「過去 15 年間で最高」 この投資は現在、最大 4.78% の保証リターンを提供しています。 噛むべきですか？

預金証書 (CD) を使用すると、所定の期間、固定金利でお金を預け入れ、満期になったときに収益を受け取ることができます。 そして、彼らは現在、過去 XNUMX 年間で最高の利回りを提供しています。 十年 — 多くの人が 4.5% 以上を支払うことになります。 (ここで入手できる CD の最高レートの一部をご覧ください.) しかし、たくさんの選択肢がある中で、何を選ぶべきでしょうか?  

歴史的には、最低入金額が 100,000 ドルの領域にあるジャンボ CD が最高のレートを支払っていましたが、最近では、ジャンボ CD に大金をつぎ込んで高いレートにアクセスする必要はありません。 実際、わずか約 4 ドルのデポジットで 500% 以上の支払いで CD にアクセスできます。

「ジャンボ CD レートは、同じ銀行でオプションを比較した場合、通常の CD レートよりもわずかに良い傾向がありますが、最良の取引ではありません」と、NerdWallet の銀行スペシャリストである Chanelle Bessette 氏は言います。最高の CD 料金は、最低料金がはるかに低い傾向にあります。」

とは言うものの、「ジャンボ CD は、たまたま相続や家の売却などで多額のお金を受け取ったばかりの消費者にとって、便利な選択肢となる可能性があります。アクセスしてください」と Bessette 氏は言います。 

ここでは、ジャンボ CD と短期 CD の両方が支払っている最高のレートと、購入する前に知っておくべきことをいくつか紹介します。 

ここで入手できる CD の最高レートの一部をご覧ください.

短期、低額の CD を最高のレートで

• ポピュラーダイレクト:
  • 料金： 
    • 3% APY の 4.10 か月レート

    • 6% APY の 4.50 か月レート 

    • 12% APY の 4.75 か月レート 

  • 最小デポジット： $10,000

  • その他知っておくべきこと: その初期投資は高額であり、270 日間の単純な利子の撤回ペナルティが伴いますが、ここでの金利は非常に競争力があります。

• 最初のインタレスト バンク: 
  • 料金： 
    • 3% APY の 2.02 か月レート

    • 6% APY の 4.39 か月レート

    • 12% APY の 4.75 か月レート

  • 最小デポジット： $1,000

  • その他知っておくべきこと: 3 か月の期間のオファリングには 90 日間の利息の早期撤回ペナルティがあり、6 か月および 12 か月のオファリングには 180 日間の利息のペナルティがあります。  

• アライアントクレジットユニオン: 
  • 料金： 
    • 12% APY の 4.60 か月レート

    • 18% APY の 4.25 か月レート

    • 24% APY の 4.25 か月レート

  • 最小デポジット： $1,000 

  • その他知っておくべきこと: Alliant では毎月の配当金の引き出しにペナルティはありませんが、CD が満期日前にクローズされた場合、早期引き出しのペナルティが適用されます。 また、わずか 5 ドルでアカウントを開いたままにすることもできます。 

ここで入手できる CD の最高レートの一部をご覧ください.

ベストレートのジャンボ CD

しかし、ジャンボ CD は歴史的に全体的により良いレートを提供していましたが、最近ではスペースの競争が激しくなっています。 それにもかかわらず、大規模なアカウントの最小額を支払う余裕がある場合は、ジャンボに行くのにまだお金がかかるいくつかの領域があります。 

• ラファイエット連邦信用組合: 
  • 料金： 
    • 1 年利率 4.58% APY

    • 3 年利率 4.68% APY

    • 5 年利率 4.78% APY

  • 最小デポジット： $100,000 

  • その他知っておくべきこと: 証書は自動的に更新され、途中退出には早期退出ペナルティが課せられます。 また、Lafayette Federal Credit Union に口座を開設するか、既存のメンバーである必要があります。 

• コネクサスクレジットユニオン:
  • 料金： 
    • 1 年利率 4.76% APY

    • 3 年利率 3.96% APY

    • 5 年利率 3.76% APY

  • 最小デポジット： $100,000

  • その他知っておくべきこと: アカウントを開くのにメンバーシップは必要ありませんが、慈善寄付の目的で Connexus Association に 5 ドルの寄付をするよう求められます。 

• クレジットワンバンク: 
  • 料金： 
    • 1 年利率 4.70% APY

    • 18% APY の 4.70 か月レート

    • 5 年利率 4.45% APY

  • 最小デポジット： $100,000

  • その他知っておくべきこと: モバイル アプリでアカウントを管理し、銀行のロイヤルティ レートの 0.05% 増額を利用して、期間の終了時に CD を更新してください。  

• 海軍連邦与信組合:
  • 料金： 
    • 1 年利率 4.45% APY

    • 3 年利率 4.25% APY

    • 5 年利率 4.25% APY

    • 7 年利率 4.25% APY

  • 最小デポジット： $100,000

  • その他知っておくべきこと: これらの各オファーの更新は、それぞれの満期日に達した後に利用できます。

CDを買う前に知っておきたいこと

CD の間で非常に一般的な機能の 500 つは、口座を開設するための最低預金要件です。 最短期間が XNUMX か月の CD は、通常、CD の最低要件が XNUMX ドルです。 シティバンク or アメリカ初の信用組合、 例えば。 これらはそれぞれ 3.25% APY と 2.35% APY のレートを提供していますが、ご想像のとおり、アカウントの最低額が高いプロバイダーはより高いレートを提供しています。 人気のダイレクト 3 か月の定期 CD の APY は 4.10% ですが、最低 10,000 ドルの口座預金が必要です。 

期間が長い場合、最低額は一般的に高くなります。 たとえば、 BMOハリス 5 年定期 CD の利率は 4.50% APY ですが、最低 1,000 ドルのデポジットが必要です。 一方、5 年間の CD は パンの節約 APY のレートは 4.25% で、最低 $1,500 のデポジットが必要です。 

最近のジャンボ CD のほぼすべてのオファーでは、最低 $100,000 のデポジットが必要です。 これは万人向けというわけではありませんが、Bankrate のシニア アナリストである Greg McBride 氏は、高額のバイインが常により大きな報酬をもたらすとは限らないと述べています。

「他の預金証書と同様に、早期引き出しに関連するポリシーと罰則を十分に認識してください」と McBride 氏は言います。 「通常、より長い満期の CD に固定すると、短い満期よりも早期引き出しに大きなペナルティが伴いますが、実際には短い満期の方が利回りが少し高くなります。 満期までお金がなくても生きていけるかどうか疑問がある場合は、より短い満期を選んでください。」

なぜCDレートが上昇しているのですか？

2015 年 2018 月から XNUMX 年まで、連邦準備制度 隆起した その後、2019年後半にコースを変更する前に、ベンチマーク金利を2020倍に引き上げました.19年にCOVID-2023パンデミックが発生したとき、FRBは回復を支援するためにベンチマーク金利をほぼゼロに引き下げました. Bankrateによると、4.50年にフラッシュフォワードすると、フェデラルファンドレートは4.75%からXNUMX%に上昇し、貯蓄率に直接的な影響をもたらしました。 

「CD の利回りは過去 15 年で最高ですが、満期が XNUMX 年以下の短い CD のリターンは、ピークに達するまでにもう少し余裕があります」と McBride 氏は言います。 「より長い満期のCD、つまりXNUMX年以上の長さのCDは、それほど良くならない可能性があり、あまりにも長く待つと引き戻される可能性があるため、最高の利回りを得るには、翌月かそこらでそれらをロックしてください。」

しかし、それは CD レートが上昇し続けないと言っているわけではありません。 Bankrate のデータによると、1980 年代の CD の 5 年ターム金利は、現在の約 12% の XNUMX 倍以上でした。 またその頃。 フェデラルファンドのレートは 最高 14.6％のレベル。

「金利が2023年も上昇し続けるかどうかは誰にもわかりませんが、インフレがまだ高いため、その可能性は十分にあると思われます」とベセットは言います。

ここで入手できる CD の最高レートの一部をご覧ください.

より良いオプションはありますか？

CD やジャンボ CD の料金は、従来の貯蓄や高利回りの貯蓄よりも高いことがよくありますが、 アカウントの視聴者データを取得する、最も固有の機能の XNUMX つは、その最も固有の機能の XNUMX つは、その不利益にも作用するものである、と Tobias Financial Advisors の認定ファイナンシャル プランナーである Marianela Collado は言います。

「短期証券のレートは非常に魅力的であるため、資金が長期間ロックされているものには価値がないと思います」と、CD やジャンボ CD に関連する条件を検討する際に Collado 氏は言います。 

彼女によると、マネーマーケット口座からのオファリングは 4% を超えて支払われており、米国の短期国債は通常、満期が 5 か月以下の場合は XNUMX% 弱です。 「一時停止の理由は、いずれかの銀行に FDIC 保険を超える金額を預けるという考えです」と Collado 氏は言います。 「政府の支援を求めて、米国財務省に直接行ってみませんか?」

心に留めておくべきことの 250,000 つは、XNUMX ドルを超える口座は FDIC で保護されていないことです。 「米国財務省に直接アクセスする場合、FDIC保険を裏付ける政府システムに直接投資しているため、このFDICは議論の余地があります。」