債務免除はすべての注目を集めましたが、このバイデンの提案は学生ローンの借り手にさらに影響を与える可能性があると批評家や支持者は言います

「それはもっと大きな話だと感じました」とダウリオは提案された改革について語った.

バイデン政権の債務救済イニシアチブの支持者と批判者の両方である学生ローン政策の専門家は、IDRとして知られるホワイトハウスの提案された新しい収入主導の返済計画が学生ローンシステムを再構築する可能性があると信じています. 当局者は、学生ローンの借り手が収入の一部として借金を返済できるようにする政府プログラムの変更案の詳細を発表していません。 しかし、計画関係者が持っている部分があれば すでに概説 実現すれば、何百万人もの借り手の学生ローンの返済体験が根本的に変わる可能性があります。

マサチューセッツ州の民主党議員であるエリザベス・ウォーレン上院議員は、学生ローンの借り手擁護者に対するXNUMX月の演説で、この計画を「変革をもたらす可能性がある」と呼びました。 

「これは、大統領にXNUMX回限りのキャンセルをさせることができるかということだけではありません」とウォーレンは言いました. 「これは、高校卒業後の教育に対する私たちの考え方をどのように改革するかということです。」 

収入に応じた返済は学生ローン制度の数十年前からある機能だが、1990月にバイデン政権は返済計画の新しいバージョンを提案した。 政府は、20 年代初頭に連邦政府の学生ローンのオプションとして最初に支払いスキームを提供しました。これは、不況で卒業したか、予期しないまたは一時的な危機に直面したために返済する余裕がない借り手のためのセーフティ ネットを作成するためです。標準的な住宅ローン スタイルのプランでの債務。 そのアイデアは、ローンの規模に基づく固定の毎月の支払いに代わるものを与えることでした。 現在の収入主導の返済計画では、借り手は収入の一部としてローンを返済し、25年またはXNUMX年後に残りの残高をキャンセルします。 

政策立案者がプログラムを開発してから数十年の間に、彼らはより多くのバージョンの計画を追加しました。これは通常、より寛大なものにするためであり、借り手の割合が増えています — 視聴者の３８%が、政府説明責任局の 2022 年のレポートによると、ローンは所得の割合として返済されます。これは、大学の費用が上昇し、賃金の伸びが鈍化する中で、IDR が保険契約ではなく、借り手が債務を管理する典型的な方法になっていることを示しています。 . 

それでも、借り手と擁護者は、プログラムが借り手の債務返済の課題に適切に対処していないと不満を漏らしています。 障害に直面することができます 計画に参加して継続しても、借り手の収入がほとんど保護されないため、支払いは依然として高すぎる可能性があり、支払いが利息の一部のみをカバーしている借り手は、残高がどんどん増えていくのを見守っています。

最終的な文言がなければ、バイデン政権が提案した所得主導の返済への変更が、支持者の懸念にどの程度対処できるかを正確に言うのは難しい. しかし、プレス資料で発表された詳細に基づいて、IDR を使用する借り手が直​​面する最大の課題のいくつかを解決できると期待しています。 

この計画が実行されれば、借り手にとって心理的に「非常に役立つ」可能性があり、「日常生活における人々の意思決定に重くのしかかっている苦痛」の一部が軽減されると、ダニエル A. コリアー大学助教授は述べています。収入に応じた返済を研究するメンフィス。

一方、この提案は、所得に基づく返済は納税者にとってコストがかかりすぎると非難する批評家たちに火をつける可能性もある。

「大きな問題の XNUMX つを解決するための長い道のり」

完全な詳細はまだわかりませんが、これは借り手がこれまでに知っていることです. によると アウトライン バイデン政権が 5 月の債務免除の発表とともに発表した計画では、学部ローンしかない人は、裁量所得の 10% を毎月支払うことができ、現在の IDR 計画の最低 12,000% から引き下げられ、現在も維持されています。彼らのローン。 これらの借り手の残高が 10 ドル以下の場合、借金の返済に費やす時間は 20 年に制限され、以前の所得主導の返済の繰り返しでは 25 年または XNUMX 年から短縮されます。 

バイデン政権の提案の下で学生ローンの支払いから保護される収入の額は、貧困ラインの150％から225％に上昇します。 つまり、時給約 15 ドルの 0 人が、月額 XNUMX ドルでローンを継続できるということです。 

さらに、政府は、借り手がこれらのプランを利用している間、毎月発生する未払いの利息を負担します。 この変更が実現すれば、借り手が学生ローンを収入の一部として支払うという体験が変わる可能性があります。 

これらの借り手が負の償却と呼ばれるものを経験することは珍しくありません。これは、ローン残高が縮小するのではなく、支払いを行っている間でもです。 それは実際に成長する. 2019 年には、25 歳から 18 歳までの借り手の 35% 以上が、2009 年よりも多くの学生ローン残高を持っていました。 分析によると エコノミストのマーシャル・スタインバウムが著し、ジャイナ教研究所から出版された。 2019 年には、借り手の 10% が 2009 年の約 XNUMX 倍の学生ローン残高を持っていたことを Steinbaum は発見しました。 

「これは大きな問題の XNUMX つを解決するのに大いに役立ちます。それは、[教育省] が求めていることを人々が実行し、毎月支払いを行っている場合、時間の経過とともに残高が増えていないということです。非常に重要です」と、シンクタンクであるニューアメリカの教育の機会とモビリティのプロジェクトディレクターであるサラ・サッテルマイヤーは、提案された改革について語った. 

それはダウリオが直接知っている経験です。 「学部と大学院の間の XNUMX 年間で数千ドルを稼いだと思います。それを毎月支払っていました」とダウリオは言いました。 「以前は圧倒されていましたが、今でははるかに扱いやすいと感じています。」 

学部と大学院の両方からローンを借りているダウリオのような借り手に対して、政府が未払いの利息を負担するかどうかは不明です。 ホワイトハウスが XNUMX 月に発表したファクト シートでは、特典が学部ローンのみに適用されるかどうかは明記されておらず、教育省は明確にするコメントをすぐには提供しませんでした。 

しかし、そうであれば、大学院からの借金を抱えている借り手は「大きな利益」を受け取る立場にあると、シンクタンクであるアーバン研究所の上級政策フェローであるジェイソン・デリスルは述べた。 

Delisle は、学生が大学院に通う費用まで借りることができるようにすることと、所得主導の返済へのアクセスを提供することの組み合わせを批判しています。所得主導の返済計画の下で最終的に免除される可能性のあるより高い残高を持っています。 彼はまた、大学院教育の費用を押し上げる可能性があることも懸念している.大学は、学生が比較的寛大な計画を通じて借金を借りて返済することで、より高い授業料を支払う能力があることを知っている. 

借り手の未払い利息を大学院からのローンでカバーすると、この問題が悪化し、学部大学からのみローンを借りる借り手よりも、残高が高くなる可能性が高いため、より大きなメリットが得られるとデリスル氏は述べています。 より寛大な所得保護が大学院からのローンを借りている借り手にも適用される場合、同じことが当てはまります、とデリスル氏は言います。 

「それは、私が大学院空間の問題として説明するものを悪化させます」とデリスルは言いました。 「方向的には、ローンの免除が増えています。」 

しかし、一部の学生ローンの借り手の擁護者にとっては、大学生と大学院の借り手を区別することは、現在のバージョンの所得主導型返済の一部ですでに実施されており、新しい提案がいくつかの規定で複製しているスキームであり、返済計画の哲学的基盤を弱体化させています. 

学生ローンを借り手にとって手頃な価格に維持することが目的であり、政府が収入に基づいて手頃な価格を決定する場合、借り手が学位に基づいて支払う必要がある額を区別することは「論理的に意味がありません」。と、学生借り手保護センターの副事務局長である Persis Yu 氏は述べています。    

「彼らは学位を持っているからといって、そのお金を支払うためのより多くのリソースを持っていません」と彼女は言いました. 

この区別を「率直に言ってひどい」と呼んだユーは、黒人の借り手、特に黒人女性に不釣り合いなほどの損害を与える可能性があることも心配している. 労働市場での差別により、黒人女性は多くの場合、雇用市場で競争するためにより多くの教育を受ける必要があります。 上級学位を持つ黒人女性 支払われた 労働者に焦点を当てたシンクタンクである経済政策研究所のデータによると、7年に学士号しか持っていない白人男性よりも2020ドル近く少ない. 

これらの女性も 借りる可能性が高い 大学に進学し、黒人世帯の富を築く能力を妨げてきた歴史的な政策のために、より多く借りる傾向があります。 「白人男性でも学士号を取得しただけで同じ収入が得られることがわかっているという事実は、その区別がいかに不公平であるかを強調しています」と Yu 氏は、提案の条項が学部生に限定されていることについて述べました。 「それはまだこの計画の非常に問題のある要素です。」 

この計画が実行に移されれば、大学進学や教育範囲の反対側で資格を取得するリスクが軽減される可能性があります。 ローン残高が比較的少ない借り手であることが多い 誰が闘うのか 彼らの借金を返済するために。 学生ローンの専門家によると、残高が少ないのは、労働市場であまり価値のない短期間の資格を取得したか、学位を取得する前に学校を卒業したことを示していることが主な理由です。  

学部からのローンの借り手の支払いを月収の 5% に制限し、比較的低い残高 (10 ドル以下) のローンの返済期間に 12,000 年間の制限を設けることで、この提案は、ある程度の返済を目指すことを目的としています。これらの課題の。 

「今後、この国のすべての人に『もっと多くの教育を望むなら、私たちはあなたとパートナーシップを結びます。アメリカ国民はあなたのパートナーになります』と言う連邦政府を実際に持つという考えです。」ウォーレン氏は、XNUMX月に擁護者でいっぱいの部屋に語った. 「学校を卒業したときに借金があり、少ししかお金を稼いでいない場合は、少ししか返済できず、たくさんのお金を稼いでいる場合は、たくさん返済する.

コミュニティ カレッジは無料ではありませんが、リスクが低くなる可能性があります

何ヶ月もの間、バイデン政権はコミュニティカレッジの学生の救済を目指してきました. 最初の板の XNUMX つ 落とす 民主党の社会支出計画であるビルド・バック・ベターは、コミュニティ・カレッジを無料にする条項でした。 返済に関する新たな改革は、このグループを支援するために新たな試みを行っているようです。 「元の残高が 12,000 ドル未満で、その多くがコミュニティ カレッジの学生である借り手は、10 年後に支払いを完了することになります。」 バイデンは言った 計画発表で。 

新しい返済計画では、立法者が Build Back Better の下で提案したように、10 年間のコミュニティ カレッジが無料になることはありません。 これは、学生が債務免除の資格を得るまでの XNUMX 年間のローンの支払いを最小限に抑えるために、学生が前もって借り入れて一定の基準を下回る収入を得る必要があるためです。 また、プランへの登録を維持するために必要な書類を常に把握しておく必要があります。  

学生擁護団体ライズのマクスウェル・ルービン最高経営責任者（CEO）は「われわれはIDR改革を自由大学への道とは見ていない」と述べた。 

さらに、$12,000 の残高は平均を下回っています $16,800 2017 年から 2018 学年度にコミュニティ カレッジで準学士号を取得した学生が負う連邦政府の学生ローンの割合.

コミュニティ カレッジを無料にするわけではありませんが、新しい IDR プランは、一部の学生がコミュニティ カレッジに通うために借金をしなければならないことを認めています。今日の大学生に焦点を当てた擁護団体、Higher Learning Advocates の創設者兼エグゼクティブ ディレクターである Julie Peller 氏は、次のように述べています。 これは、医療補助、美容、その他のキャリアで働くために必要な証明書を取得する人に特に当てはまります。 これらの資格を取得するためにコミュニティ カレッジなどの公立学校で勉強している借り手 平均を持っていた 13,700ドルの借金。

人口統計学的には、女性の借り手、つまり黒人やヒスパニック系の借り手、中産階級の借り手は、これらの支払いプランを使用している借り手の中で過大な割合を占めているため、所得主導の返済の改革から恩恵を受ける可能性が最も高い人々です。 調査によると コリアーと共著者による。 

「それは文字通り中産階級の政策になるだろうが、女性やおそらくマイノリティの借り手を最も助けるものでもある」とコリアー氏は述べた. 「私たちはそれを念頭に置いて、実際にそれらの個人を中心に政策を作成する必要があります。偶然それに遭遇することはありません」と彼は付け加え、提案は他の人口統計学的要因ではなく、収入による救済を目標としているように見えると指摘した. 

学生ローンの保有者は、1月に発表された返済計画案が現実のものとなるまで、少なくとも数か月はかかる。 それが実現するために、バイデン政権は、提案された規則制定の通知を公開する必要があります。これは、本質的に利害関係者にコメントを提出するよう招待するものです。 通常のスケジュールでは、当局がこの通知を 2023 月までに発行した場合、返済計画は XNUMX 年 XNUMX 月 XNUMX 日までに利用可能になるはずです。 言った XNUMX 月の期限に間に合うとは考えていませんが、代理店は XNUMX 月までに規則を実施する予定であることを示しています。 

学生ローンの支払い 予定されている 年始に再開。 そのタイムラインが維持される場合、借り手がローンの返済を開始してから新しい収入主導のプランが利用可能になるまでには、まだ約 XNUMX か月かかります。 

ポリシーが誰にとっても利益になるようにするには、その実装がスムーズに進む必要があります。 政府と、政府が学生ローン プログラムを管理するために雇っている請負業者は、歴史的にそのようなタスクに苦労してきました。  

政府説明責任局が今年初めに発表したレポートによると、教育省と役人は 十分にやっていませんでした 免除を受ける資格のある所得主導の返済計画の借り手が、彼らに予定されている救済を受けられるようにするため。 GAO は、当局が IDR 関連の免責を承認したのはわずか 157 件の融資であり、監視機関が審査した融資の 11% または 7,700 件が救済の対象となる可能性があることを発見しました。 デパート 発表の XNUMX月のプログラムは、より多くの借り手が収入主導の返済の下で免除にアクセスできるようにし、サービサーが借り手の支払いを正確に数えて返済できるようにすることを目的としています。

さらに、借り手はこれまで、所得主導型の返済計画を立てて維持するのに苦労してきました。 今年初め、 ナビエント決済 州検事総長のグループとともに、会社が苦労している借り手を寛容に向けたという主張について、ローンの支払いを一時停止しますが、ローンの支払いを一時停止しますが、ローンのコストを長期的に押し上げる可能性があります。しかし、何十年もの支払いの終わりに許しを提供します。 Navient の最高法務責任者は、この取引が発表されたとき、司法長官の主張は「根拠がない」と述べました。 

学生ローン・サービシング・アライアンスのエグゼクティブ・ディレクターであるスコット・ブキャナン氏は、収入に基づく返済で借り手が直​​面する課題は、収入を証明し、毎年証明する要件に関係しており、この計画では対処されていないように見えると述べました。 

「これらの計画を利用するために借り手がしなければならない仕事は、私には何も変わらないだろう」と彼は言った。 

借り手がより寛大な返済条件の政府の申し出を受け入れるかどうかは、政府、非営利団体、大学がプログラムをどれだけうまく宣伝するかにかかっているとルービン氏は述べた. 彼は、高等教育機関や慈善活動によるこの種のプログラムに関する情報とアウトリーチのギャップを懸念しています。 彼の組織は XNUMX 月にキャンペーンを開始し、バイデン政権の広範な債務救済計画や、収入に基づく返済への提案された変更を含むその他のイニシアチブに対する意識を高めるのに役立ちます。 

「IDR提案は、バイデン大統領が発表したものの中で最も重要な部分のXNUMXつですが、ほとんど注目されておらず、借り手が確実に活用できるようにするためには、さらに多くの作業が必要です. 「借り手に情報を伝えるのは教育省と行政の仕事です。借り手がすべての資産をどのように使用するかという点について、借り手からもっと多くのことを確認して、人々がこれについて確実に知るようにする必要があります。」 

このプログラムの展開が、公共サービスローン免除が最初に管理された方法と同様に判明した場合— おおよそ99％ プログラムへの応募者のうち、最初の数年間で却下された — 「このポリシーは、人々を助ける能力として完全に実現されることのない、非常に優れたプレス リリースになるでしょう」とルービン氏は言います。