この質問に対する簡単な答えは、「控えめな生活水準を受け入れる準備ができていれば、はい」です。 60万ドルの卵を持った300,000歳の人がどんな目に遭うのかを知るには、 チェックすべき要素のリスト 社会保障の受給開始前と受給開始後の収入、および退職後の支出の見積もりが含まれます。 この種の状況でのあなた自身の見通しはさまざまですが、以下のような計算と見積もりを行うことで、60 歳で 300,000 万ドルで退職するには何が必要かについて合理的な考えを得ることができます。 検討 ファイナンシャルアドバイザーとの協力 早期退職の可能性を探るとき。
退職後の収入: 社会保障
60 万ドルを持って 300,000 歳で退職できるかどうかの評価を始めるには、社会保障を含む収入源に注目するのが良いでしょう。 プログラムは逆手段テストされています。つまり、 現役時代に稼いだお金が少ないほど 退職金が手厚くなくなるほど。 収入は社会保障収入の最大値まで増加し、その後は追加の収入が生涯給付金に加算されなくなります。
課税所得の上限はインフレに応じて毎年変わります。 2022 年には 147,000 ドルに設定されており、その金額まで稼いだ場合、2022 年中に最も多くの社会保障クレジットが得られることになります。 収入が少ないと、退職時に受け取れる手当も少なくなります。 それ以上稼いでも福利厚生は増えません。
退職をいつ決定するかによっても手当が変わります。 62 歳で申請すると最も少ない金額が受け取れますが、70 歳で最高給付金が支払われるまで待つごとに、毎月増額されます。標準的な給付金は、66 歳と 65 歳に設定されている完全退職年齢で支払われます。執筆時点で XNUMX 歳未満のすべての人が対象です。
最後に、社会保障給付金は、社会保障局と議会がインフレに合わせてこの支払いを調整するため、毎年変化します。
2022の場合、 平均的な退職者の社会保障 月額1,657ドルです。 この記事では、満退職年齢で給付金の受け取りを開始した退職者が平均額を受け取ると仮定します。 社会保障局の Web サイトで、自分自身の推定給付額を計算できます。
退職後の収入: 投資と貯蓄
平均的な退職金口座は、 平均リターンは約5% 毎年。 一部の推定ではこの数値はさらに高くなりますが、ここでは保守的な計算を使用します。 退職金口座が 300,000 ドルの場合、これは年間約 15,000 ドルの平均収益を意味します。 これらのリターンのみを引き出した場合、元本を取り崩すことなく退職ポートフォリオから収入を得ることができます。
この 300,000 万ドルの退職金口座と平均的な社会保障給付以外に収入源がないと仮定しましょう。 この状況では、2022 年の年間収入は次のようになります。
退職後の貯蓄から15,000ドル
社会保障支払いから 19,884 ドル (月額 1,657 ドル)
合計: 34,884 ドル (月額 2,907 ドル)
社会保障前の収入
開始時期に応じて、最初の XNUMX 年、XNUMX 年、または XNUMX 年 社会保障を受ける、財政的に最も困難になるでしょう。
たとえば、62 歳 (最も早い年齢) で給付金の受け取りを開始した場合、生涯給付額は全額の 70% に減額されます。 平均的な社会保障給付の場合、これは、社会保障給付を月額 1,160 ドルまたは年間 13,919 ドルに減らし、年間総収入 (社会保障と投資収入) を 28,918 ドル、または月額 2,410 ドルに減らすことを意味します。
ほとんどの場合、安定した退職に十分な社会保障を集めるには、66 歳と 300,000 か月まで待つ必要があります。 早期退職を希望する場合は、その 60 年間の収入を補う方法を見つけなければなりません。 ほとんどの場合、15,000 ドルでは、早期リタイアするには十分な金額ではありません。 12,760 歳で退職した場合、1,250 ドルのドローダウンだけで生活しなければなりません。 これは、個人の貧困ラインである XNUMX ドルに近く、月収は約 XNUMX ドルに相当します。
潜在的な落とし穴
退職金口座の元本を取り崩したいと思うかもしれませんが、その衝動には抵抗してください。 抵抗しなかった場合の結果を考えてみましょう。 推定年間予算 34,884 ドルに合わせるには、退職金口座の平均利益をすべて引き出すことに加えて、退職金口座の元本から年間 19,884 ドルを引き出す必要があるため、これらの引き出しに代わるものはありません。 XNUMX年間でこれは大幅に減少するだろう あなたの退職金口座 119,304ドルから300,000ドルに。 そして、あなたの引き出しがあなたの巣の卵の残高を減らすにつれて、その残高が生み出す収入はますます減少します。 社会保障の徴収を開始する頃には、元の 300,000 万ドルはほとんど残っていないでしょう。
したがって、300,000 ドルの退職金口座では、社会保障給付を受け取る前に完全な退職年齢まで待つ必要がある可能性があります。 社会保障を早期に徴収すると、完全な退職年齢になる前に開始した各月の給付が減額されます。 62 歳で給付金の受け取りを開始すると (最も早い時期)、生涯給付額が全額の 70% に減額されます。 平均的な社会保障給付の場合、これは、社会保障給付を月額 $1,160 または年間 $13,919 に減らし、総収入 (社会保障と投資収入) を月額 $28,918 または $2,410 に減らすことを意味します。
ほとんどの人にとって、これは現実的な予算ではありません。 これは全国の個人の貧困ライン（200年には年間12,760万2022ドル）のXNUMX％をわずかに超える程度で、収入の中央値を大きく下回っている。 たとえ短期間では実用的であっても、この予算には予期せぬ出費や増大する出費の余地はありません。 これらには、年齢やインフレに伴う高額な医療費が含まれる可能性があります。 また、退職後の市場低迷に適応する柔軟性も失われます。
ほとんどの退職者は、可能であれば、完全な退職年齢になるまで待つ必要があります。
退職金：税金
300,000 万ドルの退職金に基づいて自分の年収を十分に把握したら、次の質問は簡単です。「それだけで十分ですか?」
年収は34,884ドルで、 計画された退職 60 歳になると、税金、支出、社会保障前の支出という XNUMX つの主要な問題を予測する必要があります。
退職後に所得税を支払う計画を立てる必要があるかもしれません。 これは多くの要因によって異なりますが、最も重要なのは、主に 401(k) または IRA (引き出しに課税される) を使用したのか、それとも Roth IRA (引き出しに課税されない) を使用したのかです。 社会保障給付にも課税される可能性がある、収入に応じて。
完全に正確ではありませんが、社会保障に税金を支払う必要があるかどうかを見積もる最良の方法は、給付金の半分を受け取り、残りの収入に加算することです。 個人の場合、これがすべての出所から年間 25,000 ドルを超える場合、税金を支払う必要がある可能性があります。
私たちの場合、税金は次のように計算されます。
社会保障給付 = 19,884 ドル
$19,884 ÷ 2 = $9,942
その他のすべての収入 = 15,000 ドル
$ 15,000 + $ 9,942 = $ 24,942
税金に関して言えば、ミスはマイルと同じくらい良いものです。 私たちは個人の 25,000 ドルのカットオフを下回っているため、社会保障給付には税金がかかりません。 これにより、課税対象となる可能性のある収入はわずか 15,000 ドルになります。 しかし、個人は税金を避ける キャピタルゲイン 40,400 ドル未満なので、このお金にも税金はかかりません。
ここで、この分析には潜在的な州税が含まれていないことを理解することが重要です。 そして個々の状況は異なります。 ただし、この場合、退職金貯蓄が 300,000 万ドル、平均的な社会保障給付金があり、個人申告者がいる場合、2022 年には連邦税を支払わないことが期待できます。
退職金: 年間生活費
300,000 ドルと社会保障を含めると、年間 35,000 ドル弱の収入が期待できます。 月額ベースに換算すると、月額約 2,900 ドルになります。 それで生きていくのに十分ですか？ それは多くの変数に依存します。
住宅ローンや家賃を払っていますか？
食料品
ユーティリティ
あなたの税金 (固定資産税、州税、連邦税) は何ですか?
あなたの保険（自動車保険、生命保険、医療保険、介護保険）の費用はいくらですか?
上記のリストでは、旅行や休暇などの裁量的で贅沢な支出は完全に無視されています。 さらに重要なのは、インフレにより上記の支出が年々増加することです。
一般的に、35,000ドルの退職金収入は非現実的ではありません。 セントルイス連銀によると、本稿執筆時点でのアメリカの個人所得の中央値は35,805ドルだ。 米国では約 35,000 ドルの収入があれば生活可能ですが、その多くはどこに住むかによって決まります。 このような退職金をカラマズーに持っていくと、シカゴに住もうとするよりもミシガン州の方がはるかに現実的です。
楽観的な理由
自分自身のライフスタイルのニーズを見積もる場合、ほとんどの専門家は、退職前の収入の XNUMX 分の XNUMX から XNUMX 分の XNUMX の間で見積もることを推奨しています。 働いていると、退職後まで持ち越せない出費が発生します。 その結果、より安価な場所に移動する柔軟性も高まります。 つまり、 現役時代より必要なお金が少なくなるただし、生活費がかさむ可能性はあります。
退職後の収入が 34,884 ドルの場合、この推定では退職前の収入は年間約 50,000 ドルになります。 退職前に年収約 50,000 ドルを稼いでいた場合、300,000 ドルの退職金口座と社会保障給付金があれば、引き続き同じライフスタイルを享受できる可能性が高くなります。
ボトムライン
55歳までに アメリカ人の世帯の中央値 退職後の貯蓄は約 120,000 ドル、純資産は約 212,500 ドルです。 つまり、300,000歳までに60万ドルに到達するには、平均的なアメリカ人よりも優れた貯蓄家または投資家にならなければならないことを意味する。 なぜなら、大多数の人にとって、早期退職はおそらく考えられないことだからだ。 でも、もしあなたがそうなら、 予算を立てる意欲がある そして、出費に常に目を光らせておくことは可能です。 60歳から社会保障を受け取り始めるまでの数年間が最も困難になるということを覚えておいてください。
引退のヒント
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ポスト 60万ドルあれば300,000歳でリタイアできますか？ 最初に登場した SmartAssetブログ.
ソース: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html