CDレートは高いですが、現金を入れるべきですか? あなたの目標を考えてみましょう。

一部の CD は現在 3% を超える収益を上げていますが、他の銀行口座と同様に、すべての金融状況に対応できるわけではありません。 CD があなたにとって意味があるかどうか見てみましょう。

簡単な定義: 音楽ではなくお金を入れる CD

CD を音楽用のコンパクト ディスクと考えてこの記事にたどり着いた方には、申し訳ありませんが、昔ながらの音楽コレクションで頑張ってください。

銀行では、CD は預金証書を指します。これは、固定期間と固定金利を持つ一種の普通預金口座です。 お金を追加し、CD の期間 (通常は XNUMX か月から XNUMX 年) が終了するのを待ち、利息を付けてお金を取り戻します。

CD を開く主な場所は、銀行の非営利団体である銀行と信用組合です。 信用組合は、CD を「株券」と呼ぶ傾向があります。 証券会社も CD を提供していますが、プロセスはより複雑で、投資口座が必要です。

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CD: 良い点、悪い点、ペナルティ

良い

CD を検討する最大の理由は次のとおりです。CD は、銀行口座に最高の保証リターンを提供できます。 また、NerdWallet が Fed のデータと独自のデータを分析した結果、現在の CD レートは過去 XNUMX 年間で最も高いものの XNUMX つです。 2022 年に複数回あるように、連邦準備制度理事会が利上げを行ったとき、銀行は通常、貯蓄と CD 利回りを引き上げます。

間違いなく、最高の料金はオンラインのみの機関にあります。 執筆時点では、2.3 年物 CD の利回りは年率 2.7% を超えており、3 年物 CD は APY が 0.70% を超えており、0.13 年物 CD は APY が XNUMX% を超えています。 対照的に、全国平均の CD 率は XNUMX% を下回っており、定期預金口座の全国平均の XNUMX% よりもまだ優れています。

このシナリオを考えてみましょう: 10,000 年間の期間で 3% の CD に 1,600 ドルを投資すると、約 0.13 ドルの利息が得られます。 65% の利率の普通預金口座で同じ金額と時間枠を試してみると、約 XNUMX ドルを稼ぐことができます。 私なら最初の選択肢を選びます。

一部の当座預金口座や普通預金口座とは異なり、CD には最低開設額以外に月額料金や最低残高要件はありません。 ハイイールド CD の最低額は 0 ドルから 10,000 ドルです。

悪いです

CD は、ロックボックスに相当する銀行口座です。 高い金利と引き換えに、資金へのアクセスをあきらめます。 お金を追加するのはほとんどの場合、最初にお金を追加するときだけなので、前もってかなりの額の現金を口座に振り込んでも大丈夫でなければなりません。 その後、選択した CD 期間中、お金がロックされます。

ペナルティ

早めに CD を現金化する必要がある場合、それは痛いかもしれません。 XNUMX 回の取引ですべてのお金を引き出す必要があり、ほとんどの場合、数か月から XNUMX 年分の利息がかかるペナルティを支払う必要があります。 銀行は、ペナルティをカバーするために元の金額に差し込むことができます。 ただし、他の銀行口座とは異なり、CD には潜在的なコストが XNUMX つしかなく、CD が満期になるまで待つことでコストを回避できます。

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CD が最も効果的なのはいつですか?

CD には、日常の当座預金口座や普通預金口座よりも具体的な使用例があります。 XNUMX つを開くことを決定する前に、これらの質問のいずれかを自問してください。

1. 貯蓄から距離を置く必要がありますか?

あなたが相続やその他のタイプの棚ぼたに遭遇したとしましょう。 または、何年にもわたって貯蓄を積み上げてきました。 または、あなたは、私が成長するにつれて、株券にいくらかの貯金をして、手の届かないところに置いておく私の両親のようなものです。 理由が何であれ、CD は、あなたがそれらの資金を使いたくなるのを防ぐために作られています。

2. 大きな買い物をするための貯金はありますか?

今後数年以内に自動車や住宅の頭金を支払う予定の金額がある場合、CD は準備が整うまで資金を確保するのに役立ちます。

3. 投資以外の資産を保護したいですか?

CD は、長期的な成長ではなく、短期的な安全性を提供します。 資金は、他の銀行口座と同様に連邦政府によって保証されています。つまり、銀行が倒産した場合でも、資金はあなたに返還されます。 また、株式市場のように価値が変動するリスクもありません。

CD は「緊急貯蓄と投資の中間に位置する」と、非営利の金融リテラシーである AccessLex Institute の金融教育担当ナショナル ディレクターである Derek Brainard は言います。

基本的に、CD は短期的な目標のための現金準備です。 緊急時の節約 必要に応じてすぐにアクセスできるようにする必要がありますが、株式や債券などへの投資は長期的に富を蓄積するためのものであると、ブレイナードは説明します。

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CD が自分に合わない場合はどうすればよいですか?

高い CD レートの考えを捨てるのは難しいかもしれませんが、資金へのアクセスを失うことは価値がないことに気付くかもしれません。 あなたはまだオープンすることによって、上昇率の環境を利用することができます 高利回り普通預金口座. 高利回りの CD と同様に、これらの口座は主にオンライン専用の銀行や信用組合で利用できます。 現在、多くのレートが 2% APY に近く、いつでもお金を追加または削除できます。

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CDが欲しいのですが、CDのレートが上がったら？

CD の固定金利は諸刃の剣となる可能性があります。つまり、保証されたリターンを提供しますが、金利が上昇すると、自分の金利を確定した後で、より高い金利を失うことになります。 そして、最近レートが上がっています。

米海軍連邦信用組合の貯蓄商品担当アシスタント・バイス・プレジデントであるCJポイントコウスキー氏は、「金利上昇環境が続くと確信しているなら、そのリスクを相殺する戦略のXNUMXつは証書（またはCD）のはしごです」と述べています。

CD のはしご、または CD の作成 CDはしご、通常は短期、中期、長期の異なる期間の複数のCDを開く必要があります。 一般的なはしごは、XNUMX 年から XNUMX 年の CD で構成され、XNUMX つの CD は、次の XNUMX 年間は毎年など、ずれた間隔で成熟します。 各 CD が終了したら、新しい XNUMX 年 CD に再投資して、将来のより高い金利を利用するか、現金を引き出すことができます。

複数の CD をジャグリングするのが面倒だと思われる場合は、ペナルティのない CD を開くという別の戦略があります。 このあまり一般的ではないタイプの CD では、最初の数日以降はいつでも無料で早期引き出しができるため、後で高レートの CD に切り替える際の障壁が取り除かれます。 しかし、料金だけで CD を開く決定を導くべきではありません。

「結局のところ、金利環境で何が起こっているかに関係なく、CD が適切なツールになるかどうかのどちらかになります」と Brainard 氏は言います。

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スペンサー・ティアニーはNerdWalletに寄稿しています。 Eメール： [メール保護]。 Twitter:@SpencerNerd。