持続可能な開発のためのブロックチェーン：ガーナの事例

急速なグローバリゼーションとデジタル化の現代では、技術開発は現在、暗号通貨の使用が新しい現象ではないほどの割合に達しています。 ブロックチェーンの背後にあるテクノロジーは、何世紀にもわたって金融システムの基本的なコンポーネントである信頼を分散型ネットワークに統合された透明性に置き換えることで、金融サービスのインターネットを開きます。 それにより、ブロックチェーン 達成を助ける可能性を秘めている 銀行口座を持たない、主に女性に力を与え、取引手数料を削減し、代替の流動性源を創出することによる国連の持続可能な開発目標（SDG）。

のみ 視聴者の３８%が 2021年のガーナの成人の割合は銀行口座を持っていました。 正式な金融システムに参加する余裕がないため、貧しい人々は基本的な金融サービスに最もお金を払っています。 さらに、多くのSDGsに関して幅広い結果をもたらす、女性の経済的参加に固有の相乗効果があります。

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金融包摂は、貧困を緩和し、健康と福祉、ジェンダー平等を改善し、子供の教育にプラスの効果をもたらす可能性があります。 したがって、手頃な価格の金融サービスへのアクセスは、経済成長と機会の触媒になります。 簡単に言えば、ここには多くの問題があります。 それを掘り下げましょう。

西アフリカの経済大国：ガーナ

ガーナはコートジボワール、ブルキナファソ、トーゴと国境を接しており、西アフリカの中心部にあります。 人口は約32万人で、さまざまな部族の言語に加えて、英語は認められている国語の2020つです。 西アフリカの経済大国として頻繁に見られる、XNUMX年には、国の購買力平価（一人当たりの国内総生産）は約 $5,744 米ドル。 2017年から2020年にかけての深刻な銀行危機に見舞われるまで、ガーナの経済成長は驚異的でした。これは、この地域の多くの国が達成すべきことの縮図です。 COVID-19という名前で呼ばれる別の危機に揺さぶられ、経済は回復の過程にあります。

ガーナの裕福な人々は依然として南部の都市部に集中しており、低所得世帯は人口の大部分が住む田舎に分散しています。 その結果、銀行サービスは主に都市部にあります。 それにもかかわらず、2010年の調査では、銀行への物理的なアクセスは銀行の中心的な障壁ではなく、銀行のない企業の多くが満たすことができないKnow Your Customer（KYC）の要件であると結論付けています。 また、回答者の64％が、銀行口座を持たない主な理由は収入の不足であると述べています。 この研究は時代遅れに見えるかもしれませんが、2021年からの新しい研究 到着 同様の結論で、銀行口座を開設する際の主な困難のXNUMXつは、財源の不足にあると指摘しました。

国の金融サービスインフラストラクチャに不可欠なのはモバイルマネーであり、これは数百万人のガーナ人の日常生活に付随しています。38.9年の人口の約2021％が 登録された モバイルマネーアカウント。 2009年に導入されたモバイルマネーは、銀行口座を持たなくても送金や支払いができる金融サービスです。 取引を完了するために必要なのは、SMSを送信できる携帯電話だけです。

ネットワークプロバイダーによっては、モバイルマネーを使用すると、アカウント所有者はクレジットやその他の種類の金融商品にアクセスできます。 KYC要件が銀行の要件に比べて緩いという追加の利点があります。 ほとんどの場合、アカウントを開設するには、5人の「唯一の」人が身元の証明を必要とします。 まとめると、これは金融包摂のもうXNUMXつの障害となる可能性があります（すべての人が電話や身分証明書を持っているわけではありません）が、これは障壁が低くなるほど低くなります。 ただし、その明らかな欠点のXNUMXつは、取引手数料と引き出し手数料です。 たとえば、MTNは、最大XNUMX％のモバイル送金の料金を請求します。 軽微に見えるかもしれませんが、時間の経過とともに増加する料金。

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17年2021月XNUMX日、ガーナ政府 発表の 州の財源を埋めることを目的とした1.75％の電子取引税の制定。 当初はXNUMX月までに成立することが提案されていましたが、激しい反対により、e-levyは延期されたままです。 それでも、電子税に関係なく、ほとんどの人はモバイルマネーを使い続けると主張されています。

最後に、ガーナの金融サービスの状況を議論する際に、海外送金は見逃せないトピックです。 送金の受け取りは、いくつかの開発途上国と同様に、国のGDPの顕著な部分を占めています。

2018年、ガーナはナイジェリアに次ぐ西アフリカでXNUMX番目に大きな送金先でした。 より多くのガーナ人がヨーロッパと北アメリカに移住するにつれ、かなりの数の世帯が送金に頼って収入を得ています。 銀行は一般的に国際取引で最も高価な選択肢ですが、送金サービスは銀行、現金受け取り場所、またはモバイルアカウントに低コストで送金します。

暗号通貨は、国境を越えた取引に対して競争力があります。 多くの場合、仲介業者が少ないため、ブロックチェーンを介して国際的に送金する方が安くて速いです。 として 報告 世界銀行によると、200年の第6.8四半期の2020ドルの平均送金費用はXNUMX％でした。実際、国際送金を促進することは、エルサルバドルの政策決定にとって極めて重要でした。 2021年XNUMX月に法定通貨としてビットコインを開始。 SDGsはまた、送金にかかる多額の費用を金融包摂を妨げる要因として認識しており、3年までに2030％に削減するという目標を設定しています。

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持続可能な開発のためのブロックチェーン

ブロックチェーン腐敗せず、仲介者がいないというの特徴は、銀行口座を持たない人々により良いサービスを提供するのに役立つかもしれません。 また、これは、伝統的に銀行によって支配されてきた金融サービス市場の多様化にもつながる可能性があります。 ブロックチェーンベースの暗号通貨は、技術的なジブリッシュの連なりを掘り下げることなく、銀行機関が実行できるすべて（およびそれ以上）を実行できますが、サードパーティがユーザーデータを制御し、基本的なサービスに対して莫大な料金を請求することはありません。

暗号ができるすべてのことに加えて、最初のビットコインから10年以上（BTC）、それはまだ幅広い消費者の採用を達成していません。 国の最も都市化された地域であり、首都の場所であるグレーターアクラ地域に住む人々を対象に実施された定量的調査に基づいて、調査結果は暗号通貨の将来への信頼の欠如を示しています：それは金融バブルですか、それとも国の通貨に取って代わりますか？ 、プロセスの信頼を得ていますか？ 誰にもはっきりとはわかりません。 それにもかかわらず、調査結果はまた、暗号通貨が勢いを増し、金融サービス市場を豊かにする良いチャンスを報告しました。特に、それらがより使いやすく、より安定していて、毎日の購入に使用されるショップに受け入れられる場合はそうです。

人々はまだ暗号通貨取引を実行するために必要な知識を持っていないようです（他の調査が示すように、アフリカだけでなく）。 確かに、頭を動かすには膨大な時間がかかります。

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信頼の欠如は、暗号の採用を妨げる知識の欠如で繁栄します—この金融ツールが多くのメディアによって定期的に描写されている悪魔的な方法もうまくいきません。 個人も店主も利用できる使いやすい金融サービスがなければ解き放たれない悪循環です。 おそらくSMSを介して資金を転送できる（したがって、多くのガーナ人が精通している既存のインフラストラクチャ上に構築されている）そのようなプラットフォームができるとすぐに、このサイクルは挑戦され、暗号通貨の採用が加速する可能性があります。 そうは言っても、SMSベースのブロックチェーントランザクションに取り組んでいる企業があります。 これは他の種類の金融ツールを置き換えることを意味するものではありませんが、金融サービスセクターを多様化し、これまで取り残されてきた個人を含めることになります。

この時点で、一部の暗号通貨の価格の変動は、ステーブルコイン、法定通貨に固定された暗号通貨、つまり政府発行の通貨、または貴金属を使用することで克服できることに注意してください。 批評家は、これらのコインはもはや分散化されていないことをすぐに指摘しますが、法定紙幣の観点からは、それらの価値はミラーリングする通貨のパフォーマンスに大きく依存します。 暗号空間の一部の企業は、比較的分散化されたステーブルコインの開発に成功しています。たとえば、MakerDAOの によって).

また、現在70か国以上が、自国通貨に相当するデジタル通貨の確立に取り組んでいます。 中央銀行デジタル通貨（CBDC）と呼ばれる、中央銀行によって提供される国の通貨に相当するデジタルは、消費者保護を強化し、金融システムの重要な部分について、財政および金融政策を伴う規制の枠組みを刺激する可能性があります。これまでのところ、当局は広く理解されていません。 もちろん、欠点もあります。ユーザーはある程度のプライバシーと制御を放棄する必要がありますが、中央銀行は、トランザクションをさかのぼったり、元に戻したりすることを可能にする想像を絶する力を備えています。 」分散型金融の質。 これは、金融取引と市民に対する支配を強化したいモデル権威主義政府にとって絶好の機会です。 エルゴ、暗号通貨、ブロックチェーンは自由の媒体であるか、ディストピアの結果に悪用される可能性があります。

一方、暗号をキックスタートするためのシンプルなインフラストラクチャを提供することにより、ユーザーフレンドリーなプラットフォームと結合されたCBDCは、人々が暗号通貨について学び、権限を与えることができる出発点およびゲートウェイになる可能性があります。 今後、人々は暗号通貨を取り巻く宇宙を偵察し、彼らの金融文学の筋肉を成長させ、そして貯蓄を分散型ソリューションに移すことを奨励されていると感じるかもしれません。

エルサルバドルから得られた教訓は、世界の他の地域で暗号通貨を介して金融包摂を推進するのに役立つ可能性があります。 この記事ではCBDCに関するすべての議論を探求することはできませんが、CBDCは信頼を生み出し、金融包摂を促し、暗号の採用を加速するXNUMXつの方法にすぎない可能性があります。 暗号通貨の計り知れない可能性を認めると、おそらく関連性が高まると思います。 私が懸念しているのは、権力者の多くが物事を現状のまま維持することに既得権益を持っていることを考えると、暗号通貨が定着するのにどれだけの時間がかかるかということです。 歴史を垣間見ると、タカラガイの殻から法定紙幣への移行よりも早く採用されると確信しています。

インクルージョンについてもう一度

より公平で透明性の高い金融システムを提供することにより、暗号通貨とブロックチェーンは従来の金融サービスに代わるものをもたらします。 金融包摂のための暗号通貨とブロックチェーンを認識し、モバイルマネーと銀行インフラストラクチャを超えて見ることは、手頃な価格の金融サービスへのアクセスに対する人々のニーズに応えるために重要です。 個人や企業の利用を容易にするためには、使いやすいプラットフォームが必要です。 これにより、ブロックチェーンに関する幅広い知識がなくても、誰でもメリットにアクセスできます。 暗号通貨はショップに受け入れられる可能性が高く、国連の持続可能な開発目標の一部で金融包摂の実現を促進するのに役立ちます。 それにもかかわらず、金融包摂に取り組む際には、規制の枠組みと金融教育を過小評価してはなりません。

最終的に、ブロックチェーンが置き換えると脅かしているのは、信頼の問題を回避することによる金融システムの本質であることが明らかになります。 その簡潔さのために、記事は、保管および非保管ウォレット、分散型および集中型の交換、さまざまなタイプのブロックチェーン、暗号通貨、コンセンサスメカニズムなど、ブロックチェーンの多くの技術的側面を省略しましたが、私はすべての人が探索の旅に着手することをお勧めします（「グーグル」）これらおよびその他の概念。 この問題についてかなりの時間研究を行ってきましたが、それは退屈な仕事ですが、私はそれが考えさせられ、知識を高めるものであることをあなたに保証することができます。 ブロックチェーンの多くはまだ初期段階にあるので、今すぐ読み始めるのに良い時期です。

この記事には、投資に関するアドバイスや推奨事項は含まれていません。 すべての投資と取引の動きにはリスクが伴い、読者は決定を下す際に独自の調査を行う必要があります。

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