インフレがクレジットカードの延滞手数料を引き上げると脅迫しているため、CFPBはクレジットカードの延滞手数料を制限する可能性があります

消費者金融保護局は、インフレが消費者に課されるいわゆる「ジャンク」料金を引き上げる恐れがあるため、水曜日にクレジットカード会社が請求する延滞料の取り締まりを通知しました。

2008年の金融危機を受けて設立された連邦機関であるウォッチドッグは、 立法案公告 カード発行者、消費者団体、および一般の人々に延滞料に関する情報を求める。

CFPBのディレクターであるRohitChopra氏は水曜日の記者会見で、このデータは、規制当局がカード会社によって課せられる「バックエンドペナルティ」を管理する既存の法律の「弱点」を強化することを目的とした新しい規則を起草するのに役立ちます。

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パブリックコメントの期限は22月XNUMX日です。正式な規則案（そして最終的には最終規則）のタイミングは不明ですが、政府機関の関係者は、年末までにプロセスが完了するとは予想していないと述べました。

当局は、変更により延滞手数料の合計が毎年数十億ドル削減されると予想している、と彼らは水曜日に述べた。 彼らはまた、詳細を提供することなく、他の種類の料金に関する将来の規制を示しました。

CFPBによると、175億XNUMX万人以上のアメリカ人が少なくともXNUMX枚のクレジットカードを持っています。

企業は通常、顧客が期日までに最低カード支払いを行わない場合、延滞手数料を徴収します。

CFPBによると、2019年には、消費者は遅延支払いごとに平均26ドルを支払いました。 34回の請求サイクル内に別の遅延支払いが行われると、料金は平均XNUMXドルに上昇します。

CFPBは最近、延滞手数料の合計は12年に2020億ドルに達し、前年に設定された14億ドルの記録からわずかに減少したと述べました。 レポート.

規制当局によると、コストは低所得および過半数の黒人居住区のユーザーに不釣り合いに影響を与えます。

ウォッチドッグは、延滞手数料をクレジットカード発行者が請求する一種の「ジャンク」手数料として特徴づけます。 代理店は持っていた 別のリクエストを発行しました XNUMX月に、さまざまな貸し手からの隠れた過剰な料金についての意見を消費者に求めました。

バックグラウンドで話したCFPBの関係者によると、「これはXNUMX種類のジャンク料金に関連するXNUMXつのプロジェクトにすぎません」とのことです。 「近い将来、他の料金に関連する他のプロジェクトがあると言っても過言ではないと思います。」

消費者銀行協会の社長兼最高経営責任者であるリチャード・ハント氏は、追加の制限は顧客に害を及ぼし、最終的にはよりリスクの高い種類の信用に追いやられる可能性があると述べた。

「本日の発表は、勤勉な家族の生活を改善する事実に基づく政策を策定するよりも、局が特定の議題を進めることに関心があるように見えることを思い出させるものです」とハントは声明で述べた。 「この発表から欠落しているのは、銀行が、他のどの業界よりも、何百万人ものアメリカ人が自社の製品をより手頃な価格で利用できるようにするための具体的な措置を講じているという事実です。」

現在の法律では、特定の場合を除いて、クレジットカード発行者が顧客に支払い遅延の料金を請求することを許可していません。 手数料を徴収するには、会社は、その手数料が、会社が遅延支払いを処理するために負担した総費用の「合理的な」割合であると判断する必要があります。

しかし、法律は法的セーフティネットも提供しています。発行者は、支払い遅延に対して30ドル以下、次の41つの請求サイクル内に行われるその後の支払いごとに最大XNUMXドルを請求する場合、通常、コスト分析（および規制の精査）を回避できます。

「提案された規則制定の本日の事前通知で、CFPBは、これらの料金が本当に合理的で比例しているかどうかを評価するために、これらの料金に関する情報を求めています」とChopra氏は述べています。

これらの最大の「セーフハーバー」料金は毎年インフレに合わせて調整されます—消費者物価が 約40年で最速のペースで上昇.

CFPBの関係者によると、「この取り組みは、銀行がインフレに基づいて手数料を引き上げることができるという規則を考えると、特にタイムリーです」とのことです。 「多くの[人々]は、現時点で目的を達成するのに苦労しており、より高いコストの下で苦労しています。」

CFPBのデータによると、ほとんどの小規模な銀行や信用組合は、最大延滞手数料として25ドル以下を請求していますが、大規模な発行者のほとんどすべてが、許可されている最大額またはそれに近い手数料を請求しています。

Chopraは、延滞金を処理するためのコストがインフレとともに増加するのか、それとも技術の進歩によりこれらのコストが減少すると予想するのがより合理的であるのかを疑問視しました。

しかし、消費者銀行協会のハントは、CFPBが業界に追加の規則を課すべきではない大きな理由としてインフレを組み立てました。

「銀行が提供するクレジット商品にさらに制限を課すと、勤勉な家族が最も傷つき、よく監督された銀行システムの外で彼らのニーズを満たすことを余儀なくされます」とハント氏は述べています。 「家族がインフレの影響と戦うようになった今、このリスクはさらに大きくなっています。」 

CFPBは、とりわけ次の点に関する情報を求めていると述べました。カード発行者が延滞手数料の金額を設定するために使用する要因。 支払い遅延に関連する企業のコストと損失。 延滞料の抑止効果。 カード所有者の支払い遅延行動。 企業がタイムリーな支払いを促進または奨励するために使用する方法（自動支払いや通知など）。 および「セーフハーバー」条項の使用。