今すぐ購入 vs 後払い — どっちがいい？

店舗に出かけたり、オンラインで完璧なストッキングの詰め物を探したりするとき、それらの購入の最良の支払い方法は何ですか? 今すぐ購入して後で支払う (BNPL) またはクレジット カードを使用する必要がありますか?

なぜそれが重要

購入は通常、数週間にわたって支払われる XNUMX つの支払いに分割される、今すぐ購入して後で支払う方法の人気が爆発的に高まっています。 オンライン ショッピングのチェックアウト時に、BNPL を使用するためのオファーが表示されるのを見たことがあるでしょう。 サインアップは迅速かつ簡単です。 しかし、一部の消費者監視機関は、BNPL ローンを取得するのは少し簡単すぎると述べています。 BNPL は、クレジット カードほど厳しく規制されていません。 消費者金融保護局と消費者レポートの両方が、BNPL に関するいくつかの問題を特定しており、 より多くの消費者保護を求める. 

ほとんどの買い物客は BNPL の経験に満足していましたが、約 XNUMX 分の XNUMX が問題に遭遇したと述べています。 コンシューマーレポート調査. 買い物客は、返品または返金に関する問題を報告しました。 一部の発生した遅延料金と当座貸越ペナルティ (BNPL 支払いがデビット カードに関連付けられている場合に発生する可能性があり、BNPL ユーザーは 貸越手数料が発生する可能性が高い モーニングコンサルトの分析では、BNPL を使用していない人よりも多いことがわかりました)。 他の BNPL ユーザーは BNPL ローンを使いすぎて、支払いに追いつけなくなった、と Consumer Reports は発見した。

コンシューマー・レポートのアドボカシー・プログラム・ディレクターであり、最近の BNPLに関する白書. 「ローンの支払いを怠ると、ひどい目に遭う可能性があります。」 BNPL は、支払いを滞りなく行い、延滞料金や手数料を回避できる人には有効ですが、信用を築こうとしている人には最適な選択肢ではない可能性があると Bell 氏は述べています。

BNPL のもう 20 つの副作用: 後悔。 によると、BNPL の買い物客の約 50% から XNUMX% が購入を後悔しています。 CFPB.

評決

クレジットカードを持って行き、それを請求してください。

私の理由

間違いなく、現在、クレジット カードの負債は非常に高額です。 クレジット カードの平均年率は 19.59 月初旬に XNUMX% に達し、 Creditcards.comによるとこれは、CreditCards.com が 2007 年に APR の追跡を開始して以来の最高額です。 クレジット カードの負債を掘り起こすには、何年もかかることがあります。

Bankrate.com の上級業界アナリスト、Ted Rossman 氏は次のように述べています。 「それらは非常に便利な場合もあれば、危険な場合もあります。」 クレジットカードを使い始める前に、自分自身を知る必要がある、と彼は警告した.

しかし、BNPL よりもクレジット カードを使用する方が有利な点がいくつかあります。 最大の理由は、クレジット カードを使用すると信用を築くのに役立ちますが、BNPL はそうではありません。 BNPL は非常に簡単に始めることができるので魅力的ですが (通常、「厳格な信用調査」は必要ありません)、その反面、信用スコアの向上には役立たない、と Rossman 氏は述べています。 「鶏と卵のようなものです。 あなたは大きな信用を持っていないので、それに引き寄せられたかもしれませんが、必ずしも大きな信用に近づくとは限りません」と彼は言いました.

BNPL は米国ではまだ比較的新しいため、BNPL プロバイダーがユーザーの支払い履歴を信用調査機関に報告する方法については、厳格な規則がまだありません。 多くの BNPL 企業はこの情報をまったく報告していないため、「消費者と信用報告システムに下流の影響」を与える可能性があります。 CFPB に注意. 「期限内に支払いを行い、信用を築こうとしているBNPLの借り手にとっては、期限内の支払いが信用報告書や信用スコアに与える影響から恩恵を受けられない可能性があるため、悪いことになる可能性があります。」

報告がないということは、貸し手 (BNPL と非 BNPL の両方) が、買い物客の負債額の全体像を把握していないことを意味する場合もあります。 つまり、BNPLプロバイダーは、すでに複数のBNPLローンを持っているユーザーにローンを提供し続ける可能性があり、彼らはお金を返済できなくなる危険にさらされている. 消費者レポートのホワイト ペーパー. これは、ユーザーが一度に複数の BNPL ローンを借りる「ローン スタッキング」につながる可能性があり、場合によっては、未払いのローンが債権回収者に送られ、最終的に XNUMX 年間滞在できる信用報告書に記載される可能性があります。消費者レポートによると。

Consumers Reports によると、「BNPL の支払いを 21 回以上怠った人のうち、15% が債務が債権回収機関に送金されたと述べ、43% が債務が信用報告書に記載されていると述べた」とのことです。 レポートによると、BNPL を使用する人のほぼ半数 (24%) がサブプライム クレジット スコアを持っているのに対し、BNPL を使用しない人の XNUMX% がクレジット スコアを持っています。

信用を築くことは、長期的な経済的幸福を改善するための重要なステップです。 クレジットスコアは、あなたの人生全体に波及効果をもたらします。 アパートを新築として借りる資格があるかどうかを判断できます 下院議員は最近知った. あなたのクレジットスコアは、あなたが得ることができる住宅ローンの大きさと、そのお金を借りるのがどれだけ安いか高いかを決定します. クレジットは、自動車ローンや住宅保険、自動車保険の支払い額にも影響します。 それはあなたの仕事の見通しに影響を与える可能性があり（一部の雇用主は信用調査を行います）、さらには影響を与える可能性があります あなたの交際生活. 

レンディング・ツリーのチーフ・クレジット・アナリスト、マット・シュルツ氏は「生活の中で、安っぽいクレジットよりも高価なものはほとんどない」と述べた。 利息と手数料で何年にもわたって何千ドルもかかる可能性があると彼は指摘した. 「良い信用は常に重要ではないものの XNUMX つですが、重要な場合は本当に重要です。」

クレジットカードは対象外 の提出が必要です クレジットスコアを構築するためですが、それらを使用して時間どおりに請求書を支払うことは間違いなく役立ちます. (ヒント: 初めてクレジット カードを開設することに不安がある場合は、まず、autopay の安価な月額料金を支払うためだけにクレジット カードを使用することから始めてください。これは、責任あるクレジット使用の記録を作成する簡単な方法です、と Schulz 氏は述べています。)

また、クレジット カードは通常、BNPL よりも多くのカスタマー サービス特典を提供します。 返品は通常より簡単で、一部のオファー 購入保護 一定期間、盗難または破損したアイテムを交換します。 旅行がキャンセルされた場合に返金される旅行保険が付いているものもあります。 そして、クレジット カードのポイント、特典、キャッシュ バックの世界があります。 (一部の BNPL 企業は、報酬プログラムの提供を開始しています。) 一部のクレジット カードには、サインアップ ボーナス、導入期間中の 0% の利息、または残高を切り替える場合の低 APR などの特別オファーもあります。 

私の評決はあなたに最適ですか？

一方で、前述のように、クレジットカードの負債は高額な経済的負担になる可能性があります。 「多くの人がクレジットカードによってトラウマを抱えています」とベル氏は述べ、それが一部の買い物客にとってBNPLをより魅力的なものにしています。 

「BNPL は多くの理由で多くの熱を必要としますが、当然のことですが、BNPL を賢く利用すれば、本当にお得になる可能性があります」と Schulz 氏は述べています。何かを購入するのに少し余分な時間が必要な人を助けることができます。」 (一部の BNPL サービスは利息を請求します。細字部分を確認してください。)

BNPL を使用すると、購入を数回の分割払いで支払うことになるため、債務トンネルの終わりに光があります。 ロスマン氏によると、この仕組みは、終わりのない学生ローンを支払うことでやけどを負った人々にとって魅力的かもしれないという。

ただし、慎重に進めてください。 BNPL サービスに関する誤解の XNUMX つは、それらがすべて同じであるということだと Schulz 氏は述べています。 それぞれ条件が異なりますので、登録する前に内容を確認してください。

発行したBNPL業界 応答 CFPB のレポートによると、大騒ぎせず、無駄のないオプションを提供しているとのことです。 BNPL 業界団体である Financial Technology Association の広報担当者は、MarketWatch に次のように語っています。 「BNPL はゼロから低金利のオプションであり、返済期間は XNUMX ～ XNUMX 週間です。 従来の製品とは異なり、BNPL プランは遅れたユーザーをすぐにサービスから切り離すため、消費者は回転負債のサイクルに陥ることはありません。」  

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