メル ライゴンと彼の妻は、2008 年の住宅危機の名残が原因で、パンデミックのリファイ ブームの最中にシカゴの自宅の借り換えによる大幅な節約を実現できませんでした。
彼らは、大不況時に家計収入が半分に落ちた後、政府のプログラムを使用して借り換えを行ったときに、繰延元本を自宅に置いていました。 それから約 XNUMX 年後、彼らは歴史的に低い住宅ローン金利の恩恵を受けることができなくなりました。
「住宅が回復し始めたときでさえ、この88,000ドルの繰延元本があります。これは、本質的に、2050年までアクセスできない将来の株式になります」と、独立した不動産ブローカーであるライゴンは言いました.
残念ながら、彼らの話はユニークではなく、代わりに、黒人の住宅所有者が過去の制度的失敗と今日の継続的な違反にしばしば巻き込まれていることを示しています。 評価バイアス、住宅ローンの差別、さらには レッドライニング.
そして、住宅ローン金利が急速に上昇し、新たな景気後退の可能性が迫っているため、住宅の手頃な価格が急速に低下するにつれて、多くの黒人にとってアメリカンドリームの追求は再び難しくなり、世代を超えて富を築くチャンスが生まれます.
「高金利とインフレの悪影響はすでに明らかであり、黒人世帯に不釣り合いなほど有害です。」 2022 年ブラック アメリカの住宅事情 (SHIBA) 報告。 「住宅ローンの金利が高いと住宅購入の手頃な価格が低下するため、黒人は白人に比べて住宅所有の検索でさらに不利になります。」
大不況の傷跡が残る
黒人が直面している住宅所有の問題は建国の時までさかのぼりますが、最近の最大の後退は大不況でした。
黒人の住宅所有率は、無責任な、場合によっては略奪的な融資によって特徴付けられる 48 年の差し押さえ危機によって壊滅する前は 2008% だった。
「大不況に至るまで、年収が 30,000 ドル未満の白人の家族は、収入が 200,000 ドルを超える黒人の家族と比較して、平均してサブプライム住宅ローンを取得する可能性が低かった。」 レポート Aspen Institute の Financial Security Program (Aspen FSP) によるものです。
差し押さえの危機に続く数年間で、黒人の住宅所有率は低下し、最終的に 50 年には 2019% で 40.6 年ぶりの低水準に達しました。 同時に、全米不動産仲介業者協会 (NAREB) によると、白人の住宅所有率は景気後退前の水準を超えています。
「黒人の近所が本当に変わり始めるまでに10年かかりました」とライゴンは言いました。 「私たちの地域は回復するのに長い時間がかかります。」
その後、パンデミックが発生し、それ自体が不釣り合いなほどの経済的苦痛と失業を黒人コミュニティにもたらしました。
そのため、多くの人は、パンデミックの最初の年に歴史的に低い金利を利用することができませんでした. たとえば、黒人の住宅所有者は、3.7 年 5.3 月までのパンデミックの借り換えによる 2020 億ドルの貯蓄のうち、わずか XNUMX% しか受け取っていません。 ボストン連邦準備銀行の研究.
パンデミックの間、黒人のバイヤーも同様に障害に直面しました。
「住宅ローン金利は2021年に史上最低に達しましたが、誰もがこれらの低金利から恩恵を受けることができたわけではありません. 2019 年から 2021 年にかけて、白人の持ち家率は 3 パーセント ポイント近く上昇し、黒人の持ち家率は 2 パーセント ポイント上昇しました」と、全米不動産業者協会 (NAR) のシニア エコノミスト兼予測ディレクターである Nadia Evangelou 氏は述べています。声明で。
「住宅ローンの金利が 7% であるため、一般的な住宅を購入できる余裕のある黒人世帯は、白人世帯の 15% と比較して、現在 30% にすぎません。 したがって、黒人の家族は、白人の家族と比較して、住宅所有においてさらに遅れをとっている可能性があります。」
すでに多くの黒人のバイヤーが市場から追い出されています。 全米不動産業者協会のデータによると、3 年の住宅購入者の黒人はわずか 2022% であり、2021 年の半分の割合です。
今日もバイアスが続く
黒人の所有者とバイヤーに不均衡に影響を与えた経済的障害は別として、コミュニティは住宅購入または借り換えプロセスの多くの側面で偏見にも直面しています.
たとえば、黒人の住宅購入者の住宅ローンの公平性は、過去 30 年間比較的変化がなく、78.5 年以来 1990% で安定しています。 2022 年米国住宅ローンの公平性 (公平性) レポートの状態.
しかし、2021 年には黒人の住宅ローン申請者の住宅ローンの公平性が 80.4 年の 2020% から 84.4% に上昇しましたが、この上昇は「COVID パンデミック時の異常な財政状況を反映している」と、 レポート 発見した。
2021 年に黒人の住宅購入者の住宅ローンの申し込み数が増加した一方で、彼らのローン拒否率は 15% で、白人の申し込み者の拒否率 6% をはるかに上回っていました。 芝 レポートが見つかりました。
金利が 5% から 6% に達すると、住宅ローンの公平性はほぼ 2008 年の住宅危機レベルまで低下し、黒人の住宅購入者が最も集中している地域で悪化しました。 公平性レポート 発見した。
「ルイジアナ州、ミシシッピ州、サウスカロライナ州、アーカンソー州、アラバマ州の XNUMX つの州では、マクロ環境に関係なく、好況期であっても、融資申請の結果が一貫して低い」と報告書は指摘しています。
2012 年の調査によると、資格のある少数派の住宅購入者でさえ差別に苦しんでいます。 HUD研究.
たとえば、元 NFL 選手で俳優の Devale Ellis と彼の妻 Khadeen Ellis の経験を考えてみましょう。 夫婦は 2020 年にジョージア州で高級住宅を探し始めました。銀行からの事前承認があったとしても、引受時に問題が発生しました。
「当初は 10% 下げたかったのですが、20% 下げる必要があると言われました」と Devale Ellis 氏は言います。 「私たちは 20% を差し引くことに同意しましたが、私のクレジット スコアを確認した後、彼らは 20% 以上が必要だと言いました。 私のクレジットスコアは700台半ばです！」
公認会計士の採用は、 引受人必須 Devale は従業員ではなく、エンターテイナーおよびビジネス オーナーとして K-2 を申請しますが、1 か月間の W-XNUMX です。
「あなたがすべてを正しい方法で行うために懸命に努力しているのに、人々があなたの夢を持つことを許さない理由を見つけようとしていることに、私は胸が痛みます。 頭金として 25% 以上を支払う経済的立場になかったらどうしますか?」 デヴァル・エリスが尋ねた。 「アメリカの大多数の人々が貧困ラインに近いか、それ以下で生活していることは知っていますが、カディーンや私のように見える人々が財産を手に入れるのがいかに難しいかを実感させられます. 財産は遺産を築く方法であるため、それは完全に不公平です。」
一部の銀行は、資格を得るのを難しくする代わりに、現代のレッドラインとして知られる有色人種のコミュニティへの住宅ローン サービスの提供をやめただけです。
2021 年以来、司法省の レッドラインイニシアチブとの戦い XNUMX件のレッドライン事件と和解を発表 レイクランド銀行, トライデント銀行, トラストマーク国立銀行, ケイデンスバンク 黒人やヒスパニック系の住宅購入者に悪影響を及ぼしました。
司法省公民権課のクリステン・クラーク司法次官補は、「レッドラインを終わらせることは、有色人種のコミュニティとそれ以外のコミュニティとの間の富の格差を埋めるための重要なステップです」と述べました。 プレスリリース. 「（これらの）和解は、有色人種の人々が融資の機会に平等にアクセスすることを拒否した場合に、現代のレッドラインと闘い、銀行やその他の貸し手に責任を負わせるという私たちの確固たるコミットメントを示しています。」
評価バイアスは、黒人住宅所有者の家の価値を下げる
黒人の住宅購入者と住宅所有者も、 住宅鑑定プロセス.
たとえば、Tenisha Tate-Austin と Paul Austin は、 訴訟 北カリフォルニアのマリン郡の自宅を 500,000 ドル近く過小評価したとして鑑定士とその鑑定士を雇った会社に対して、住宅所有者を代表する北カリフォルニアの公正住宅擁護者のエグゼクティブ ディレクターである Caroline Peattie は Yahoo Money に語った。
A フレディマックによる最近の研究 「少数派の応募者は、落札価格よりも低い査定額を受け取る可能性が高い」ことがわかりました。 同様に、 2022年ブルッキングス研究所の調査 黒人が 50% の地域にある住宅は、同様の品質と設備を備えた他の地域の住宅と比較して 23% 低く評価されます。
調査によると、黒人の住宅所有者の累積損失額は「評価下げのコストは約 162 億ドル」であると結論付けられています。
「黒人の不動産業者として、また黒人の住宅購入者や住宅所有者にとって、不動産に落胆しないわけにはいきません」と、Evolution Ave Group RE のアソシエイト不動産ブローカーである Kenyon Hunter 氏は Yahoo Money に語った。 「クライアントである黒人医師の家を見た後、白人の不動産業者から電話がありました。 不動産業者は、私のクライアントに文化的要素 (Doc McStuffins の人形やアフリカのアートワークなど) を取り除いてもらい、それが売れるようにすることを提案しました。 鑑定士がそこに黒人の家族が住んでいると認めると、価値が下がることに気付きました.
手頃な価格の侵食、豊かさの遅れ
住宅ローンの金利が上昇するにつれて、住宅所有者は借り換えを行う機会がなくなり、潜在的な買い手は住宅を購入するのがより困難であると感じます. 彼らが住宅ローンや鑑定業界で直面している差別に加えて、学生の借金残高が高く、黒人の住宅所有率を有意に増加させるための展望は、さらに先のように見えます。
「住宅購入は、富を築くための具体的な最初のステップであり、より大きな頭金のために貯蓄するための流動性や資本を持たないクライアントにとって、取り残されることは落胆します」とチェルシー・ランサム・クーパー、マネジング・パートナーおよびファイナンシャル・プランニングのディレクター ゼニス ウェルス パートナーとヤフーマネーに語った。
持ち家が提供するのは、世代を超えた富を築くチャンスです。
ある調査によると、住宅資産は米国の家計資産全体の 16% を占めています。 レポート ニューヨーク連邦準備銀行によって。 黒人のアメリカ人にとっては、それ以上です。 NBER の調査によると、黒人の富のほぼ XNUMX 分の XNUMX が住宅にあります。 二国の富: 米国の人種的富の格差 ワーキングペーパー。
Redfin のチーフ エコノミスト、ダリル フェアウェザー氏は Yahoo Money に次のように語っています。 「これは今日の黒人の住宅所有者を傷つけるだけでなく、黒人の家族が世代を超えて富を築くことを難しくし、教育の達成や事業形成に関して黒人コミュニティ全体に波及効果をもたらします。」
Rondaは、Yahoo Moneyのパーソナルファイナンスのシニアレポーターであり、法律、保険、教育、政府の経験を持つ弁護士です。 Twitterで彼女をフォロー @writesronda
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ソース: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-still-face-challenges-chasing-homeownership-150803651.html