退職者は、自分の特定の部分だけを取得する必要がありますが、 退職貯蓄 毎年分配金として出しており、 JPモルガン・チェースの調査 より多くを取り出す正当な理由がある可能性が高いことを示しています。 のみに基づく撤退アプローチ 必要な最小分布 （RMD）は、退職者の年収のニーズを満たすことができないだけでなく、人生の終わりにお金をテーブルに残す可能性があることを、金融サービス会社は発見しました。
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JPモルガン・チェースは、内部データとEmployee Benefit Research Instituteのデータベースを使用して、31,000年から2013年の間に退職が近づいた2018人を調査しました。すでにRMDの年齢に達している退職者の大多数（84％）は、最低限の額しか引き出していませんでした。 一方、退職者の 80% はまだ RMD の年齢に達しておらず、口座からまだ分配金を受け取っていないことが調査でわかりました。
ただし、退職者の撤退に関する慎重さは見当違いかもしれません。
ＪＰモルガン・チェースのキャサリン・ロイ氏とケリー・ハーン氏は、「ＲＭＤアプローチには明らかな欠点がある」と書いた。 「それは、今日のドルでの退職者の支出の減少を支える収入を生み出すものではありません。これは年齢とともに見られる行動です。 実際、RMD アプローチは、退職後の収入が増える傾向にあり、100 歳になってもかなりの額の口座残高を残すことができます。」
RMDとは何ですか？
RMD は、政府が特定の年齢でほとんどの退職者が税制上の優遇措置を受けた退職金口座から引き出すことを要求する最低額です。 2020 年には、RMD の年齢が 70.5 歳から 72 歳に引き上げられました。JP モルガン・チェースの調査では、この変更以前のデータを調査しました。
一方、ほとんどの雇用者が提供する退職プランと 個人退職金 (IRA) は、RMD、所有者の対象となります。 ロスIRA 最低年間分配金を免除されます。
次の退職金口座にはすべて、必要な最低分配金が含まれています。
An RMDが計算されます 個人の口座残高（前年の 31 月 XNUMX 日現在）を現在の平均余命係数で割った数値 IRSによって設定された. たとえば、75 歳の平均余命係数は 22.9 です。 75 歳の退職者が退職金口座に 250,000 ドルある場合、その年に口座から少なくとも 10,917 ドルを引き出す必要があります。
RMD アプローチ vs. 消費減退戦略
RMD アプローチを使用すると、退職者は毎年必要最小限の分配に固執するだけです。 この戦略には、より静的な手法よりもいくつかの顕著な利点があります。 4％ルール. 4 つは、保険数理統計を使用した RMD アプローチでは、現在の年齢に基づく期待値を考慮に入れることです。 XNUMX% メソッドはそうではありません。 また、毎年最低額を引き出すだけで、口座所有者は 彼の税金を減らす 年度の最大の繰延税金成長率を維持します。
しかし、JPモルガン・チェースのロイとハーンは、退職者の実際の支出行動に結びついたより柔軟な引き出し戦略は、収入のニーズを満たし、かなりの口座残高が残って死ぬ可能性を下げるのにより効果的であると指摘しています.
ロイ氏とハーン氏は、人々が晩年よりも退職後のほうが支出が多いと仮定すると、必要な最低分配額を超えることを意味するとしても、撤退戦略はこの消費の減少に見合うべきであると述べています。
「消費の面では、富を引き出す最も効果的な方法は、実際の支出行動をサポートすることであると考えています。今日のドルでの支出は年齢とともに減少する傾向があるためです」と彼らは書いています. 「RMDアプローチとは異なり、実際の支出を反映することで、退職者は退職の早い段階でより多くの支出をサポートし、貯蓄のより大きな効用を達成することができます。」
RMDアプローチと消費減少戦略を比較したところ、JPモルガン・チェースは、退職貯蓄が72万ドルの100,000歳の人は、RMD戦略がより高い支出をサポートする87歳になるまで、消費減少戦略アプローチを使用して毎年より多くのお金を使うことができることを発見しました.
一方、同じ退職者は、分配金を最小限に抑えた場合、20,000 歳になるまでに口座に 100 ドル以上残っていることになります。 72 歳で消費減少アプローチを使用すると、100 歳までに XNUMX 個しか残っていません。
RMDアプローチは、退職者が愛する人にお金を残すことができる可能性を高める可能性がありますが、自分のニーズを満たすことに関心がある退職者は、人生の後半で消費が減少することに関連するオプションから恩恵を受ける可能性があります.
ボトムライン
JPモルガン・チェースの調査によると、RMD年齢に達した退職者のなんと84％が、退職金口座の引き出しを必要最小限に制限していた. この方法では、退職者の年収が必要以上に不足する可能性があります。 退職者の支出ニーズにより近い撤退アプローチは、より多くの退職後の収入を提供し、退職金が退職者よりも長続きする可能性を減らします.
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ポスト 退職者の 84% がこの RMD の間違いを犯している 最初に登場した SmartAssetブログ.
ソース: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html