Bidenは、借り手10,000人あたりXNUMXドルの学生ローンをキャンセルすることを受け入れています。これは、予算、クレジットスコア、および税金の請求にどのような意味がありますか。

この回答の詳細は、借り手の日々の予算、彼らのクレジットスコア、そして潜在的に彼らの税金にも影響を与えるだろう、と金融専門家は言います。

バイデン政権は、最大10,000万ドルを稼ぐ人々と、最大150,000万ドルを稼ぐ夫婦が共同で申請する場合、借り手300,000人あたりXNUMXドルの連邦学生ローン債務を許す計画を検討していると伝えられています。 ワシントンポストは言った、 議論に精通している情報源を引用する。

によると、アメリカ人は約1.6兆ドルの学生ローンの借金を抱えています。 ニューヨーク連邦準備銀行。 2020年XNUMX月のパンデミックの開始以来、連邦政府が保有するローンの支払いは一時停止されています。

水曜日に、政権は、現在は廃止されたコリンシアン大学に通った560,000万人以上の詐欺された借り手に対する連邦学生ローンの債務をキャンセルしました。 政府 5.8億ドルをキャンセル、教育省の最大の単一ローンの排出で。

広範囲にわたるキャンセルは、より高い価格を伴います。 によると、借り手10,000人あたり321ドルを許すと、合計XNUMX億ドルの債務が取り消されます。 ニューヨーク連銀の研究者によるXNUMX月の分析。 研究者によると、10,000万ドルのキャンセルは11.8万人の借り手の債務を消滅させるだろうという。 分析によると、延滞または支払い停止前のデフォルト状態にあった学生ローンの30.5％の義務も終了します。

昨年、学生ローンの債務の中央値は、20,000ドルから24,999ドルの間で推移しました。 連邦準備制度の研究 11,000月にリリース。 （家計の経済的幸福に関する調査結果は、XNUMX人以上の秋の調査に基づいています。）

間違いなく、方法や金額に関係なく、学生ローンの許しは分裂的な考えです。

支持者は、借り手は、あまりにも多くの家計を窒息させた教育費の高騰に関連する危機からの救済をひどく必要としていると言います。 反対派は、それは不公平な救済であり、パンドラの箱は他に誰が債務救済を受けるべきか、あるいは受けるべきでないかについての質問を開くと言います。

全 勝者と敗者 この議論で。 好きでも嫌いでも、何らかのキャンセルが発生した場合、何百万人もの人々の経済状況が変化する準備ができています。 それはそれらを完全に変えるかもしれません、あるいはそれは「バケツのドロップ」かもしれません。

これらの潜在的な変更のガイドと、次に発生する可能性のあることを処理するための最良の方法は次のとおりです。

家計

ファイナンシャルプランナーのSavonGibsonは、連邦政府の学生ローンの借金が10,000ドルキャンセルされた場合、予算はどうなるかについて、すでにクライアントと話し合っています。 オハイオ州シンシナティのギブソンファイナンシャルプランニングのオーナー兼マネージングディレクターであるギブソン氏は、「次の最大の債務」または「次の最大の優先順位」を特定することであり、突然解放されたお金が行き渡る可能性があると述べた。

明確にするために、ギブソンはキャンセルが発生すると想定しないようにクライアントに警告します。 しかし、もし起こったら、彼は彼らに彼らの次の動きについてすでに考えてもらいたいのです。

ギブソンのクライアントの多くは、20,000万ドルから40,000万ドルの学生ローンを保有しているため、10,000万ドルの救済は「実質的」です。 ギブソンの顧客の約20％が学生ローンの支払いのためにお金を隠している一方で、他の多くの顧客は他の場所で支払い予定のお金を適用しています。

キャンセルが発生した場合、ギブソン氏は、予算の問題は「資金が最も影響を与えるのはどこか」になると述べた。 答えはXNUMXつではありません。 ギブソン氏は、金利が上昇するにつれて、緊急貯蓄を積み上げるか、クレジットカードのような高金利の債務をより速いペースで返済することを伴う可能性があると述べた。

お金を脇に置いていて、すでに借金を返済して貯蓄する傾向がある人のために、ギブソン氏は、退職金や追加の住宅ローンの支払いなどの長期目標に一時金を投入する可能性があると述べた。

フィラデルフィア連邦準備銀行によると、パンデミックが一時停止する前に定期的な支払いを行っている借り手の約XNUMX人にXNUMX人は、支払いを再開する余裕があると述べています。 調査 5月にリリースされました。

しかし、雇用された借り手の92％は、XNUMX月の高インフレの時期に復活した支払いを行うことを心配していました。 調査 擁護団体である学生債務危機センターから。

クレジットスコア

クレジットスコアは常に重要です。 しかし、金利が上昇する時代には、 カウンターホットインフレ、 非営利の金融カウンセリング組織であるNationalFoundationfor CreditCounsellingのスポークスマンであるBruceMcClaryは、次のように述べています。 スコアが低いということは、借り入れコストがさらに高くなることを意味し、他の多くの価格が上昇しているときに誰かが必要とする最後のことだと彼は説明した。

クレジットスコアは、人が借金を返済する際の信頼性を垣間見ることができるはずですが、マクラリー氏は、突然学生ローンの借金が減ると自動的にスコアが上がるのは当然だと述べました。

もちろん、10,000ドルの許しは、「より高いスコアにつながるモーションイベントや状況に設定される可能性があります」。 それは、たとえば、学生ローンのために意図されたお金が今や高いクレジットカードの残高に向かうことができる場合に起こります。

「最終的には、それは彼らの負債比率を改善し、それらのクレジットカードの残高が減少するにつれて彼らのクレジットスコアを上げるのを助けるでしょう」とマクラリーは言いました。

「不確実性を考えると、個々の消費者の信用がどのように影響を受けるかを言うのは時期尚早です」と、トランスユニオンの消費者信用教育の責任者であるマーガレット・ポーは言いました。
TRU、
-1.46％,
XNUMXつの主要な信用報告会社のXNUMXつ。

スコアは、「支払い履歴、残高または未払い額、信用履歴の年齢、新しいクレジット、およびクレジットミックスとも呼ばれるさまざまな種類のクレジット」などの要素を使用して作成されます。 さらに、あなたの信用限度に対するあなたの負債の比率。

ある人が学生ローンを持っている場合、「彼らはあなたのクレジットミックスに追加されます。これは時間の経過とともにあなたのスコアを助けることができます。 時間通りに支払いを行うことも、健全な信用を築くのに役立ちます。 ただし、学生ローンを返済して締め切ると、クレジットミックスの多様性が低下し、スコアが低下する可能性があります」とPoe氏は述べています。

それでも、彼女は「学生ローンの借金を可能な限り効率的に全額返済することは、あなたの財政状態にとって賢明な動きです」と付け加えました。

税金

通常、キャンセルされた債務は貸し手への返済義務を消し去りますが、内国歳入庁への納税義務を引き起こします。 これは、IRSが一般的に見ているためです 収入としてのキャンセルされた債務の金額。

それでも、バイデンが許しを進めれば、借り手は来たるべき税の驚きを避けるだろう、と専門家は言います。 彼らは住んでいる場所に応じて、追加の州所得税を計画する必要があるかもしれません。

学生ローンの許しについては、税法上の例外がすでに存在します。 たとえば、学生ローンを取得した人は、 公的融資免除プログラム、教師や看護師など、doキャンセルされた債務に対して追加の連邦税に直面しない。

最近まで、債務税の例外の取り消しは、借り手には一般的に適用されなかったと、左翼シンクタンクであるアーバンインスティテュートの教育データおよび政策担当副社長であるマシューチンゴスは述べた。

チンゴス氏によると、2021年2026月のアメリカ救済計画は、学生ローンのキャンセルをXNUMX年までの連邦政府による債務免除のキャンセルから免除することを変更した。 「その変更の目標は、この問題をテーブルから取り除くことでした」と彼は言いました。

チンゴス氏によると、学生ローンの債務が大統領の行動や議会の法改正によって取り消されたとしても、税務上は何の違いもないという。 Chingosによると、税金の規定がなければ、年間少なくとも122,000ドルを稼ぐ借り手は、連邦税でさらに2,400ドルに直面することになります。 研究。 計算によると、年収が25,000ドル未満の人は、連邦所得税が800ドル増えることになります。

しかし、米国公認会計士協会の税務および倫理担当シニアマネージャーであるスーザン・アレン氏によると、一部の場所の借り手は、債務免除のために州レベルの所得税に直面する可能性があります。

アレン氏によると、学生の債務免除の税務上の取り扱いに関しては、約20州の税法が連邦法に従うという。 コネチカットとメリーランドは15つの例です。 しかし、ニュージャージー州とミシシッピ州を含むおよそXNUMXの州の税法は、この問題に関して潜在的に未解決の問題を抱えていると彼女は付け加えた。

アレン氏によると、そこで宿題をするか、キャンセルが発生したかどうかを税務専門家に確認することが重要です。 「州ごとに、チェックアウトするニュアンスが異なります。」