車輪付きバンクは、アンダーバンク領域の一時的なソリューションです

ニューヨーク - ブロンクスのウエスト トレモント アベニューの縁石に車を停めると、セダンやミニバンが並んでいて、時々車輪付きの土手があります。

ローワー イースト サイド ピープルズ フェデラル クレジット ユニオンは、ニューヨークの金融サービスが行き届いていない地域に銀行サービスを提供する非営利団体です。 そのモバイルブランチ 2014 年にスーパーストーム サンディの被害を受け、実店舗を閉鎖せざるを得なくなった後、改装されたスクールバスで。 その後、ニューヨークのローワー イースト サイド、イースト ハーレム、ブロンクス、スタテン アイランドにサービスを提供する特別に設計されたメルセデス ベンツ バンにアップグレードし、自治区のコミュニティ グループと提携しています。

バンは、普通預金口座や当座預金口座の開設、ローンの確保、金融アドバイスの提供など、従来の銀行のサービスのほとんどを提供します。 ただし、車両に現金を保管することにはセキュリティ上のリスクがあるため、ATM はありません。

銀行の運転は、黒人とヒスパニックのコミュニティに不均衡に影響を与える米国の銀行業界のギャップを修復する試みです。 2022 年の連邦準備制度のレポートによると、黒人の 40% は アンバンクドとアンダーベース、米国の人種人口統計の中で最も高く、その後にヒスパニック系の個人が続き、その 29% は銀行口座を持っていないか、十分に銀行口座を持っていません。

銀行口座を持たず、小切手換金、ペイデイ ローン、質屋ローンなどの高額な手数料を請求する代替金融サービスのみに依存している成人は、銀行口座を持たないと見なされます。 アンダーバンクとは、銀行口座を持っているが、代替資金調達に部分的に依存していることを意味します。

確かに、銀行口座を持たない個人の数は年々減少しており、4.5 年の 2021% と比較して 8.2 年には 2011% にまで減少しています。 2021レポート 連邦預金保険公社から。 この減少は、実店舗の統合の主な要因の XNUMX つであるオンライン バンキングの利用の増加と相関していました。

しかし、既存のことを考えると デジタルデバイド、オンライン バンキングが対面の支店へのアクセスを完全に置き換えた場合、米国の金融の公平性は引き続き脅威にさらされることになります。

運転中の銀行は、マイノリティ コミュニティでますます荒廃した銀行業界に、少なくとも部分的な解決策を提供することを目指しています。 しかし、この取り組みを推進している人々でさえ、それらを恒久的な解決策とは考えていません。

「物理的な支店が解決策です。 モバイル ブランチは、メンバーシップを構築し、パートナーを構築するために、物理的なブランチを構築しようとする一時的なものです」と、FCU のスポークスマンである Alicia Portada 氏は述べています。

それでも、信用組合や銀行は毎年開店よりも早く閉店するため、Portada はモバイル ブランチの価値を無視することはできません。

ニューヨーク州バッファローにある地方銀行 BankonBuffalo は、独自の バンクオンホイール この冬。

BankonBuffalo の地域責任者である Darnell Haywood 氏は、ある時点で、Buffalo には「市内のあらゆる場所に」銀行があったと述べています。 さて、Haywood は空の銀行業界について説明しています。 最寄りの銀行支店は市の中心部から XNUMX マイル以上離れており、この地域の黒人と褐色人種の居住者に特に影響を与えていると彼は指摘します。

ヘイウッド氏は、「銀行や金融に関して、黒人や褐色人種のコミュニティについて考えてみると、彼らが金融知識を持っていない最大の理由は、彼らがアクセスに関与していないからです」と述べています。 BankonBuffalo のモバイル ブランチは、これらのアクセス ギャップを埋める試みです。

銀行の砂漠

ブロンクスの肌寒い XNUMX 月のある日、FCU モバイル ブランチには事前予約の予定がありませんでしたが、ウォークインを受け入れる準備ができていました。 外に駐車していました 大学近隣住宅プログラム 手頃な価格の住宅の非営利団体であるリソース センター。 モバイル ブランチは、UNHP などのさまざまな非営利団体と提携しています。

彼女の名前を明かさなかった UNHP メンバーは、午後半ばに資源センターの事務所に入った。 UNHP のディレクターであるジュメリア・アブラハムソンとおしゃべりをしているときに、彼女は LES People's FCU の代表者の XNUMX 人であるクリスタル・ヴェラスにも会いました。 Veras との簡単な会話の後、彼女はモバイル ブランチに入り、詳細を確認しました。

バンの中には、従業員用の小さな机が 12,000 つ、クライアントがサービスを待つためのラミネート製のベンチ、ファイル キャビネットが XNUMX つありました。 顧客が車両の狭い通路を移動するには、ある程度の操作が必要でした。 それから彼女は、銀行のマーケティングとアウトリーチのスペシャリストである Gian Alvarado の向かいの席を見つけました。 Alvarado と約 XNUMX 分間相談した後、顧客は XNUMX ドルのローンを申し込んで、車で銀行を出ました。

歴史的に見て、ハリケーン・カトリーナのような災害や公衆衛生上の危機の後、実店舗の支店が業務の一時停止を余儀なくされた後、車輪付きの銀行が現れる傾向があります。 2022 年、ローワー イースト サイドの FCU モバイル ブランチでは、会員数が以前よりもさらに増加し​​ました。 Covidパンデミック、FCUのスポークスパーソンであるPortadaによると.

そして、 オンラインバンキングが始まる、パンデミックに後押しされて、より多くの実店舗がドアを閉めています。 2021 年、米国の銀行閉鎖は 記録的な高さ. この傾向は、銀行へのアクセスの欠如を一時的な問題以上のものにしています。

米国国勢調査局によると、銀行の砂漠とは、その中心から 10 マイル以内に銀行の支店がない地域のことです。. 確かに、その正式な基準を満たさない多くの地域では、依然として金融サービスへのアクセスがかなり不足しています。

全体の10％近く 米国の銀行支店が閉鎖 National Community Reinvestment Coalition のレポートによると、2017 年から 2021 年の間に閉鎖された施設の 2020 分の 99 は、マジョリティ マイノリティーおよび低所得から中所得の地域でした。 201 年 XNUMX 月にパンデミックが始まったとき、閉鎖率は XNUMX か月あたり XNUMX から XNUMX に倍増しました。

銀行閉鎖の加速は、黒人とマイノリティーの近隣地域における既存のギャップを悪化させるだけです.

たとえば、主にヒスパニック系と黒人の居住者が住むブロンクスには、 銀行支店数が最も少ない Association for Neighborhood & Housing Development によると、ニューヨークの区の世帯あたり。 自治区は現在、 123の銀行支店、国立銀行の支店所在地データベースによると、144 年の 2018 から減少しています。

Brookings の分析によると、2017 年には全国の黒人が多数を占める郵便番号は、 銀行との競争が少ない つまり、これらの地域には銀行の支店が少なかったということです。 銀行の競争が減ると、金利が高くなり、顧客の貯蓄率が低くなることがよくあります。

ボルチモアでは、銀行業界における人種の違いが特に顕著です。

ローレンス・ブラウン、人種平等の研究者であり、 「The Black Butterfly: アメリカにおける人種と空間の有害な政治」 市の地理データを分析して、彼が「黒い蝶」を作り出したものの概要を説明しました。 つまり、ボルチモアは「白い背骨」（都市の中心部を走る裕福で主に白い帯）と、開発が進んでおらず、主に黒人の居住区が集中している「黒い翼」で構成されています。

ボルチモアの黒い蝶は、街のどの部分に対応していますか 投資を受ける、そしてその結果、銀行がドアを開けたままにしておくように動機付けられている場所。 たとえば、ボルチモアのローランド パークは主に白人の住宅街で、通りの同じ側の XNUMX つの角に XNUMX つの銀行があります。

「しかし、大部分が黒人のボルチモア人によって占められている広大な地域があり、彼らには銀行がなく、彼らが座って話すことができる融資担当者もいません」とブラウンは言いました.

パンデミックの影響で銀行の砂漠化が進んでいますが、黒人が多数を占める地域で金融サービスにアクセスできないことは新しい現象ではありません。

アメリカで黒人だった頃の銀行の簡単な歴史

黒人が多数を占める地域では銀行へのアクセスが不釣り合いに制限されているという事実は、部分的には、20 年間の長引く影響です。^th ブラウンによると、世紀の赤線政策。

1929 年の株式市場の暴落とその後の大恐慌の後、連邦政府は、 連邦住宅ローン銀行 住宅開発資金を融資する制度。

「連邦政府は、銀行システムを黒人地区にレッドラインを引くシステムに変えました」とブラウンは言いました。

FHLB は、融資担当者がリソースを制限する場所を示す、黒い領域を赤で概説した地図に基づいて経済開発融資を提供しました。 連邦住宅局のローンについても同様の慣行が行われました。

20の後半に^th 世紀、連邦政府は公式にレッドラインを非合法化しました。 1977 年、議会はコミュニティ再投資法を可決し、銀行はマイノリティや低所得地域で融資を開始する必要があると述べました。 ブラウンによれば、それは完全な修正ではありませんでした。

「現在、これらの地域には銀行機関がありますが、略奪的な融資を受けています。 したがって、それはまったく同じではなく、進化するにつれて、依然としてこれらの非常に人種化された略奪的な影響を及ぼしています」とブラウンは言いました.  

「13世代遅れ」

Rashida Webb は、ボルチモア南部でビューティー サロン Salon Rx を経営する黒人のビジネス オーナーです。 彼女がいつ シードマネーを求めた ビジネスを始めるにあたり、従来の銀行ローンは選択肢にならないことを彼女は知っていました。 融資担当者は、学生ローンの結果である彼女の借金が高すぎると定期的に彼女に言いました。

「まあ、もちろん。 私は黒人のアメリカ人だからです。 私はこの国の他の人々より 13 世代遅れているので、私にとっては違うものになるでしょう。」 ウェッブは言った。 ビジネスを軌道に乗せるために、彼女は約 17% の金利で数千ドルのペイデイ ローンを利用しました。

「そのようなものは、場所にお金を入れたり、物資を購入したりする必要がある場合に、選択肢に入れなければならないことがあります」とウェッブは付け加えました. 「そして、この略奪的なローンを返済できたとしても、銀行の基準は負債と収入の比率であるため、銀行は私にお金を貸してくれません。 そして、あなたが黒人のアメリカ人である場合、おそらくあなたの負債と収入の比率は、あなたのコントロールできない理由で高くなります.

ウェッブが従来の銀行機関から何度も融資を拒否されたことを考えると、彼女は彼らを信用していないと言いました. ウェッブ氏は、自分の地域に移動支店があることは聞いたことがありませんが、銀行が適切に規制され、より個別にローンの適格性を評価されていれば、「間違いなく移動中の銀行を使用する」と述べました。

中小企業を立ち上げるために別の資金調達方法に頼らざるを得なかった黒人起業家は、Webb だけではありません。

ボルチモアの植物ベースのアイスクリーム業者である Cajou Creamery の共同所有者である Dwight Campbell 氏は、彼が「独創的な」資金調達戦略と呼ぶものを使用しました。

キャンベルと彼の妻で、彼と一緒に事業を営むニコール・フォスターは、最初のマシンに資金を提供するために Kickstarter キャンペーンを開始しましたが、それ以外の場合は、フルタイムの仕事をしながら事業を立ち上げるためにすべての費用を自己負担で支払いました。 キャンベルとフォスターは現在、フルタイムでアイスクリーム事業を営んでいますが、拡大資金を調達するための別の方法を探しています。

「ブラックキャピタルのスペースは非常に小さいです。 美術館にいるようなものですが、そこにあるのは箒のクローゼットだけです」とキャンベル氏は言います。 「非常に高価なお金でない限り、資本の扉は開かれていません。」

フォスター氏は、ボルチモアで銀行が動いているという話を個人的に聞いたことがありませんが、コミュニティの関係を強調する銀行業に魅力を感じています。 彼女は、十分なサービスを受けていないコミュニティの金融アクセスを橋渡しするという車輪付きの銀行の目的を考えると、Cajou Creamery の初期には役に立った可能性があると述べました。

「もしそれが存在していたら、私たちはそれを利用しただろうと思います」とフォスターは言いました. 「今でも見つかったら、それを利用する可能性があります。」