退職後の資産配分の一般的なルールは次のとおりです。退職後は、損失を補うための有効な収入がなくなるため、より保守的な投資に移行する必要があります。 ただし、この資金は今後数十年にわたって必要になるため、成長志向のポジションを完全に放棄する必要はありません。 したがって、個人の支出ニーズに基づいて正確なバランスをとってください。 2022 年の退職後の資産配分を設定するための XNUMX つのステップを次に示します。
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A 財務顧問 あなたの退職のニーズと目標のための財政計画を作成するのに役立つかもしれません。
1. 目標を設定し、時間をかけて調整する
退職の計画を立てるときは、次の XNUMX つの問題について計画を立てることが重要です。
平均寿命。 OECD のデータによると、平均的な 65 歳のアメリカ人は次のことを期待できます。 あと18～20年生きる。 ただし、退職者はその数を計画すべきではありません。 健康なアメリカ人は 80 代、90 代まで長生きできることが多く、現在退職計画を立てている人にとっては、それが今後も延びると考えるのは十分な理由があります。
65 歳で退職する場合は、少なくとも 30 年分の資金を計画することが賢明です。 できればもっと。 これは、今後何年も生き続けるのに十分な大きさの巣卵が必要であることを意味します。 それはまた、インフレを計画の実際の一部として考慮する必要があることを意味します。 たとえ 2% (連邦準備理事会の目標インフレ率) であっても、数十年にわたって複利計算されると、貯蓄がかなりの部分を占める可能性があります。
ライフスタイル。 旅行や冒険をしたい退職者は、釣りをしたり、好きな映画を観たりしたい退職者よりも多くの現金を手元に必要とします。 65 歳までに重大な医療が必要になった場合は、健康に退職を迎える人よりも多くの医療費を計画する必要があります。 退職後のニーズや好みによって支出が決まり、それによって資金計画の立て方も決まります。
あなたの平均余命とライフスタイルを総合すると、退職後にどのように財政を構築する必要があるかを理解するのに役立ちます。 退職が早ければ早いほど、将来のためにより多くのお金を節約する必要があります。 一方、より多くの支出を計画するほど、アカウントで生成する必要がある資金も増加します。
これは、一般的に退職後のニーズが変化するため、資産配分も変化する必要があることを意味します。 65 歳時点でのあなたの資金計画は、今後何年もあり、比較的若く、健康に自由に過ごせる可能性があり、現在の計画とは大きく異なるものになる可能性があります。 資産配分 85で。
2. リスクを管理するために資産を割り当てる
管理に関する経験則 リタイアメントポートフォリオ もっと早くから積極的に行動すべきだということです。 若ければ若いほど、リスクの高い資産から得た損失を取り戻すのに時間がかかります。 そして、年齢が上がるにつれて、より多くのことにお金を移すべきです 保守的な資産。 これは役立ちます あなたをリスクから守ります お金を取り戻す時間が少なくなったとき。
退職そのものに入るまでに、資産を全体的に保守的な方向にシフトする必要があります。 これは、再び働くつもりがないという事実を反映しているため、ポートフォリオの損失は将来の利益で埋め合わせる必要があります。 社会保障.
これは一般に賢明な戦略です。 退職金口座の最も一般的な低リスク資産は次の XNUMX つです。
債券は企業、場合によっては地方自治体の債券です。 借り手による利息の支払いに基づいて収益が得られます。 大手機関は一般的に債務を返済している（返済できなかった場合でも回収できる資産がある）ため、ほとんどの債券は比較的安全な投資商品である傾向があります。
譲渡性預金は、銀行が提供する低リスク、低リターンの商品です。 あなたは銀行に入金し、最低期間は引き出しをしないことに同意します。 その代わりに、通常よりも高い金利が支払われます。
債券と CD はどちらも低リスク資産とみなされます。 債券はより高いリターンをもたらしますが、ある程度のリスク要素が残ります。一方、CD はかなり低いリターンをもたらしますが、リスクは最小限に抑えられます。
実際、CD は通常、お金をインフレにある程度一致させる金利を支払うため、単に現金でお金を保持するよりもリスクがさらに低くなります。 (ただし、この記事の執筆時点ではインフレ率が高いため、これは当てはまりません。)
ほとんどの退職者に対して、投資アドバイザーは次のような割合で低リスクの資産配分を推奨します。
65 ～ 70 歳: ポートフォリオの 40% ～ 50%
70 ～ 75 歳: ポートフォリオの 50% ～ 60%
75歳以上： ポートフォリオの 60% ～ 70%、特に預金証書などの現金に近い商品に重点を置く
3. 支出のニーズに基づいて成長を計画する
退職後のポートフォリオの資産配分を決定する際に最も重要なテストは、計画しているお金の使い方と比較して、それがどのようにお金を生み出すかということです。
多くの退職アドバイザーは、収入の約 75% を退職後に置き換える計画を立てる必要があると推奨しています。 つまり、現在年収 100,000 ドルを稼いで生活している場合、退職後には年間 75,000 ドルが必要になると予想する必要があります。 これにより、退職金口座をテストするための番号が得られます。
ポートフォリオの資産配分を計画する際、その数字にどの程度近づいていますか? (ただし、退職金口座を必ずしも置き換える必要はないということを忘れないでください。 を あなたの収入の。 社会保障はあなたの退職後の収入に少なくとも何らかの貢献をする可能性が高いです。)
理想的なシナリオでは、ポートフォリオは「代替率」に達する可能性があります。 つまり、ポートフォリオは、お金を引き出すと同じくらい早く成長します。 理論的には、自分のお金で代替率を達成できれば、元金を取り崩すことなく、退職後の貯蓄で無期限に生活することができます。 しかし、それにはかなりの量の巣ごもりが必要で、ほとんどの退職者にとってはおそらく手の届かないものでしょう。
いずれにしても、ポートフォリオには成長の要素が必要です。 退職したばかりの場合は、長く健康な年月が待っていることを願っています。 特に多くの退職者が口座開設に費やした期間とほぼ同じ期間、この口座で生活しなければならないことを考えると、ポートフォリオ全体が低成長の譲渡性預金で低迷するのには XNUMX 年、XNUMX 年はあまりにも長すぎます。
一般的に、成長志向のポートフォリオに最も推奨される資産クラスは次の XNUMX つです。
株式とは、あなたが所有する個々の企業の株式を意味します。 これらは市場で最も不安定な資産の一部となる可能性があり、これはリターンに関しては良いことでもあり、悪いことでもあります。
ファンドには幅広いオプションを含めることができます。 一般的には投資信託やETFに投資することになります。 投資家の中には、市場全体を上回るパフォーマンスを目指す積極的な高成長ファンドを追求する人もいます。 ただし、ほとんどの投資家は標準的なインデックス ファンド、通常は S&P 500 に連動するインデックス ファンドに資金を投入します。
株式、インデックスファンド、成長志向ファンドに多くの資金を預ければ置くほど、退職後のポートフォリオはより大きく成長することができます。
繰り返しになりますが、これは完全に個人のニーズによって異なりますが、多くの退職アドバイザーは、次の割合でより成長性の高い資産を推奨しています。
65 ～ 70 歳: ポートフォリオの 50% ～ 60%
70 ～ 75 歳: ポートフォリオの 40% ～ 50%、リスクを軽減するために個別株を減らし、資金を増やす
75歳以上： ポートフォリオの 30% ～ 40%、個別株はできる限り少なくし、通常、ほとんどの投資家にとって 30% 近くになります。
これは多くの場合、成功する資産配分ですが、もう一度、個人のニーズに基づいて資産配分を構築します。 具体的には、より保守的なポートフォリオを使用して個人代替率またはそれに近い収益を生み出すことができる場合、それが一般的に賢明です。 あなたの目標は、可能な限り最小限のリスクで経済的ニーズを満たすことです。
ボトムライン
ポートフォリオの資産配分は、退職後も停止しません。 退職後は全体的に保守的なポートフォリオにしたいと考えていますが、60 代から 70 代前半には成長志向の資産を増やしたいと考えています。
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写真提供者: ©payment.com/DNY59、©payment.com/Luke Chan、©payment.com/FG Trade
ポスト 引退時の資産配分：2022ガイド 最初に登場した SmartAssetブログ.
出典: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html