市場のボラティリティとインフレが続くと、退職者または退職間近の人々は、今どこにお金を入れるべきか迷っているかもしれません。
さまざまなリスクを伴うさまざまな選択肢があるため、この不確実な時期にどこに投資するかを慎重に検討してください。 どちらを選択するかは、全体的な財政状況によって異なります。
利回りの高い普通預金口座に XNUMX ～ XNUMX 年分の費用をすでに蓄えている場合は、お金を増やすための比較的リスクの低い方法をさらに探しているかもしれません。 株式市場が不確実すぎると思われる場合は、上限に達しています アイボンドの購入、そして少なくとも来年か XNUMX 年は必要ないことが絶対にわかっているお金を持っている場合、ブローカーの預金証書 (CD) は、ポートフォリオを多様化する別の方法になる可能性があります。
仲介 CD は、多くの場合、従来の CD よりも多くの費用がかかります
多くの銀行は、銀行が証券会社を通じて販売する預金証書である仲介 CD に最高のレートを支払っています。 2 年物の預金証書は 4.5% の金利を支払っているが、同じ銀行を介した仲介 CD は XNUMX 倍以上の XNUMX% を支払っているとします。
ブローカーは通常、銀行に多額の投資を行っているため、ブローカー CD は通常、従来の CD よりも高い利回りを支払います。これは、銀行が個人投資家が通常投資する少額よりも高い金利を支払うインセンティブとなるからです。 仲介された CD は、仲介業者を通じて販売されるため、仲介された CD という名前が付けられています。
「投資にはさまざまな方法があります」と、AJ フェルドマン フィナンシャルの認定ファイナンシャル プランナー、アンドリュー フェルドマンは言います。 「すべての製品は異なります。」
仲介 CD は、マネー マーケットや普通預金口座よりも市場に露出しやすいと彼は言います。 「非常に小さなリスクがありますが、現金以上のリスクがあります。」
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仲介 CD は Fidelity や Schwab などの仲介会社を通じて販売されますが、通常は連邦預金保険会社によって、口座所有者ごと、発行銀行、信用組合、またはその他の金融機関ごとに最大 250,000 ドルの保険がかけられています。 ブローカーは本質的に、仲介された CD をより高い金利で提供できる第三者です。 証券口座を持っている投資家、または証券口座を開設することを決定した投資家は、証券会社の CD を購入する資格があります。
退職者は、これらの仲介 CD をより良いレートで購入する必要がありますか? もしそうなら、仲介 CD を購入するには、どのような財政状況にある必要がありますか? 総資産でどれくらい必要ですか？ それとも、それは問題ですか？
「CD は定期預金です」と、Bankrate.com のチーフ ファイナンシャル アナリスト、グレッグ マクブライドは言います。 「それらは液体ではありません。」 通常、従来の CD と同様に、20 か月から最大 XNUMX 年またはそれ以上などの所定の期間、お金を保持し、その期間の固定レートを提供します。 その時点で、仲介 CD は満期に達しており、満期日までそれを保持すると、最初に投資した金額と利息が返されます。
どのブローカー CD を購入するかによって、大きな違いが生じます。 これは、検討しているブローカー CD が「コール可能」である場合、発行者が元の満期日より前にそれを返却することを決定できることを意味するためです。 仲介 CD が呼び出された場合、最初の投資と利息が返されますが、満期に達した場合よりも短い期間で返されます。 ただし、仲介 CD が「コール プロテクト」されている場合、つまり発行者がコールできない場合は、単に満期日まで保有し、元の投資額と利息を受け取ることができます。 フィデリティ・インベストメンツの債券担当バイスプレジデント、リチャード・カーター氏によると、仲介 CD の 10% から 20% だけが「呼び出し可能」です。
仲介 CD の利点
従来の CD よりも潜在的に高い歩留まり。 「一般的に、CD の料金は上昇しています」と McBride 氏は言います。 「比較検討が大事。 仲介業者の CD は、最も収益性の高い (従来の) CD ほど目立たないかもしれません。」 満期日までにお金が必要ないことが確実であり、そのため、その日までに仲介 CD を売却する必要がない場合、仲介 CD はより高いレートで固定できます。
仲介 CD を「購入」する方法は、仲介口座にサインインし、事前に設定された期間と提供されているレートを確認することです。 たとえば、特定の金額を 18 か月間だけ投資したい場合は、XNUMX か月間の仲介 CD のみを探してください。 XNUMX か月間投資する意思がある場合は、その期間の仲介 CD を検索してください。 条件を読んで、仲介 CD が呼び出し可能かどうかを理解してください。
FDIC被保険者。 仲介型 CD は通常、単一所有権または共有所有権などの各所有カテゴリの銀行または信用組合などの各発行者の元本と利息の両方に対して最大 250,000 ドルの FDIC 保険がかけられています。
仲介 CD の短所
仲介された CD が呼び出し可能な場合、利回りは予想よりも低くなる可能性があります。 発行者が元の条件に従って満期日前に仲介 CD を呼び出した場合、期待したほどの利息を受け取ることはできません。 「(仲介された CD) の条件を確認してください」と McBride 氏は言います。
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満期日前に売却すると、流通市場で損失を被る可能性があります。 売却時に仲介業者の新刊 CD に関心が高い場合、その CD は流通市場でそれほど価値がない可能性があります。 「重大な打撃を受ける可能性があります」と McBride 氏は言います。 たとえば、新刊の CD が 5% または 6% で、あなたの CD が 4.3% の場合、「それを売るには (仲介 CD を) 値引きする必要があります」と彼は言います。
さらに、YouTube プログラムである What's Next with Money の創設者兼 CEO である Brett Neiser 氏は、期待していた利子の一部を失うことになると述べています。
ほとんどの仲介 CD は、最低 $1,000 から $1,000 単位で販売されています。 100 月下旬、Fidelity は、100 ドル単位で購入できる最低 1 ドルから始まる「フラクショナル CD」の販売を開始しました。 新規発行の場合、料金や手数料はかかりません。 流通市場で購入した場合、1 ドルの手数料がかかります。 流通市場で満期日前に売却する場合、$19.95 の手数料が適用されます。 代理人と取引する場合、XNUMX ドルの手数料がかかります。
手数料がかかるかどうかは、証券会社に確認してください。
仲介 CD の購入を検討する場合の具体的な状況を次に示します。
一時金を受け取った。 年金の一部を一時金として受け取ったあなたは、そのお金の使い道を考えています。
18 か月、XNUMX か月、XNUMX 年、XNUMX か月など、満期日が異なる複数の仲介 CD を購入できます。 「満期日を少しずらすことができます」と Neiser 氏は言います。
あなたはマネーマーケットでお金を持っています。 多くのオプションの金利が上昇しているため、お金の一部を仲介 CD に移動することをお勧めします。 たとえば、高利回りの普通預金口座が 3% の APY を支払っている場合、そのレートを仲介 CD と比較できます。 仲介 CD のレートが十分に高い場合は、どの特定の時間枠が状況とリスク許容度に適しているかを検討してください。
XNUMX つまたは複数の証券口座または退職金口座に投資していない現金があります。 そのお金でより多くの株やミューチュアル ファンドを購入することに自信がない場合は、仲介 CD がオプションになる可能性があります。 まずアカウントにログインしてから、利用可能な仲介 CD の調査を開始します。 たとえば、お金がRoth IRAにある場合、利益のために設定されたRoth IRAに寄付が行われた最初の課税年度から59年後に資金を引き出すと、収益も非課税になります. また、10½ 歳に達した場合は、早期撤退の XNUMX% のペナルティを回避できます。 これらの資金が証券会社の口座にある場合、キャピタルゲインとしてではなく、通常の収入として課税されると、消費者金融保護局の消費者諮問委員会の議長でもあったナイザーは述べています。
社会保障を使い果たしました。 退職金の請求をまだ待っているか、すでに遅延している場合は、請求を行うと、投資するためのより多くの消費可能な収入が得られる可能性があります。 もしそうなら、あなたの予算と、仲介された CD に投資したい金額を計算してください。
遺産を受け取りました。 現金であろうと株式であろうと、ブローカーCDが一部のファンドにとって投資の選択肢であるかどうかを検討してください。