政府は、401(k) などの退職金口座にいくつかのインセンティブを提供しています。 たとえば、彼らは 税繰延投資つまり、出金するまで税金はかかりません。 401(k) 預金も、預金した年は課税所得としてカウントされないため、納税義務を軽減するために利用できます。 彼らが退職後の投資を奨励するのと同じように、政府は早期に撤退する人々に罰を与えます。 しかし、シナリオによっては、早期に 401(k) に移行することが理にかなっている場合もあります。 これらのシナリオの XNUMX つは、住宅ローンの支払いです。 住宅ローンの支払いのために退職金からお金を引き出すことを決定する前に、長所と短所を比較検討する必要があります。 また、専門家からアドバイスを受けることもできます。 財務顧問 あなたのユニークな状況について。
401(k) で住宅ローンを完済する必要がありますか?
お支払い 住宅ローン オフは安堵のように感じることがあります。 借金はあなたの精神的健康を害します。 しかし、その感情だけでこの決定を下したくはありません。 あなたの退職はあなたの巣の卵です。 に浸る前に 退職 節約するには、答えなければならない XNUMX つの質問があります。
1.あなたは何歳ですか？
59.5 歳未満の場合は、さらに 10% のペナルティが課せられます。 撤退 あなたの401(k)から早く。 それはあなたの住宅ローンを支払う価値がなくなる大きな打撃です. つまり、住宅ローンを返済するために 50,000 ドルを借りると、自動的に 5,000 ドルのペナルティが課せられます。 これも税引前なので、実際の現金はさらに少なくなります。
2. いくら借りていますか?
いくつかの方法で住宅ローンの要因にどれだけ借りているか。 たとえば、住宅ローンで200,000ドルの借りがあるとしましょう。 住宅ローンを完済すれば、住宅ローンの支払いが不要になるだけでなく、200,000 万ドルの利息の支払いも回避できます。 ただし、200,000(k) から 401 ドルを受け取る場合は、 分配金に税金を支払います。 200,000 ドルの場合、数千ドルの税金が発生する可能性があります。
3. いくら貯めましたか?
巣の卵の大きさにもよりますが、401(k) で住宅ローンを完済することは理にかなっています。 ただし、最初に他の貯蓄や資産を見てください。 401(k) を退職まで延長する必要がある場合は、それを投資し続け、他の資産を使用して住宅ローンを返済する方が理にかなっています。
4. 期待収益率は?
これは大きなものです。 あなたの 401(k) が確実に 7% の収益率を提供している場合は、それに触れる前によく考えてください。 その収益率は無料のお金です。 たとえば、1(k) に 401 万ドル、年利 7% の場合、年収は 70,000 ドルになります。 401(k) に浸るにつれて、この年間支払いは減少します。 住宅ローンを返済するために 300,000 万ドルを借りると、年間の成長額は 70,000 万ドルから 49,000 万 XNUMX ドルになります。
401(k) で住宅ローンを完済するメリット
方法に関係なく、住宅ローンを返済すると、やりがいを感じ、家計に十分な余裕が生まれます。 ここでは、意思決定プロセスにおいてプラスと見なすことができる、考慮すべき最も重要な事項をいくつか紹介します。
毎月のコストの削減: 毎月住宅ローンを支払う必要がないことについて、何か言わなければならないことがあります。 住宅ローンの支払いが月額 2,500 ドルの場合、毎年 30,000 ドルであり、心配する必要はありません。 債券を使用している場合、この住宅ローンの費用をなくすことで、通常の費用を大幅に削減できます。
利払いの回避または削減: 住宅ローンを早期に返済することで、支払う総利息を減らすことができます。 たとえば、30% の利子で $400,000 の 7 年間の固定金利の住宅ローンがある場合、その 558,035.59 年間で利子だけで $30 を支払うことになります。 住宅ローンが若いほど、この影響は大きくなります。 やり方だからね 住宅ローンは償却する. 借り手は利息を前払いし、ローン期間にわたって元本を徐々に増やしていきます。 30 年の住宅ローンの最後の XNUMX 年間にある場合は、すでにほとんどの利息を支払っています。 ただし、住宅ローンの最初の XNUMX 年間であれば、まだほとんどの利子が残っています。
不動産の計画: 家を完全に所有することで、相続人はより簡単になります。 いつ 不動産計画、 住宅ローンを完済して、相続人が全額を受け取ることができるかもしれません。 人生の終わりに近づいたとき、家を完全に所有することで、あなたがそれを残す人のために資産を保護することができます.
401(k) で住宅ローンを完済することの短所
退職金の使用には、状況に応じた正しい決定であることを確認するために考慮すべきいくつかの潜在的な欠点が常に伴います. 先に進む前に知っておくべきことは次のとおりです。
退職資産の減少: 401(k) で住宅ローンを完済すると、特に多額の未払い残高がある場合は、退職後の資産を大幅に圧迫する可能性があります。 たとえば、200,000 ドルの住宅ローンを完済していて、退職貯蓄が 1,000,000 ドルある場合、それは退職金の 20% です。
退職資産の成長の可能性の喪失: 退職貯蓄で年間 7% の収益が見られる場合、401(k) を減らすことで、収益を減らすことになります。 この年間成長率は、 引退する. 住宅ローンを完済するために多額のお金を借りることで、得られるリターンを減らすことになります。
かなりの税金法案: おそらく、401(k) で住宅ローンを完済することを妨げる最大の要因の 401 つは、納税額です。 XNUMX(k) から引き出したすべてのお金は、あなたの収入としてカウントされます。 所得税. つまり、住宅ローンを返済するために 200,000 万ドルを引き出すと、それに対して税金を支払うことになります。 これにより、別の税額区分に引き上げられる可能性があります。 実効税率. 401(k) の引き出しで住宅ローンを完済する場合は、多額の税金を支払う準備をしてください。
ボトムライン
住宅ローンの返済 401（k） 特定のシナリオでは意味があります。 借金の感情的な重荷が取り除かれるだけでなく、相続人の相続計画が容易になります。 ただし、デメリットをよく考える必要があります。 あなたは税金を払うことになり、生活の質に影響を与えるほど退職貯蓄を使いたくありません。
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チェックアウト SmartAssetの所得税計算機、401(k)からの多額の引き出しにより支払う税金を見積もることができます。
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ポスト 401(k) を使用して住宅ローンを完済する 最初に登場した SmartAssetブログ.
ソース: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html