で、従来の口座では XNUMX ドルが増える可能性があるためです。

その結果、従来の IRA は 60,376 年後に $30 の価値があり、Roth IRA は $47,093 の価値があります。 しかし、伝統的な IRA を持つ人は、お金を引き出すときに 13,000 ドル近くの税金を支払うことになり、税引き後の引き出しは Roth IRA とまったく同じ 47,093 ドルになります。

結論は？ 出金時の税率が IRA への拠出時と同じである場合、どちらのオプションを選択しても問題ありません。

シナリオ 2: 60 歳でより高い税額枠

ある人の賃金が 30 歳から 60 歳の間で指数関数的に増加するとしたらどうなるでしょうか? 22 歳のときに 30% の税率に属していた人は、32 年後には XNUMX% の税率に属する可能性があります。 これは、Roth IRA が本当に報われるときです。

所得税は、60 歳の時点でその人の従来の IRA から大幅に減額され、口座は 41,056 ドルまで減少します。 しかし、同じ人物が Roth アカウントを使用していた場合、彼女の税金は既に支払われており、47,093 ドルすべてを引き出すことができました。 Roth アカウントを使用すると、その人は約 6,000 ドル有利になります。

シナリオ 3: 60 歳で税率を引き下げる

ただし、全員が 60 歳までに高税率になるわけではありません。 おそらく、24 歳で 30% だった人が 60 歳でフルタイムで働いていないので、彼女は 22% に分類されます。 Roth IRA を使用すると、4,560 歳で税引き後の口座に 30 ドルを寄付し、巣の卵が 45,886 ドルに成長するのを見ることができます。 しかし、60 年前に従来の IRA に拠出していれば、30 歳までにわずかに多くのお金を手にすることになります。 税金を支払った後、その人は従来の IRA で 47,093 ドルが残るため、わずかに良い選択肢になります。

ボトムライン

従来の IRA と Roth IRA を比較すると、個人の当初および将来の税率によって、どちらのオプションがより有利かが決まります。 私たちの XNUMX つのシナリオは、さまざまな税率が個人の最終的な引き出しにどのように影響するかを示していますが、私たちのシミュレーションは、特定の税額など、すべての人の財政状況には当てはまらない可能性があるいくつかの仮定に基づいていることを理解することが重要です。

税率が将来変更される可能性があるだけでなく、私たちの分析では州所得税が考慮されていません。 結局のところ、伝統的な IRA と Roth IRA のどちらを選択するかは、複雑な財務上の決定であり、 財務顧問.

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写真提供者：©iStock.com / designer491

ポスト これらのチャートは、伝統的なIRAとRoth IRAが互いにどのように積み重なっているかを示しています 最初に登場した SmartAssetブログ.