高金利と株価の低迷にもかかわらず、10 年にアメリカの財政が実際に改善した 2022 の方法

景気後退が差し迫っているように見えます。「2022 年は、ここ数年と同様に、アメリカの消費者の財政に負担をかけています」と、消費者擁護の非営利団体の全国ネットワークであるアメリカ消費者連盟の金融サービス アウトリーチ マネージャーであるレイチェル ギトルマンは述べています。 

パンデミックの初期には、連邦政府からの救済策が多くの世帯の生活を維持するのに役立ったが、そのお金のほとんどは今年枯渇した. 「消費者はCOVID以前の財政状態に戻っていますが、現在、記録的なインフレと金利の上昇に直面しています」とGittleman氏は述べています。

一部の人々は、2022 年の金融不安を、金融の優先事項に再び焦点を合わせる機会と見なしました。 カリフォルニア州カノガパークの手数料のみのファイナンシャルプランナー、エリック・アムザラグ氏は、「2022年の混乱の最良の結果のXNUMXつは、個人の財政にもっと注意を払うようアメリカ人に警鐘を鳴らしたことです.

それは、家計の予算、経費ワークシート、収入トラッカーなどのツールを作成し、的を絞った貯蓄目標を設定することを意味する可能性があると彼は言いました. 「私のクライアントの多くは、インフレとマイナスの市場リターンの組み合わせがワンツーパンチであり、リソースと財務の健全性に注意を払う必要があることを思い出させたと説明してくれました。」

しかし、2022 年の経済的混乱の中で、アメリカ人の財布には明るい兆しがいくつかありました。

この困難な時期に、お金に関連する明るい兆しをいくつか見てみましょう。

1. 株は「売りに出された」

今年の市場は大打撃を受けました。これは、退職や退職を余儀なくされた人にとっては憂慮すべき傾向です。 大学の貯蓄. しかし、投資と貯蓄を始めたばかりの人にとっては、ダウ工業株平均の下落は
DJIA、
+ 0.53％
およびS＆P 500
SPX、
+ 0.59％
は買いの機会だった、と一部のオブザーバーは述べています。

「富の旅の蓄積段階にあり、退職金や課税対象の口座に定期的に貢献している人は誰でも、数年ぶりに市場が「売りに出された」ことから恩恵を受けました。カリフォルニア州サニーベールにあるリバーマーク・ウェルス・マネジメント。 

下落相場はまた、 従来の IRA 口座を Roth IRA 口座に変換する、 彼が追加した。 アカウントが価値を失った場合、変換に支払う税金が少なくなるため、市場が下落している場合、Roth 変換は魅力的です。 価値は時間の経過とともに（うまくいけば）回復し、その成長は非課税になります. 

2. 一部の学生ローンの債務は取り消されましたが、あなたが聞いていたものとは異なります

ジョー・バイデン大統領は、年収が 10,000 ドル未満の借り手に対しては 125,000 ドルの学生ローンを免除し、ペル奨学金を利用している人に対しては 20,000 ドルを免除する計画を立てています。 法的異議申し立て保留中.

しかし、その広範な債務救済の取り組みとは別に、学生ローンの借り手のいくつかの小規模なグループでは、2022 年に債務が縮小または消滅しました。 6万人の元学生に200,000億ドルの借金 大学にだまされたと言われている人。 公務員の債務救済プログラムに関する何年にもわたる不満の後、バイデン政権は 24 人の借り手の 36,000 億ドルの債務を帳消しにする 公共サービスローン免除プログラムで。

3. 多くの大手銀行が引き続き当座貸越手数料を廃止

連邦監視機関である消費者金融保護局からの圧力の中で、国内最大級の銀行の一部は当座貸越手数料の引き下げまたは引き下げを続けました。 アメリカ銀行
BAC、
+ 0.25％,
例えば、 当座貸越手数料を廃止 「資金不足」手数料を 35 ドルから 10 ドルに引き下げました。 ギトルマン氏はマーケットウォッチに対し、当座貸越手数料について一般的に語った。

当座貸越手数料収入のほぼ 80% は、推定 9% の口座保有者によって負担されており、その平均残高は 350 ドルである、と Gittleman 氏は述べています。 CFPBの研究を引用.

バンク・オブ・アメリカがXNUMX月に報じた 90％低下 前年比の手数料収入。 

クレジットカード延滞料は、消費者に年間推定 12 億ドルの費用をかけており、次に精査される可能性があります。 CFPB は、XNUMX 月にクレジット カード手数料に関する新しい規則を作成するための措置を講じました。 

4. 各地で最低賃金が引き上げられた

連邦最低賃金は 7.25 年以来時給 2009 ドルから下がっていませんが、多くの州では、 都市と郡は賃金を上げるために移動しました 最低収入の労働者のために。 「2022 年末までに、49 の管轄区域 (47 つの州と 15 の市と郡) で、一部またはすべての雇用主の最低賃金が XNUMX ドル以上になる」 全国雇用法プロジェクト. この傾向は XNUMX 月の中間選挙でも続き、有権者は 時給を上げるための承認されたイニシアチブ ネバダ州では 12 年までに少なくとも時給 2024 ドルに、ネブラスカ州では 15 年までに時給 2026 ドルに、時給 9 ドルから引き上げます。

5.バイバイサプライズの医療費

予期しない医療費 (保険加入者であっても、ネットワーク外のプロバイダーやラボを使用している場合に発生する可能性があります) は、人々の財政に深刻な長期的損害を与える可能性があります。 2022年、トランプ時代の「ノーサプライズ法」が施行されたとき、「サプライズ請求」の慣行はほとんど禁止されました. この法律は、緊急事態を含め、医療を必要とする消費者のための多くの保護をもたらしました。

MarketWatch は、新しい法律でカバーされるものとカバーされないものを説明しました こちら. 

US PIRG のヘルスケア キャンペーン ディレクターであるパトリシア ケルマー氏は、XNUMX 月に MarketWatch に次のように語っています。

6. 信用報告書から一部の医療債務を削除

医療費といえば、XNUMX つの主要な信用調査機関 — Equifax
EFX、
+ 0.78％,
エクスペリアン
EXPGY、
-0.68％
およびTransUnion
TRU、
+ 1.24％
- 信用報告書から完済済みの医療債務を削除した. また、消費者は、未払いの医療債務が信用報告書に表示されるまでに 12 か月 (2023 か月から増加) の猶予が与えられます。 500 年以降、XNUMX ドル未満の未払いの医療債務は信用調査に含まれなくなります。

「何百万人もの人々が古い借金を信用報告書から削除した可能性があるという考えは大したことです」とマット・シュルツ、チーフ・クレジット・アナリスト LendingTree、当時MarketWatchに語った。 「貧弱な信用よりも高価なものは、人生においてほとんどありません。」

によると、米国では約 XNUMX 世帯に XNUMX 世帯が医療債務を抱えていると報告されています。 CFPB. 医療費の延滞は、白人やアジア人よりも黒人やヒスパニック系の方が多いと CFPB は付け加えた。 2021 年 88 月の時点で、報告された医療費の XNUMX 億ドルが消費者の信用記録に表示されていました。FPB推定.

7. 「非常に強い」労働市場

疑惑の傾向は 「静かに辞める」 今年はメディアの注目を集めました。 しかし、公式の措置により、多くの従業員がこれまで以上に働いていました。 2022月までに4.3万人の雇用が創出された左派シンクタンク、経済政策研究所の研究ディレクター、ジョシュ・ベビンズ氏によると、1940年の米国の雇用市場は「非常に堅調」だったという。 これは 2021 年以来 XNUMX 番目に優れた業績であり、XNUMX 位は XNUMX 年でした。

この逼迫した労働市場は力強い名目賃金の伸びをもたらし、消費者物価の上昇には及ばなかったものの、「多くの悪影響」を鈍化させたと彼は述べた。 利益は、「過去XNUMX年間のほとんどで実際にインフレを上回った」賃金上昇を経験した低所得労働者にとって特に良かった. 

8. キャッシュセーバー、特にすぐにお金を必要としない人の利回りが高い

連邦準備制度理事会の XNUMX 利上げがもたらした クレジット カードの年率の上昇と住宅ローンの金利の上昇は、クレジット カードの負債を抱えている人や家を買おうとしている人にとっては悪いニュースでした。 しかしその反面、利回りの高い普通預金口座、預金証書（CD）、米国財務省のシリーズ I 債などの利付貯蓄ツールの利回りは向上しました。 彼らはインフレにペッグされているので、私は利回りを債券にします 今年は過去最高の9.62%を記録、そして貯蓄者がそれらを購入するために並んでいました。これも記録的な数でした。

もちろん、貯金できる現金を持っている人は幸運な数人でした。 アメリカ人の個人貯蓄率 — または 請求書やその他の必需品を支払った後に残る人々の収入の割合 — 2.3年以上でXNUMX番目に低いXNUMX%まで落ち込みました。

9. 議会は、雇用主が労働者が緊急事態に備えて現金を節約できるようにする道を開いた

上で述べたように、雨の日の普通預金口座は、多くのアメリカ人にとって余裕のない贅沢品ですが、 議会の年末支出パッケージ. Secure Act 2.0 として知られる一連の条項の下で、雇用主は次のオプションを選択できます。 緊急貯蓄口座の設定 退職金口座と一緒に従業員のために。 従業員の給与の一部が自動的に口座に入金され、年間 2,500 ドルが上限となります。 「高額報酬を受けていない従業員」、つまり年収が 150,000 ドルを超える従業員のみが、アカウントの対象となります。

10. 住宅市場はようやく冷え込み、家賃の高騰は緩和されているようだ

2022 年末には、住宅購入者や賃借人に希望がもたらされました。 アパート検索エンジンの Rent.com は、最も手頃な大都市圏をリストアップし、高い賃貸料から解放されると述べた。 「いくつかの市場で一桁の賃料上昇と前月比での賃料の下落は、賃借人に、歴史的な上昇期間の後、価格が安定しているかもしれないという希望を与えている」と述べた。

住宅を探している人、特に初めて購入する人は、2023 年に住むためにより手頃な価格の場所を探すでしょう。現在、30 年住宅ローンの金利は昨年の 7 倍の XNUMX% 前後で推移しています。 Realtor.comのチーフエコノミスト、ダニエル・ヘイル氏は、「これらの地域の多くは、パンデミックの狂乱の中でレーダーの下を飛んでおり、現在、大都市の値札なしで堅実な仕事の見通しでバブルアップするのに適した位置にあります. 

（Realtor.comはNewsCorpの子会社であるMoveInc.によって運営されており、MarketWatchは同じくNewsCorpの子会社であるDowJonesのユニットです。
NWSA、
+ 2.81％.
)

「確かに、サンシャイン州では暑さが続くでしょう」とZillow氏はその中で付け加えました。 年間不動産予測 今月初めにリリースされました。 「しかし、手頃な価格が市場の需要と供給の両方の主要な原動力となっているため、まだ手頃な価格を特徴とする場所では、すでに勢いが変化しており、2023 年には住宅市場が最も健全になるはずです。」