退職後の貯蓄のための8つの重要なヒント

あなたが 25 歳か 55 歳かに関係なく、退職後の生活に備えて貯蓄することは賢明な財務戦略です。 選択または必要に応じて、誰もがいつかは退職を迎えることになります。 退職後の貯蓄の計画が順調に進んでいる場合でも、巻き返しを図る必要がある場合でも、またはクライアントに老後への備えを支援したいと考えているファイナンシャル アドバイザーの場合でも、退職後の貯蓄に関するこれら XNUMX つの重要なヒントを参考にすると、より多くのお金を貯蓄できるようになります。アカウント。

1. 401(k) または 403(b) の企業マッチを獲得する

あなたの職場が退職金制度を提供しており、会社と一致する場合は、会社が支給する金額まで拠出する必要があります。最大限の退職金を得るには、法律で許可されている最高額まで退職貯蓄計画に拠出してください。 最大の経済的利益を得るために今すぐ始めましょう。

これがどのように機能するかを示す例を次に示します。 ホセの年収が 50,000 ドルだとしましょう。 彼の会社は彼の給与の最大 5% を寄付し、職場の退職金口座に入れるすべてのドルと同額になります。 少なくとも 2,500 ドルを 401(k) に投資すると、雇用主から自動的に 2,500 ドルのボーナスと、重要な税制優遇が得られます。 ホセがプールに 5% を追加しない場合、無料のお金を逃すことになります。

2. 二重退職金制度の拠出金を請求する

あまり知られていない退職金貯蓄の機会により、一部の教師、医療従事者、公共部門、および非営利の従業員は、一定の補填規定により、退職金制度に 457 倍の金額を拠出する機会が与えられています。 これらの規定は、特定の 403(b) および XNUMX(b) プラン参加者に適用されます。 詳細については、内国歳入庁 (IRS) の Web サイトで説明されています。

これらの従業員は、19,500 年の最大額である 2021 ドル (または 20,500 年には 2022 ドル) を 403(b) または 457 の退職金制度口座に追加できます。

3. アンクル・サムの退職貯蓄クレジットを申請する

あなたが低所得者または中所得者の納税者である場合、退職金制度拠出金の最大 50% の税額控除を請求できます。 結婚していて、68,000 年の調整総所得 (AGI) が 2022 ドル (66,000 年は 2021 ドル) 未満で共同申告し、適格退職金制度に加入している場合は、税額控除の対象となる可能性があります。

世帯主の所得制限は51,000年に2022ドル（49,500年は2021ドル）、独身申告者と別々に申告する既婚者の場合は34,000年に2022ドル（33,000年は2021ドル）です。

2021 年と 2022 年の最大控除額は、夫婦が共同で申告する場合は 2,000 ドル、単身申告者は 1,000 ドルです（最大拠出額に適用されます。夫婦が共同で申告する場合は 4,000 ドル、単身申告者は 2,000 ドル）。

4. バックドア Roth IRA を使用して節約を増やす

2022年のAGI段階的廃止のRoth IRAへの拠出金範囲は、夫婦が共同で申告する場合は204,000万214,000ドルから198,000万208,000ドル（2021年は129,000万144,000ドルから125,000万140,000ドル）、独身納税者および世帯主の場合は2021万XNUMXドルからXNUMX万XNUMXドル（XNUMX年はXNUMX万XNUMXドルからXNUMX万ドル）である。 ）。

現在の収入が高すぎて Roth IRA に拠出する資格がない場合は、別の方法があります。まず、従来の IRA に拠出してください。 控除対象外の従来の IRA への拠出には所得制限はありませんが、拠出できる額には制限があります。

IRS は、拠出限度額を 6,000 ドル (2021 年と 2022 年の場合) または 7,000 歳以上の場合は 50 ドル、または納税者の課税対象となる報酬の総額が規定の金額未満の場合は上限としています。

資金がクリアされたら、従来の IRA を Roth IRA に変換します。 そうすることで、引き出しガイドラインを満たしている限り、資金は将来にわたって複利化し、非課税で引き出すことができます。

「私には従来の IRA を開設し、最大許容額まで自動的に控除対象外の拠出を行う高所得の顧客がいます」と Trifecta Financial のリードアドバイザー、アリッサ・マークス氏は言います。

マークスは次のように付け加えます。

「各四半期の終わりに、IRA残高全体がRoth口座に変換されるように、完全な変換リクエストを送信します。 四半期ごとに変換することで、従来の IRA では課税対象となる利益が発生するまでの時間があまりかかりません。 したがって、クライアントにとって変換による税金への影響は最小限に抑えられます。 そして、彼らは追加の退職金を貯蓄して、後で非課税で複利で引き出しています。」

5. 適切な状態で引退する

アラスカ、フロリダ、サウスダコタ、ニューハンプシャー、テネシー、ワイオミング、テキサス、ネバダ、ワシントンはすべて、州所得税がないという事実を誇っています。 ニューハンプシャー州では勤労所得には課税しませんが、配当と利子には課税することに注意してください。

退職者にとって幸いなことに、ほとんどの州では社会保障に課税しません。 荷物をまとめて引っ越しする前に、新しい居住地を提案している州のすべての税金を評価してください。

6. 自営業の退職金貯蓄

たとえそれが単なる副業であっても、自営業の収入により、ソロ 401(k) および簡易厚生年金 (SEP) プランに拠出することができます。 SEP を取得すると、自営業の純収入の最大 25%、61,000 年に最大 2022 ドル (58,000 年には 2021 ドル) を拠出できます。 50 歳未満の場合、従業員の役割で Solo 20,500(k) に 2022 年に最大 19,500 ドル (2021 年には 401 ドル) まで投資できます。

50 歳以上の従業員に対する追加拠出金は、6,500 年に 2022 ドルです (2021 年から変更なし)。 雇用主の役割として、ソロ 401(k) にさらに貢献する機会もあります。

7. 健康貯蓄口座 (HSA)

医療費の増加と高額控除対象医療プラン (HDHP) の普及により、医療貯蓄口座 (HSA) は退職後の計画を立てる絶好の機会となっています。 このツールは医療費の支払いに使用できるだけでなく、退職後の追加資金を捻出するためにも使用できます。

個人または雇用主は、7,300 年に家族で最大 3,650 ドル、個人で最大 2022 ドルを拠出します。 拠出金は 100% 税金控除の対象となり、医療費として使用されなかった資金は引き続き投資され、時間の経過とともに増加する可能性があります。 それだけでなく、適格な医療費に対する分配は非課税となります。 55 歳以上の人は、年間 1,000 ドルを追加で受け取ることができます。

「医療貯蓄口座は、適格な医療費に使用した場合、途中で税金控除の対象となり、引き出し時に非課税になる可能性がある唯一の貯蓄手段です」と、RMT の創設者兼マネージング パートナーである公認会計士、CFP のロバート M. トロヤノ氏は述べています。ウェルスマネジメント。 「参加者は現在または将来、医療費の自己負担がほぼ確実であるため、これらの口座には最大限の資金が提供されるべきです。」

さらに、「65 歳に達すると、HSA 口座内の資産は医療関連費用だけでなく、あらゆる用途に使用される可能性があります」と、インデックス ファンド アドバイザーズの創設者兼社長であり、『インデックス ファンド:アクティブな投資家のための 12 段階の回復プログラム。」

8. 年を重ねることで恩恵を受ける

50歳を超えたら税制は味方です。 退職金制度の拠出限度額が引き上げられ、高齢の投資家に退職後の貯蓄を加速する機会が与えられます。 7,000 年と 2021 年には、従来の IRA と Roth IRA の両方への拠出を 2022 ドルに増額することができます。

最後に、政府は雇用主主導の退職金制度 (例: 6,500(k)、401(b)、403) に追加で 457 ドルを拠出する機会を与えます。その上限は 27,000 年に 2022 ドル (26,000 年は 2021 ドル) です。

ボトムライン

退職後の貯蓄を自動化して、給与からすべての退職金口座にお金を振り込んでください。 手に入らない現金は、退職後の巣の卵のためのより多くのお金です。 資格のある退職後の節税の機会を活用してください。 今すぐ始めて退職金口座の資金を最大限に活用することで、経済的な将来を確保できます。