影響力のあるワシントン DC に本拠を置くシンクタンク、ブルッキングス研究所は、金融包摂を改善するという仮想通貨の主張についての約束に異議を唱えました。 トナンツィン・カルモナは、ブルッキングズを代表して彼女のレポートで 争う 金融サービスへの日常的なアクセスを改善するデジタル資産の可能性。
カルモナ氏は、バイデン大統領が政府機関にデジタル資産の規制の枠組みを提案するよう命令したことに応じた米国財務省の報告を引用した。 財務省は、デジタル資産は恵まれない人々にとって危険であると説明しました レポート、「暗号資産：消費者、投資家、および企業への影響」。 デジタル資産は、約束された可能性を十分に発揮できていないと結論付けました。 伝統的に除外された集団を含める.
恵まれない人々の一部は、デジタル資産を使用しています。 あ 調査 シカゴ大学で実施された調査では、米国のデジタル資産トレーダーの 44% がアフリカ系アメリカ人とラテン系アメリカ人であることが示されました。 連邦準備制度も 認めている 銀行口座を持たない個人の増加がデジタル資産を使用していること。
しかし、ブルッキングス氏は、より大きな金融包摂から利益を得る可能性のあるグループは、仮想通貨のプロモーターが考えているほどデジタル資産と重複していないと述べています.
ブルッキングスは、競合する物語の暗号の問題を特定します
Brookings Institution のレポートによると、デジタル資産のマーケターは、表面レベルで互いに補完し合い、より深いレベルで競合する可能性のある XNUMX つの物語を使用しています。
最初の物語は、デジタル資産が取引の代替方法を提供できると仮定しています。 たとえば、銀行に行ったり、デジタル バンキング アプリを使用したりするのが難しい人は、代わりにビットコイン ウォレットをダウンロードできます。 銀行とは異なり、デジタル資産は 24 日 XNUMX 時間取引を処理できます。
XNUMX番目の物語は、富を築く方法としてのデジタル資産を示唆しています。 この物語の支持者は通常、スラング用語「HODL」を使用し、お気に入りの暗号通貨を提案します。 価値を維持または増加させる. この陣営の一部は、利子を得るためにデジタル資産を預け入れる DeFi アプリをサポートしています。 この物語は、日常の取引にデジタル資産を使用することを思いとどまらせ、代わりにその投資属性を強調しています。
当然のことながら、より大きな金融包摂に関心のある人々は、支持者がデビットカードをスワイプするのと同じくらい便利な方法を提供できる場合、潜在的なデジタル資産ユーザーがどのオプションを好むかを尋ねるかもしれません. ユーザーはデジタル資産を取引や富の構築に使用できますか? XNUMX つの目標にさえ同意できない場合、仮想通貨コミュニティはどのように問題を解決できるのでしょうか?
そもそも、 仮想通貨を購入するには、ほとんどの場合、銀行口座が必要です. 一部の取引所では、顧客がプリペイド デビット カードを使用してデジタル資産を購入できる場合がありますが、Coinbase などの多くの主要な取引所では、クライアントが銀行口座を接続する必要があります。
多くの銀行口座を持っていない、または銀行口座を持っていない人々 引き合いに出す 最低残高を維持できない、銀行手数料が高い、銀行への不信感などの要因があります。 これらの人々は、銀行口座を必要とせずに日常の取引に便利で使いやすいプリペイド デビット カードなどの代替手段をすでに見つけています。
デジタル資産のブロックチェーンは通常、高いトランザクション スループットを処理できません。 通常、Visa または Mastercard と同等の XNUMX 秒あたりのトランザクションを持つブロックチェーン 分散化を犠牲にする ほぼ完全に、大規模なデータ センター インフラストラクチャの支払いに同意する寡占を選択します。
開発者はさまざまなスケーリング ソリューションを試していますが、Bitcoin のような分散型ブロックチェーンを Visa のレベルまでスケーリングできるものはありません。 この制限により、デジタル資産が銀行やクレジット カードに取って代わるのが遅くなったり、停止したりする可能性さえあります。
富を築くツールとしての暗号は、ほとんど有望ではありません
第二に、デジタル資産は、そもそも投資するお金がない何十億もの人々にとって富を築くツールではありません。 激しい価格変動により、デジタル資産は富を築くための不確実な方法になります. 多くの人が借金を抱えているか、投資可能な資金を持っていません。
ブルッキングスはまた、デジタル資産が米国の伝統的に不利な立場に置かれた人々の障害に対処できない他の歴史的な方法についても言及しています. 家族に経済的優位性を与えるための過去の取り組みには、再定住を希望する人々に何エーカーもの土地を提供することを約束した 1862 年のホームステッド法や、資格のある退役軍人に無料の大学と事業の開始または家の購入を支援することを約束した 1944 年の GI 法案が含まれていました。 でも、 ほとんどの利益は白人男性に行きました マイノリティや負債のある人々を除外しました。
これが、世代間の不平等な富の問題を引き起こしました。 白人家族 持ってる 資産レベルの中央値は 188,200 ドルで、これは圧倒的に不動産の所有によるものです。 ヒスパニック系の家族の中央値は 36,100 ドルです。 アフリカ系アメリカ人の家族の平均資産レベルは 24,100 ドルです。
貧しい家庭で育った人々は、起業や高等教育を受けるための有利な信用条件を得る上で、より多くの障害を抱えています。 デジタル資産は これらの問題に対処する必要があります 金融包摂を改善するためのツールとしてのイメージを改善する。
ブルッキングスは暗号の多くの隠された料金を概説します
第三に、ブルッキングズ氏は、デジタル資産の支持者が国際通貨のためのはるかに優れたオンランプとオフランプを構築することを推奨しています. 支援者は、国際送金を処理するための迅速かつ安価な方法として、デジタル資産を宣伝しました。
彼らは、デジタル資産を使用する送信者は、ウエスタンユニオンのような送金サービスに送られる金額の一部を失う代わりに、国境を越えて数千ドルを送ることができると宣伝しました. 受取人は現地通貨を受け取ることができます 数日ではなく数分で.
ただし、送金サービスと同様に、手数料と銀行規則は引き続き適用されます。 銀行システムが仮想通貨取引所への接続を禁止している国の一部のユーザーは、デジタル資産を現金に変換するために希少で高価な仮想通貨 ATM を検索する必要があります。
受取人が法定通貨に変換せずに仮想通貨の残高を維持することを希望する場合、ローカル コミュニティ内でデジタル資産を使用するためのまれなベンダーを調達する必要があります。 デジタル資産の国際送金はまだ対処する必要があります フィアット オンランプとオフランプ、プラス交換および取引手数料。
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消費者保護はまだ不十分
第 2022 に、消費者保護の欠如が問題になる可能性があります。 XNUMX年XNUMX月、フォーチュン誌 警告 倒産した場合、Celsius Network の顧客は通常の消費者保護を受けられない可能性がある。
28 年 2022 月 XNUMX 日、連邦準備制度理事会は、それと FDIC 手紙に共同署名した 厳しい Voyager Digital が FDIC の預金保険に加入しているとの宣伝をやめること。 その後の Voyager の崩壊は、デジタル資産分野における消費者保護の欠如を浮き彫りにしました。
ブルッキングスは、金融包摂への将来の推進は、 同じ略奪行為 サブプライム住宅ローン、ペイデイ ローン、小切手換金サービスなどは、恵まれない地域で閉鎖された銀行の支店に取って代わる傾向があります。 同様に、低所得者層のコンビニエンス ストアに仮想通貨 ATM が登場し始めており、20% もの料金を強要できます。
これらの問題に照らして、ブルッキングスは、金融包摂を改善するためのより良い方法がすでに存在することを示唆しています⏤ 暗号を必要としない. たとえば、明白な戦術は、法律を通じて銀行口座を開設するための体系的な障壁を取り除くかもしれません。
連邦準備制度理事会は、FedNow と呼ばれる即時決済サービスにも取り組んでいます。 プラン 2023 年半ばに発売予定。 カルモナも ほのめかし 連邦準備制度理事会は、マスターアカウントが承認した金融機関に限定するのではなく、個人や企業に直接中央銀行口座を直接提供することができる.
全体として、ブルッキングス研究所は、政策立案者に対し、仮想通貨を使用せずに金融包摂を促進することをより詳しく検討することを推奨しています。
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ソース: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/