富裕層の資産保護

鉄鋼王のアンドリュー・カーネギーは、19 世紀後半に世界で最も裕福だったと言われています。^th 世紀は、彼の例に倣いたい人にいくつかのアドバイスをしました.「すべての卵をXNUMXつのバスケットに入れます.

これらの卵を監視すること (資産保護とも呼ばれます) は、かつてあったとしても、もはやそれほど単純ではないかもしれません。 しかし、ある程度の富を蓄えた人にとっては、それは同様の懸念事項です。 お金を稼ぐことは一つのことです。 それを維持するには、まったく異なる一連の戦略が必要になる場合があります。

預金・証券保険

最も基本的なレベルでは、資産保護には、銀行口座の預金保険や証券口座の同等物などの単純な保護手段を含めることができます。

例えば、 連邦預金保険公社（FDIC) は、預金者ごと、銀行ごと、および「所有カテゴリ」ごとに最大 250,000 ドルの加盟銀行の資金をカバーします。 したがって、たとえば、個人口座、共同口座、IRA、および信託口座にそれぞれ 250,000 ドルあり、すべて 1 つの銀行で XNUMX 万ドル全額がカバーされる場合があります。 これらの XNUMX つ以外にもいくつかの所有カテゴリがあり、もちろん、銀行に事欠きません。

　 証券投資者保護公社（SIPC） は、会社の破綻や、場合によっては口座からの盗難に対して、加盟証券会社の現金と証券を保証します。 最大補償額は 500,000 ドルですが、FDIC や銀行と同様に、口座をさまざまな方法で構成して (SIPC はこれを「分離キャパシティ」と呼んでいます)、合計補償額を増やすことができます。

個人保険

おそらく、銀行や証券会社の破綻の可能性よりも、あなたの個人資産にとってより大きなリスクは、費用のかかる訴訟です。 そこで、他のタイプのカバレッジの出番です。

責任補償

自宅、自動車、およびビジネスを所有している場合は、十分な賠償責任保険に加入していることを確認することから始めましょう。 例えば車の場合、自分や家族が事故を起こし、誰かが大けがをした場合、訴えられることがあります。 ほとんどの州では、自動車の所有者が一定の最低レベルの人身傷害保険に加入することを義務付けていますが、それで十分である可能性は低いです。

多くの州では、最低額は 25,000 ドル以下であり、訴えられたとしても、これは明らかに大したことではありません。 多くの保険会社で、補償範囲を数十万ドルに引き上げることができます。 ただし、その金額でも不十分な場合があります。特に、対象とする資産がかなりある場合はなおさらです。

アンブレラ保険

An アンブレラポリシー あなたの家と自動車保険が補償を停止する場所を取り上げます。 たとえば、保険情報協会 (III) によると、1 万ドルのアンブレラ保険は、年間約 150 ドルから 300 ドルの費用で、賠償責任補償範囲をその額まで延長します。 研究所によると、補償範囲が 75 万追加されると年間 50 ドルかかり、XNUMX 万が追加されるごとにさらに XNUMX ドル程度追加されます。 もちろん、これはすべて、住宅保険と自動車保険にすでに支払っている金額に上乗せされます。

職業賠償責任保険

医療過誤保険は最も有名な例かもしれませんが、どの分野でも必要になる場合があります 職業上の責任 保険。 IIIによると、最も脆弱な職業は次のとおりです。

• 会計士
• 建築家
• エンジニア
• ITコンサルタント
• 投資顧問
• 弁護士
• 不動産業者。

専門家協会は、必要な保険の種類と購入できる場所に関する優れた情報源になる可能性があります。

事業責任

必要なものは、ビジネスの規模と性質によって異なります。 中小企業向けの XNUMX つのオプションは、 事業主ポリシー (BOP)これには、財産、責任、およびその他の種類の補償がすべて XNUMX つにまとめられています。

取締役および役員の保険

非営利団体の無給のボランティアであっても、理事会に参加すると、個人的な訴訟に直面する可能性があります。 組織がまだ提供していない場合 取締役および役員 (D&O) 賠償責任保険 あなたにとっては、調査する価値があります。

信託およびその他の法的選択肢

保険ブローカーに XNUMX つか XNUMX つ相談した後、次の目的地は弁護士事務所で、起こりうるリスクから資産を保護する他の方法について話し合うことになるかもしれません。 ほとんどの場合、資産の一部はすでに債権者に立ち入り禁止になっている可能性があることに注意してください。 それらには通常、あなたの 401（k）プラン そして、一部の州では、あなたの IRA. あなたの主要な居住地の持分の少なくとも一部は、多くの州法の下で保護されています。

一部の資産を譲渡する

残されたものを守るために、資産を配偶者や子供に譲渡することを検討するかもしれません。 しかし、どちらの動きにも重大なリスクがあります。たとえば、配偶者の場合は離婚、子供の場合はお金のコントロールを失うことなどです。 お子様連れ、対面も可能です 贈与税、任意の年に子供に一定の金額以上を与えた場合に有効になります (制限は、17,000 年の 2023 ドルから 16,000 年の 2022 ドルに引き上げられます)。 あなたの配偶者も同様の金額を寄付することができ、免除額の合計は 34,000 ドル (32,000 年には 2022 ドル) になります。

トラストを作成する

適切に書かれた信頼は、これらの問題なしで同じ資産保護の目標を達成するのに役立ちます. ただし、実際にまだ訴えられていなくても、あなたに対する請求につながる可能性のある何か悪いことが起こる前に、信頼を確立する必要があることに注意してください. その後、信頼を確立しようとすると、債権者への支払いを回避するための不正な送金と見なされる可能性があり、まったく新しい一連の法的問題が発生します.

弁護士を雇う

知識豊富な弁護士が、信託の種類を順を追って説明し、状況に基づいて推奨を行うことができます。 耳にする可能性が高いオプションの XNUMX つは、比較的新しい種類の国内資産保護信託 (DAPT) です。 と呼ばれることもある アラスカトラスト、 最初の州がそれらを合法化した後、それは本質的に、債権者の手の届かない受益者として、資産を信託に入れることを可能にします。

ボトムライン

資産保護だけがウェルスマネジメントの側面ではありません。 それでも、資産を保護して保護することは、特に重要なポートフォリオを持つ人にとって、あらゆる財務計画において重要な考慮事項です. 持ち歩くことはできませんが、なくしたくはありません。